PS-tilillä miljonääriksi
Hirvensalo, Aapo (2012)
Hirvensalo, Aapo
Laurea-ammattikorkeakoulu
2012
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201204054171
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201204054171
Tiivistelmä
PS-tilit tulivat markkinoille vuonna 2010 ja ne ovat jääneet ilman hyväksyntää. Yleinen keskustelu on ollut negatiivista ja useimmat eivät usko uusimpaan vapaaehtoiseen eläkesäästämismuotoon. PS-tilin päälle lyötiin vanhojen eläkevakuutusten tuottamaton leima. Kuitenkin ideana PS-tileissä on, että jokainen on vastuussa omasta lisäeläkkeestään. Nyt ei voida syyttää huonosta tuotosta palveluntarjoajaa kun PS-tilillä voidaan sijoittaa palveluntarjoajasta riippuen ainakin osakkeisiin, rahastoihin, ETF:iin (indeksiosuus), indeksilainoihin ja joukkovelkakirjoihin.
Opinnäytetyöni käsittelee nuorten eläkepäivien varalle valmistautumista sekä sijoittamista ja pitkäaikaissäästämistä. Työssä esitellään Suomen eläkkeiden tulevaisuutta ja pureudutaan seikkoi-hin, joilla ansiotaso ei laskisi niin huomattavasti työelämän jälkeen. Työn ideana on herätellä 25–35-vuotiaita nuoria aikuisia aloittaa säästäminen vanhuuden varalle.
Tarkoituksenani oli selvittää PS-tilin mahdollisuuksia ja etenkin pureutua asiaan siltä suunnalta, että säästäjästä tulisi miljonääri lakisääteiseen eläkeikään mennessä. Työstä löytyy useita laskelmia, joiden perusteella jokainen voi valita itselleen sopivan vapaaehtoisen eläketasonsa. Laskelmat lähtevät oletuksesta, jossa PS-tilille siirretään 25-, 35- ja 45-vuotiaana kertasumma, jolla päästään miljoonaan euroon lakisääteiseen eläkeikäolettamaan (65 ikävuoteen) mennessä. Toisessa laskelmassa PS-tilille siirretään kuukausittain aina sama summa, jolla päästään miljoonaan euroon. Kolmannessa esimerkissä käytetään verotuen vuotuiseen maksimimäärään (1500 euroa) oikeuttavaa kuukausisummaa (410 euroa), jolloin PS-tilin realistiset tuottomahdollisuudet ilmentyvät parhaiten. Laskelmia löytyy usealla eri tuotto-olettamalla ja verotuksen mahdollisia muutoksia on havainnollistavasti selvitetty.
PS-tilissä huomionarvoisinta oli korkoa korolle -ilmiön tehokkuus ja verotuen huikea hyöty sekä säästöajan verottomuus. Verottomuudella on etenkin suuri hyöty aloittelevalle sijoittajalle, ettei tarvitse miettiä verotuksen näkökulmasta sijoitusten myyntiä ja vaihtoa. Ainoastaan markkinatalouden heilahtelut vaativat tarkkailua. PS-tili on tämän hetken tuottavin pitkäai-kaissäästämisen kohde ja se on ainut eläkesäästämismuoto, jolla voi oikeasti vaurastua kunnolla. PS-tili on sidottu lakisääteiseen eläkeikään asti, joten sitä on turha sekoittaa muihin säästämismuotoihin. Eläkesäästöt ovat yksinkertaisesti tarkoitettu nostettavaksi vasta eläkkeellä, joten PS-tilin ohella olisi syytä säästää lyhyemmälle horisontille tarkoitettuja varoja erikseen. Säästäminen ja säästövarojen sijoittaminen on ainut oletettava realistinen tapa vaurastua.
