Maksupalvelulain voimaansaattamisen vaikutukset

Abstract

Opinnäytetyön keskeisenä aiheena oli maksupalvelulaki ja sen voimaansaattamisen vaikutukset. Tavoitteena oli tutustua kattavasti SEPAn eli yhtenäisen euromaksualueen oikeudelliseksi kehykseksi annettuun maksupalveludirektiiviin sekä direktiivin seurauksena Suomessa säädettyyn maksupalvelulakiin. Myös lainsäätämistoimet pyrittiin esittämään selkeästi, samoin kuin lain vaikutukset pankkeihin ja niiden henkilöasiakkaisiin. Aiheen ajankohtaisuuden vuoksi tutkimukseen otettiin mukaan myös kuluttajien suhtautuminen ja tieto SEPAn sekä maksupalvelulain aiheuttamista muutoksista.

Työn tutkimustulokset ovat sekä kvalitatiivisia että kvantitatiivisia. Tutkimus toteutettiin kuluttajille suunnatulla kyselylomakkeella, ja toisena tutkimusmenetelmänä käytettiin teemahaastatteluja. Teemahaastattelut toivat asiantuntijoiden mielipiteet esiin SEPAsta, maksupalvelulaista ja erityisesti lain vaikutuksista. Kyselytutkimuksen avulla selvitettiin sitä, kuinka paljon kuluttajat tietävät SEPAn ja maksupalvelulain aiheuttamista muutoksista ja kuinka he suhtautuvat muutoksiin. Teoriaosuudessa hyödynnettiin lainsäädäntöä, kirjallisuutta sekä erilaisia julkaisuja ja aiheeseen liittyviä sähköisiä lähteitä.

Työn alussa käsiteltiin SEPAa ja sen yhteyttä maksupalvelulakiin. Tämän jälkeen tarkasteltiin maksupalveludirektiiviä ja uutta maksupalvelulakia nostaen esiin muun muassa taustaa, tavoitteita, soveltamisalaa sekä sisältöä. Viimeisenä käsiteltiin maksupalvelulain vaikutuksia. Näkökulmaksi valittiin pankki ja sen henkilöasiakkaat. Lisäksi työhön on valittu kuluttajien kannalta merkittävimpiä muutoksia, joita SEPA ja maksupalvelulaki aiheuttavat. Työn lopussa selvitetään, kuinka kuluttajat suhtautuvat tuoreisiin muutoksiin.

Opinnäytetyön tuloksena voidaan todeta, että maksupalvelulaki vaikuttaa moneen asiaan, mutta pääasiallisesti sillä kuitenkin pyritään turvaamaan maksupalvelujen käyttäjien asemaa ja helpottamaan maksupalveluiden vertailua. Pankkien henkilöasiakkaisiin eli kuluttajiin sekä lain että SEPAn vaikutukset eivät ole yhtä huomattavia kuin yritysasiakkaisiin. Lisäksi laki ei toistaiseksi ole vaikuttanut niin merkittävästi nykykäytäntöihin, että kuluttajat olisivat havainneet selvää eroa aikaisempaan. Pankeille laista puolestaan koituu huomattavia sopeuttamiskustannuksia. SEPAn ja maksupalvelulain eräitä muutoksia tarkasteltaessa voidaan todeta, että osa aiheuttaa selvää vastarintaa kuluttajien keskuudessa, mutta osaa muutoksista taas pidetään tervetulleina uudistuksina tai niillä ei ole merkitystä.

The main subject of the study was Payment Services Law and the effects of its enactment. The purpose was to study Finland`s Payment Services Law which is based on Payment Services Directive. The directive acts as a legislative frame of SEPA (Single Euro Payments Area). The legislation acts and the effects of the law have been stated as clearly as possible in the thesis. Consumers` awareness of and attitude towards the changes that SEPA and the Payment Services Law have caused were studied, because the subject is current right now.

The results of this study are both qualitative and quantitative. The research was carried out using a questionnaire aimed at consumers and also thematic interviews were used as another research method. The thematic interviews adduced specialists´ opinions about SEPA, Payment Services Law and the effects of the law. By using the questionnaire it was possible to explore consumers` knowledge of and stance towards the changes that are caused by SEPA and the Payment Services Law. The information of the theoretical part was gathered from legislation, literature, different publications and Internet-sources.

First, SEPA and its connection to Payments Services Law were researched. Then Payment Services Directive and Payment Services Law were examined and the background, necessity, coverage and main content were brought up. Finally, the law`s effects on banks and banks` private person clients were studied together with consumers` stance towards new changes.

As a result of the thesis, it can be stated that Payment Services Law affects several things, but in principle it always aims at protecting the users of payment services and helps to compare the services. The effects of Payment Services Law and SEPA are less significant for banks` private person clients than what they are for business clients. Since the law has not yet affected greatly the current practice, consumers have not noticed a major difference compared to the previous practice. Banks, in turn, suffer from notable adjustment costs. Some of the effects of SEPA and Payment Services Law lead to negative experiences among consumers, but some changes are considered as part of welcomed innovations or they have not been experienced as relevant at all.