Toisen maksupalveludirektiivin (PSD2) vaikutukset kuluttajille

Abstract

Tämän opinnäytetyön tarkoituksena oli tutkia Euroopan unionin toisen maksupalveludirektiivin, PSD2-direktiivin, aiheuttamia lakimuutoksia ja niiden merkitystä kuluttajille. Tavoitteena oli luoda katsaus uudistukseen ja pohtia muutoksen aiheuttamia vaikutuksia. Työssä selvitettiin, miksi Euroopan unionissa oli tarve ensimmäisen maksupalveludirektiivin päivitykselle sekä mitkä olivat uuden direktiivin pääasialliset tavoitteet. Lisäksi työssä käytiin läpi kuluttajan kannalta tärkeimpien direktiivin artiklojen sisältö.

Tämä opinnäytetyö toteutettiin käyttämällä kvalitatiivista eli laadullista tutkimusmenetelmää. Lähdeaineistona käytettiin sekä Suomen että Euroopan unionin lainsäädäntöä ja puolueettomien viranomaisten ja muiden alan toimijoiden julkaisuja.

Uuden maksupalveludirektiivin tärkeimpänä tavoitteena oli tuoda kolmannen osapuolen maksupalvelun tarjoajat sääntelyn piiriin sekä saada sääntely vastaamaan markkinoiden kehitystä. Toinen direktiivin tärkeä tavoite oli kilpailun lisääminen maksupalvelumarkkinoilla.

Työn tuloksena todettiin uuden maksupalveludirektiivin olevan omiaan lisäämään kilpailua maksupalvelumarkkinoilla, mikä johtaa kuluttajille laajempaan maksupalveluvalikoimaan. Laajempi valikoima johtaa puolestaan alhaisempiin hintoihin sekä parempaan palveluun. Direktiivin täytäntöönpano on kuitenkin vielä osittain kesken, joten direktiivin tarkkoja vaikutuksia on vielä tämän opinnäytetyön kirjoitushetkellä lokakuussa 2018 hyvin vaikea arvioida.

The objective of this thesis was to study the Second Payment Services Directive, PSD2, imposed by the European Union. The main focus of this study was on the changes PSD2 caused to Finnish legislation and what is the meaning of the changes to the consumers. The aim was to provide an overview of the reform and to discuss the effects caused by the new legislation. The study examines why there was a need to update the First Payment Services Directive and what are the main goals of the new directive. This thesis also studies the most important articles of PSD2 regarding the consumers.

This study was carried out with qualitative research method. The source material was gathered from Finnish and European Union’s legislation, objective authorities and other payment market actors.

The main objective of PSD2 was to bring third-party payment service providers under regulation and to update EU’s regulation to correspond the market development. Another main objective for the directive was to generate more competition to European Union’s payment services market. Finally, the outcome of the thesis was that PSD2 will generate more competition to the payment service market.

This will create consumers more choices between their payment service providers. More choices will lead to lower prices and better services. However, the implementation of the directive is still a work in progress so clear assessment of the impacts is difficult to provide at the time this thesis is being written in October 2018.