Tutkimuksissa selvisi, että PS-tili ei ainoastaan mahdollista miljoonaa euroa vaan tarjoaa hyvät mahdollisuudet useampaankin. 25-vuotiaana aloitettu säästäminen PS-tilille tarkoittaa noin 18 500 euron nettoeläkettä kuukaudessa 20 vuoden ajan. Verotuksen epävarmuustekijöillä ei ole suurta merkitystä PS-tilin tuomaan eläkkeeseen. Verotuesta saatava hyöty on jo niin valtava, ettei edes kauhuskenaarioiden mukainen 50 prosentin pääomaverotus merkitse suuria menetyksiä.
Asiasanat: PS-tili, pitkäaikaissäästäminen, säästäminen, eläke, eläkkeet
Opinnäytetyöni käsittelee nuorten eläkepäivien varalle valmistautumista sekä sijoittamista ja pitkäaikaissäästämistä. Työssä esitellään Suomen eläkkeiden tulevaisuutta ja pureudutaan seikkoi-hin, joilla ansiotaso ei laskisi niin huomattavasti työelämän jälkeen. Työn ideana on herätellä 25–35-vuotiaita nuoria aikuisia aloittaa säästäminen vanhuuden varalle.
Tarkoituksenani oli selvittää PS-tilin mahdollisuuksia ja etenkin pureutua asiaan siltä suunnalta, että säästäjästä tulisi miljonääri lakisääteiseen eläkeikään mennessä. Työstä löytyy useita laskelmia, joiden perusteella jokainen voi valita itselleen sopivan vapaaehtoisen eläketasonsa. Laskelmat lähtevät oletuksesta, jossa PS-tilille siirretään 25-, 35- ja 45-vuotiaana kertasumma, jolla päästään miljoonaan euroon lakisääteiseen eläkeikäolettamaan (65 ikävuoteen) mennessä. Toisessa laskelmassa PS-tilille siirretään kuukausittain aina sama summa, jolla päästään miljoonaan euroon. Kolmannessa esimerkissä käytetään verotuen vuotuiseen maksimimäärään (1500 euroa) oikeuttavaa kuukausisummaa (410 euroa), jolloin PS-tilin realistiset tuottomahdollisuudet ilmentyvät parhaiten. Laskelmia löytyy usealla eri tuotto-olettamalla ja verotuksen mahdollisia muutoksia on havainnollistavasti selvitetty.
PS-tilissä huomionarvoisinta oli korkoa korolle -ilmiön tehokkuus ja verotuen huikea hyöty sekä säästöajan verottomuus. Verottomuudella on etenkin suuri hyöty aloittelevalle sijoittajalle, ettei tarvitse miettiä verotuksen näkökulmasta sijoitusten myyntiä ja vaihtoa. Ainoastaan markkinatalouden heilahtelut vaativat tarkkailua. PS-tili on tämän hetken tuottavin pitkäai-kaissäästämisen kohde ja se on ainut eläkesäästämismuoto, jolla voi oikeasti vaurastua kunnolla. PS-tili on sidottu lakisääteiseen eläkeikään asti, joten sitä on turha sekoittaa muihin säästämismuotoihin. Eläkesäästöt ovat yksinkertaisesti tarkoitettu nostettavaksi vasta eläkkeellä, joten PS-tilin ohella olisi syytä säästää lyhyemmälle horisontille tarkoitettuja varoja erikseen. Säästäminen ja säästövarojen sijoittaminen on ainut oletettava realistinen tapa vaurastua.
Tutkimuksissa selvisi, että PS-tili ei ainoastaan mahdollista miljoonaa euroa vaan tarjoaa hyvät mahdollisuudet useampaankin. 25-vuotiaana aloitettu säästäminen PS-tilille tarkoittaa noin 18 500 euron nettoeläkettä kuukaudessa 20 vuoden ajan. Verotuksen epävarmuustekijöillä ei ole suurta merkitystä PS-tilin tuomaan eläkkeeseen. Verotuesta saatava hyöty on jo niin valtava, ettei edes kauhuskenaarioiden mukainen 50 prosentin pääomaverotus merkitse suuria menetyksiä.
Asiasanat: PS-tili, pitkäaikaissäästäminen, säästäminen, eläke, eläkkeet