Uuden maksupalveludirektiivin vaikutukset finanssialan murrokseen Suomessa
Tala, Kati (2019)
Tala, Kati
2019
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201905037530
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201905037530
Tiivistelmä
Opinnäytetyön taustalla ovat käynnissä oleva finanssialan murros ja tammikuussa 2018 voimaan tullut toinen maksupalveludirektiivi (PSD2). Työn tavoitteena on tutkia, millaisia vaikutuksia tällä uudella maksupalveludirektiivillä on finanssialan murrokseen Suomessa. Lisäksi tavoitteena on koota ja luoda tietoa aiheesta niin itselle kuin finanssialalla toimiville ja työskenteleville. Työssä aihetta tutkitaan finanssialan, finanssialan toimijoiden ja niiden tuottamien palveluiden näkökulmasta. Aihetta ei varsinaisesti tutkita kuluttajien näkökulmasta. Työssä tarkastellaan sääntelyuudistuksen vaikutuksia Suomessa, minkä vuoksi vaikutukset muissa maissa on jätetty tarkastelun ulkopuolelle. Työ toteutettiin kvalitatiivisena tutkimuksena, jossa tutkimusaineisto kerättiin haastattelemalla finanssialan asiantuntijoita. Työ aloitettiin syksyllä 2018 ja saatiin valmiiksi keväällä 2019.
Suomessa finanssimarkkinat ovat pienet ja keskittyneet. Lisäksi ne ovat tiiviisti kytköksissä kansainvälisiin markkinoihin pohjoismaisten finanssikonsernien sekä EU:n ja SEPA:n kautta. Finanssialan murrokseen vaikuttavia tekijöitä ovat asiakaskäyttäytymisen muuttuminen, kansainvälistyminen ja digitalisaatio. Finanssialan digitalisoitumisessa keskeinen ilmiö on finanssiteknologia (FinTech), joka on mahdollistanut uusien innovaatioiden kehittämisen kaikilla toimialan sektoreilla. Finanssialan palveluita ovat alkaneet tuottaa myös finanssisektorin ulkopuoliset uudet toimijat, joiden kehittämät innovaatiot haastavat finanssitoimintaa perinteisesti harjoittavat toimijat. Markkinoiden luottamus ja sääntely ovat ennen suosineet finanssitoimintaa perinteisesti harjoittavia toimijoita. Toisen maksupalveludirektiivin tarkoituksena on saada sääntely vastaamaan markkinoilla tapahtunutta kehitystä.
Tutkimustuloksiin vaikutti meneillään oleva siirtymäaika. Kokonaisuudessaan PSD2-sääntely tulee voimaan syyskuussa 2019, jonka jälkeen PSD2:n vaikutukset finanssialan murrokseen Suomessa konkretisoituvat. Sääntelyuudistus vaikuttaa kaikkiin toimijoihin maksumarkkinoilla, koska se avaa markkinat entistä avoimemmalle kilpailulle ja tuo mukanaan uusia liiketoimintamahdollisuuksia kaikille toimijoille. PSD2 mahdollistaa palveluiden kehittämisen paremmin muuttuneita asiakasodotuksia vastaaviksi ja toisaalta se antaa asiakkaalle mahdollisuuden valita mieleisensä palveluntarjoaja vapaammin. Suomen maksumarkkinoille voi tulla muualla SEPA-alueella menestyneitä kolmansia palveluntarjoajia. Vastaavasti Suomessa kehitetyille uusille palveluille voi olla kysyntää myös ulkomailla. Sääntelyuudistus mahdollistaa entistä kätevämpien uusien digitaalisten maksupalveluiden kehittämisen. Samalla digitaalisen maksamisen turvallisuuden parantaminen ja asiakkaan vastuun rajoittaminen väärinkäytöstilanteissa lisäävät digitaalisten palveluiden houkuttelevuutta.
Suomessa finanssimarkkinat ovat pienet ja keskittyneet. Lisäksi ne ovat tiiviisti kytköksissä kansainvälisiin markkinoihin pohjoismaisten finanssikonsernien sekä EU:n ja SEPA:n kautta. Finanssialan murrokseen vaikuttavia tekijöitä ovat asiakaskäyttäytymisen muuttuminen, kansainvälistyminen ja digitalisaatio. Finanssialan digitalisoitumisessa keskeinen ilmiö on finanssiteknologia (FinTech), joka on mahdollistanut uusien innovaatioiden kehittämisen kaikilla toimialan sektoreilla. Finanssialan palveluita ovat alkaneet tuottaa myös finanssisektorin ulkopuoliset uudet toimijat, joiden kehittämät innovaatiot haastavat finanssitoimintaa perinteisesti harjoittavat toimijat. Markkinoiden luottamus ja sääntely ovat ennen suosineet finanssitoimintaa perinteisesti harjoittavia toimijoita. Toisen maksupalveludirektiivin tarkoituksena on saada sääntely vastaamaan markkinoilla tapahtunutta kehitystä.
Tutkimustuloksiin vaikutti meneillään oleva siirtymäaika. Kokonaisuudessaan PSD2-sääntely tulee voimaan syyskuussa 2019, jonka jälkeen PSD2:n vaikutukset finanssialan murrokseen Suomessa konkretisoituvat. Sääntelyuudistus vaikuttaa kaikkiin toimijoihin maksumarkkinoilla, koska se avaa markkinat entistä avoimemmalle kilpailulle ja tuo mukanaan uusia liiketoimintamahdollisuuksia kaikille toimijoille. PSD2 mahdollistaa palveluiden kehittämisen paremmin muuttuneita asiakasodotuksia vastaaviksi ja toisaalta se antaa asiakkaalle mahdollisuuden valita mieleisensä palveluntarjoaja vapaammin. Suomen maksumarkkinoille voi tulla muualla SEPA-alueella menestyneitä kolmansia palveluntarjoajia. Vastaavasti Suomessa kehitetyille uusille palveluille voi olla kysyntää myös ulkomailla. Sääntelyuudistus mahdollistaa entistä kätevämpien uusien digitaalisten maksupalveluiden kehittämisen. Samalla digitaalisen maksamisen turvallisuuden parantaminen ja asiakkaan vastuun rajoittaminen väärinkäytöstilanteissa lisäävät digitaalisten palveluiden houkuttelevuutta.