Sosiaalinen suorituseste yksityishenkilön velkajärjestelyssä

Abstract

Opinnäytetyön tarkoitus on esitellä yksityishenkilön velkajärjestelymenettelyä sen eri vaiheineen ja pääpiirteineen sekä käsitellä maksukyvyttömyyttä, eli insolvenssia ja siihen liittyvää yksityishenkilön ylivelkaisuutta erityisesti sosiaalisen suoritusesteperusteen kautta. Yksityishenkilön velkajärjestelyä koskeva rajaus on opinnäytetyössä muodostunut pääosin velkajärjestelyn pääpiirteiden, vaiheiden ja keinojen lisäksi oikeusvaikutuksiin.

1990-luvulla luoton säännöstely purettiin, jonka seurauksena luotonannon määrä kaksinkertaistui ja kymmenet tuhannet kotitaloudet ajautuivat laajamittaisiin velkaongelmiin talouselämää koetelleen laman aikana. Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä säädettiin laman ollessa syvimmillään, ja se astui voimaan 8.2.1993. Velkajärjestelylain tarkoituksena on auttaa varsin voimakkaillakin toimenpiteillä ylivelkaantunutta henkilöä, mutta toisaalta lailla ei tulisi olla heikentäviä vaikutuksia yleiseen maksumoraaliin. Velkajärjestely onkin tarkoitettu olosuhteiden muutoksen vuoksi velkaantuneiden auttamiseksi. Yleiset esteperusteet pyrkivät ehkäisemään sellaisia velkajärjestelyjä, jotka heikentäisivät yleistä maksumoraalia.

Sosiaalinen suorituseste yksityishenkilön velkajärjestelyssä merkitsee olosuhdemuutoksista johtuvaa maksukyvyttömyyttä. Velkajärjestelyn myöntäminen on mahdollista maksukyvyttömän velallisen kohdalla, mikäli maksukyvyttömyyden perusteena on velallisen maksukyvyn olennainen heikentyminen pääasiallisesti ilman velallisen omaa syytä sairauden, työkyvyttömyyden tai muun olosuhteissa tapahtuneen muutoksen johdosta.

Velkajärjestelylain 9 §:n 1 kohdassa mainitut olosuhdemuutokset vaikuttavat yleensä välittömästi velallisen maksukykyyn. Olosuhdemuutosten luonne voi vaikuttaa velallisen maksukykyyn myös välillisesti. Välillisesti vaikuttavia sosiaaliseksi suoritusesteeksi luettavia olosuhdemuutoksia voivat olla esimerkiksi perhesuhteisiin liittyvät muutokset, kuten avioero taikka elatusvelvollisuuden kasvaminen. Lain mukaan sosiaalinen suoritusesteperuste ei tarvitse osua vain velallisen itsensä kohdalle, vaan esimerkiksi velallisen puolison sairaus tai työttömyys saattaa aiheuttaa olennaisen olosuhdemuutoksen päävelallisen maksukyvyssä.

Opinnäytetyö etenee johdannon ja tutkimusaineisto- ja menetelmät –lukujen jälkeen yleiskatsaukseen yksityishenkilön velkajärjestelyn pääpiirteistä. Viidennessä ja kuudennessa luvussa tarkastellaan sosiaalista suoritusestettä ja sen edellytyksiä velkajärjestelyssä. Opinnäytetyön tavoitteena on pyrkiä selvittämään yksilölle merkitykselliset selviytymiskeinot velkajärjestelyn osuessa omalle kohdalle. Olennaisena selviytymiskeinona ylivelkaisuudesta selviytymiseen ovat työmarkkinoille pääseminen ja omien ansioiden kartuttaminen velkojen maksamiseksi ja sosiaalisen syrjäytymisen välttämiseksi.

The purpose of my thesis is to introduce the procedure of the adjustment of debts of a private individual and all its main features and stages. Along with that I will also cover insolvency in connection to excessive indebtedness of a private individual, especially through the basis of the social force majeure. The definition of adjustment of debts of a private individual has been outlined with the main features, the stages, the means and the legal effects of the adjustment of debts.

In the 1990s the credit control was decontrolled, which resulted in duplication of the amount of granting of credit and tens of thousands of households descended into extensive debt problems during the recession. The Finnish act on the adjustment of the debts of a private individual was enacted while the recession was at its deepest and it came into effect on February 8th 1993. The act on the adjustment of the debts was designed to help the excessively indebted individual, even with rather strong measures, but on the other hand the act shouldn´t have any weakening effects on the general payment performance. The adjustment of the debts is designed to help the individuals, who have got into debt because of a change of circumstance. The general causes that define the requirements of the adjustment of debts are pursued to prevent the sorts of adjustments of debts, that could weaken the general payment performance.

Social force majeure on the adjustment of debts of a private individual means insolvency which has resulted from a change of circumstance. The adjustment of debts is possible to grant for an insolvent debtor, assuming that the insolvency is based on essential weakening of the debtor´s solvency, mainly through no fault of one´s own, because of illness, disability to work or because of another change of circumstance.

The changes of circumstance mentioned in section 9 of part 1 of the Finnish act on the adjustment of the debts of a private individual usually influence the debtor´s solvency instantly. The nature of the changes of circumstance can also affect the debtor´s solvency indirectly. Indirectly inflecting changes of circumstance considered as social force majeure can for example be the changes on family relations, such as divorce or a change on obligation to provide maintenance. According to the act the cause of the social force majeure doesn´t necessarily need to affect the debtor herself (or himself) but for example spouse´s illness or unemployment might cause essential change of circumstance to a principal debtor´s solvency.

My thesis begins with the introduction and proceeds until the chapters in which I introduce the research material and the research methods and after that I give a general overview on the main features of adjustment of debts on a private individual. In chapters five and six I analyse the social force majeure and its prerequisites for the adjustment of debts. The purpose of my thesis is to explain the relevant means of coping for a private individual, when the adjustment of debts falls on him (or her). The relevant means of coping for overcoming the excessive indebtedness involves getting back in the labour market and accumulating an individuals own earnings in order to pay the debts and to avoid the social exclusion.