Osuustoiminta ja sen tuoma arvo pankki- ja vakuutusasiakkaalle
Jokinen, Katja (2016)
Jokinen, Katja
Tampereen ammattikorkeakoulu
2016
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016120619270
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016120619270
Tiivistelmä
Tänä päivänä monet pankit tekevät yhteistyötä vakuutusyhtiön kanssa ja keskittämisedut ovat niiden keskeinen kilpailukeino. Esimerkiksi Nordea ja If ovat yhteistyökumppaneita. Syvin yhteistyö on Osuuspankilla ja Pohjola Vakuutuksella, jotka kuuluvat samaan ryhmään. OP Ryhmä osti Pohjola-konsernin pörssistä vuonna 2014 ja nykyään kaikki liiketoiminnat ovat OP-brändin alla.
Joulukuussa 2015 If teki toimenpidepyynnön Kilpailu- ja kuluttajavirastolle OP Ryhmästä. Ifin mukaan ”OP olisi syyllistynyt määräävän markkina-aseman väärinkäyttöön sitomalla toisiinsa vähittäispankkipalvelut ja vahinkovakuutuspalvelut sekä tarjoamalla vahinkovakuutustuotteita alle tuotantokustannusten” (Koivisto, 2015). Tämä tapaus muodosti myös tarkoituksen tälle opinnäytetyölle. Tämän opinnäytetyön tarkoituksena oli vertailla OP Ryhmän sekä Nordean ja Ifin keskittämisetuja asiakkaan näkökulmasta ja selvittää, mitä on osuustoiminnallisuus finanssialalla ja mitä lisäarvoa osuustoiminnallisuus tuo asiakkaalle. Tavoitteena oli selvittää, pitääkö Ifin väite OPn liian halvoista vakuutuksista paikkansa.
Osuustoimintaan perehdyttiin sekä historiallisesta että nykypäivän näkökulmasta. OPn sekä Nordean ja Ifin etujen ja hintojen vertailu tapahtui vuonna 2014 tehdyn tutkimuksen sekä palveluntarjoajien Internetsivustoilta löytyvän materiaalin pohjalta. Vertailu painottui vakuutusten hintoihin, joista hankittiin tietoa pyytämällä tarjoukset kyseisiltä vakuutusyhtiöiltä. Peruspankkipalvelut olivat lähtökohtaisesti kalliimmat Nordealla, mutta Nordean avainasiakas sai ne kuluitta. OPn omistaja-asiakas sai päivittäispalvelut 2,95 eurolla kuukaudessa. OPlla on ainutlaatuinen bonusjärjestelmä omistaja-asiakkailleen, jossa bonukset hyödynnetään palvelu- ja vakuutusmaksuihin. Vakuutuspaketit olivat kokonaisuudessaan melko samanhintaiset, mutta OP Vakuutus tarjosi uusille etuasiakkaille monia kampanjaetuja. Keskittäjäasiakas saa suurimmasta osasta OPn vakuutuksista myös jatkuvaa 10 % alennusta. Ifillä ei ole määräaikaisia tarjouksia, vaan se pyrkii pitämään hinnat tasaisina. Keskittäjä saa Ifistä parhaimmillaan 16 % jatkuvan alennuksen ja vahingottomilta vuosilta 40 eurolla Ifin omavastuurahaa.
Vakuutuspakettien kokonaiskulut olivat miltei yhtä suuret Ifin kanssa. Ajoneuvovakuutukset olivat ainoa vakuutusryhmä, jossa OPn vakuutukset ovat huomattavasti Ifiä edullisemmat. OPn operatiivinen yhdistetty kulusuhde tältä vuodelta on ollut 86,5 prosenttia. Jos suhde on yli 100 prosenttia, joutuu vakuutusyhtiö kattamaan korvaus- ja liikekulujaan muuten kuin vakuutusmaksutuotoilla. Tämä viittaisi siihen, ettei OP myy vahinkovakuutustuotteita alle tuotantokustannusten.
Joulukuussa 2015 If teki toimenpidepyynnön Kilpailu- ja kuluttajavirastolle OP Ryhmästä. Ifin mukaan ”OP olisi syyllistynyt määräävän markkina-aseman väärinkäyttöön sitomalla toisiinsa vähittäispankkipalvelut ja vahinkovakuutuspalvelut sekä tarjoamalla vahinkovakuutustuotteita alle tuotantokustannusten” (Koivisto, 2015). Tämä tapaus muodosti myös tarkoituksen tälle opinnäytetyölle. Tämän opinnäytetyön tarkoituksena oli vertailla OP Ryhmän sekä Nordean ja Ifin keskittämisetuja asiakkaan näkökulmasta ja selvittää, mitä on osuustoiminnallisuus finanssialalla ja mitä lisäarvoa osuustoiminnallisuus tuo asiakkaalle. Tavoitteena oli selvittää, pitääkö Ifin väite OPn liian halvoista vakuutuksista paikkansa.
Osuustoimintaan perehdyttiin sekä historiallisesta että nykypäivän näkökulmasta. OPn sekä Nordean ja Ifin etujen ja hintojen vertailu tapahtui vuonna 2014 tehdyn tutkimuksen sekä palveluntarjoajien Internetsivustoilta löytyvän materiaalin pohjalta. Vertailu painottui vakuutusten hintoihin, joista hankittiin tietoa pyytämällä tarjoukset kyseisiltä vakuutusyhtiöiltä. Peruspankkipalvelut olivat lähtökohtaisesti kalliimmat Nordealla, mutta Nordean avainasiakas sai ne kuluitta. OPn omistaja-asiakas sai päivittäispalvelut 2,95 eurolla kuukaudessa. OPlla on ainutlaatuinen bonusjärjestelmä omistaja-asiakkailleen, jossa bonukset hyödynnetään palvelu- ja vakuutusmaksuihin. Vakuutuspaketit olivat kokonaisuudessaan melko samanhintaiset, mutta OP Vakuutus tarjosi uusille etuasiakkaille monia kampanjaetuja. Keskittäjäasiakas saa suurimmasta osasta OPn vakuutuksista myös jatkuvaa 10 % alennusta. Ifillä ei ole määräaikaisia tarjouksia, vaan se pyrkii pitämään hinnat tasaisina. Keskittäjä saa Ifistä parhaimmillaan 16 % jatkuvan alennuksen ja vahingottomilta vuosilta 40 eurolla Ifin omavastuurahaa.
Vakuutuspakettien kokonaiskulut olivat miltei yhtä suuret Ifin kanssa. Ajoneuvovakuutukset olivat ainoa vakuutusryhmä, jossa OPn vakuutukset ovat huomattavasti Ifiä edullisemmat. OPn operatiivinen yhdistetty kulusuhde tältä vuodelta on ollut 86,5 prosenttia. Jos suhde on yli 100 prosenttia, joutuu vakuutusyhtiö kattamaan korvaus- ja liikekulujaan muuten kuin vakuutusmaksutuotoilla. Tämä viittaisi siihen, ettei OP myy vahinkovakuutustuotteita alle tuotantokustannusten.