Pikaluottoyrityksien toiminnan säätely ja siihen kohdistuvat ongelmat
Tolonen, Heidi (2011)
Tolonen, Heidi
Lahden ammattikorkeakoulu
2011
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201202122114
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201202122114
Tiivistelmä
Opinnäytetyön lähtökohtana on ollut tutkia pikaluottojen lainsäädäntöä, joka pohjautuu uudistettuun kuluttajansuojalakiin ja luotonantajien rekisteröintiin. Tutkimuksen tarkoituksena on ollut tutkia ja koota tietoa siitä, kuinka pikaluottoyritykset ovat saaneet paljon kritiikkiä herättäneet toimintatapansa vastaamaan kulutta-jansuojaa.
Tutkimuksen apuna käytettiin pikaluottoyritysten kotisivuja, joista tutkittiin sopimusehtoja vertailemalla niitä lain vaatimuksiin. Näin saatiin realistista tietoa siitä, kuinka hyvin kuluttajat saavat tietoa luoton ehdoista ennen luottosopimuksen tekemistä. Tämän lisäksi tutkimuksessa kerättiin tietoa teemahaastatteluiden avulla. Haastateltavina olivat Lahden toimipisteen johtava kuluttajaoikeusneuvoja ja Etelä-Suomen aluehallintoviraston ylitarkastaja.
Tutkimuksen tärkeimmät ongelmat liittyivät siihen, noudatetaanko toiminnassa yhtenäisiä toimintatapoja hyvän luotonantotavan puitteissa sekä ovatko luottojen markkinointitoimet harhaanjohtavia.
Tutkimustulosten mukaan haastateltavat kokevat, että toiminnan rajoituksia noudatetaan pääsääntöisesti hyvin. Heidän mukaansa kuitenkin erityisesti mainonnassa esiintyy aika ajoin kuluttajan harhaanjohtamista ja puutteellisuutta. Ahkera mainonta korostaa luotonsaannin helppoutta, joka sinällään ei anna kuluttajalle tarpeeksi tietoa luoton riskeistä. Tuloksista ilmeni myös, että pikavippien kanssa ongelmiin ajautuvat kuluttajat noudattavat pääsääntöisesti tiettyä asiakastyyppiä, joilla on helpompi kynnys ottaa lainarahaa. Tällöin sopimisehtojen laiminlyöminen ja mahdolliset velkaantuneisuusongelmat eivät riko lain asettamia vaatimuksia, vaan johtuvat kuluttajan omasta käyttäytymisestä. Vain murto-osa yrityksistä toimii kuluttajansuojalain vastaisesti esimerkiksi käyttämällä harhaanjohtavaa mainontaa. Kuluttaja ei tällöin pysty saamaan tarvittavia tietoja luoton hankintapäätöstä tehtäessä.
Haastattelutuloksien mukaan uusilla lakimuutoksilla on saatu identiteettivarkaudet, tietoturvaongelmat ja sopimusrikkomuksen seuraamukset parempaan hallintaan. Sen sijaan kuluttajasta lähtöisin olevat ongelmat, kuten hallitsematon pikaluotonotto tai epävakaa taloudenhoito tulevat näkymään pikaluottojen ongelmissa jatkossakin.
Tutkimuksen apuna käytettiin pikaluottoyritysten kotisivuja, joista tutkittiin sopimusehtoja vertailemalla niitä lain vaatimuksiin. Näin saatiin realistista tietoa siitä, kuinka hyvin kuluttajat saavat tietoa luoton ehdoista ennen luottosopimuksen tekemistä. Tämän lisäksi tutkimuksessa kerättiin tietoa teemahaastatteluiden avulla. Haastateltavina olivat Lahden toimipisteen johtava kuluttajaoikeusneuvoja ja Etelä-Suomen aluehallintoviraston ylitarkastaja.
Tutkimuksen tärkeimmät ongelmat liittyivät siihen, noudatetaanko toiminnassa yhtenäisiä toimintatapoja hyvän luotonantotavan puitteissa sekä ovatko luottojen markkinointitoimet harhaanjohtavia.
Tutkimustulosten mukaan haastateltavat kokevat, että toiminnan rajoituksia noudatetaan pääsääntöisesti hyvin. Heidän mukaansa kuitenkin erityisesti mainonnassa esiintyy aika ajoin kuluttajan harhaanjohtamista ja puutteellisuutta. Ahkera mainonta korostaa luotonsaannin helppoutta, joka sinällään ei anna kuluttajalle tarpeeksi tietoa luoton riskeistä. Tuloksista ilmeni myös, että pikavippien kanssa ongelmiin ajautuvat kuluttajat noudattavat pääsääntöisesti tiettyä asiakastyyppiä, joilla on helpompi kynnys ottaa lainarahaa. Tällöin sopimisehtojen laiminlyöminen ja mahdolliset velkaantuneisuusongelmat eivät riko lain asettamia vaatimuksia, vaan johtuvat kuluttajan omasta käyttäytymisestä. Vain murto-osa yrityksistä toimii kuluttajansuojalain vastaisesti esimerkiksi käyttämällä harhaanjohtavaa mainontaa. Kuluttaja ei tällöin pysty saamaan tarvittavia tietoja luoton hankintapäätöstä tehtäessä.
Haastattelutuloksien mukaan uusilla lakimuutoksilla on saatu identiteettivarkaudet, tietoturvaongelmat ja sopimusrikkomuksen seuraamukset parempaan hallintaan. Sen sijaan kuluttajasta lähtöisin olevat ongelmat, kuten hallitsematon pikaluotonotto tai epävakaa taloudenhoito tulevat näkymään pikaluottojen ongelmissa jatkossakin.