Positiivisen luottotietorekisterin mahdolliset vaikutukset Suomessa

Abstract

Opinnäytetyön tarkoituksena oli tutkia positiivisen luottotietorekisterin mahdollisia vaikutuksia Suomessa. Työn tarkoituksena oli lisäksi selvittää positiivisen luottotietorekisterin toteutumisen edellytyksiä, hyödyllisen rekisterin sisältöä sekä syitä siihen, miksi rekisteriä ei ole vielä otettu käyttöön.

Opinnäytetyö toteutettiin kvalitatiivisena tutkimuksena, joka koostui laajasta teoria-aineistosta sekä asiantuntijoille suunnatuista teemahaastatteluista. Positiivinen luottotietorekisteri on rekisteri, joka sisältää lähinnä tiedot velallisen luotoista ja niiden lyhennyksistä. Rekisteri voi sisältää lisäksi muitakin tietoja, kuten tulo- ja ulosottotietoja. Suomessa on pitkään ollut käytössä ns. negatiivinen luottotietorekisteri, jossa säilytetään tietoja maksuhäiriömerkinnän saaneista henkilöistä. Negatiivinen luottotietorekisteri on koettu puutteelliseksi esimerkiksi sen päivittämistiheyden vuoksi. Suomessa positiivista luottotietorekisteriä ei ole otettu käyttöön monien muiden EU-maiden tapaan. Kehitys on kuitenkin edennyt rekisterin käyttöönoton suhteen myönteiseksi, sillä monet finanssialan organisaatiot ja viranomaiset ovat siirtyneet sen kannalle. Oikeusministeriö julkaisi syyskuussa 2018 rekisteristä selvityksen, jossa rekisterin käyttöönottoa suositeltiin. Suomessa kotitalouksien velkaantuminen sekä maksuhäiriöiden määrän kasvu ovat johtaneet rekisterin tarpeen kasvamiseen.

Opinnäytetyön perusteella voitiin todeta positiivisen luottotietorekisterin toteutuvan todennäköisesti lähitulevaisuudessa. Yleinen mielipide finanssialalla on rekisterille myönteinen ja oikeusministeriö on todennut ryhtyvänsä valmisteluihin rekisterin käyttöönottoa varten. Toimivan rekisterin tulisi sisältää tiedot ainakin kuluttajien luotoista ja olla ominaisuuksiltaan kustannustehokas, reaaliaikainen sekä tasapuolinen kaikille käyttäjille. Rekisterin mahdollisiksi ongelmiksi koetaan esimerkiksi tietojen väärinkäyttö ja maarajat ylittävien toimijoiden mukaan saaminen. Tehokasta lainsäätelyä pidetään tärkeänä ongelmien ehkäisemisessä.

Opinnäytetyön mukaan positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotolla olisi monitahoisia seurauksia, kuten mm. ylivelkaantumisen ehkäisy, uusien maksuhäiriöiden syntymisen ehkäisy ja luottomarkkinoiden tasapuolisempi informaation saanti. On kuitenkin huomattava, että positiivinen luottotietorekisteri on vain yksi työkalu ja ylivelkaantumisen ongelmiin puuttumiseen tarvitaan muita toimenpiteitä.

The purpose of this thesis was to study the possible consequences of the positive credit registry. Moreover, the thesis aimed to find out the preconditions for the positive credit registry, possible contents of useful registry and reasons why the registry has not been deployed yet.

Qualitative methods were used in the thesis which consists of extensive theoretical material and theme interviews with the experts. The positive credit registry is a registry that includes information on the debtor’s debts and their abbreviations. The registry can also include other information like income and distraint. The so called negative credit registry has been in use for a long time in Finland. The registry covers persons who have payment default entries. Negative credit registry has been considered to be problematic due to e.g. lack of refresh data. As opposed to many EU-countries the positive credit registry has not been deployed in Finland. However recent development has shown a more positive stance towards the registry’s introduction since many financial industry organizations and authorities have voiced their support for the registry. The ministry of justice published in September 2018 report on the introduction of a positive credit registry. The report was in favor of implementing of the registry in Finland. Many reasons, like the increase of household indebtedness and a growing number of payment default entries have emphasized the need for a registry.

Based on the thesis positive credit registry is likely to be established in the near future. Consensus in the financial industry supports registry and the Ministry of Justice has taken steps to implement registry. The registry should include at least all type of consumer credit information and its properties should be cost effective, real time and equally available to all users. Possible problems to the registry include misuse of information and inclusion of border lenders. Effective legislation is required to prevent above problems.

Positive credit registry would have multiple consequences, such as prevention of over indebtedness, limiting growth of the payment default faults and more equal access to information on the credit market. However positive credit registry is only one tool to prevent over indebtedness and other measures are needed to tackle such developments.