Suomalaisten kuluttajien suhtautuminen Open Bankingiin
Längman, Patrik (2019)
2019
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201905098929
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201905098929
Tiivistelmä
Open Banking on uudenlainen tapa hoitaa pankkiasiointia muiden kuin kuluttajan oman pankin eli kolmansien osapuolten tuottamien palveluiden avulla. Uusien Open Banking -pankkipalveluiden käyttö perustuu asiakasrajapintoihin, jotka kaikkien EU:ssa toimivien pankkien tulee avata kolmansien osapuolten käytettäväksi toisen maksupalveludirektiivin (”PSD2”) seurauksena syksyllä 2019. Rajapintojen avautuessa vasta lähitulevaisuudessa, ei Open Bankingiin perustuvia pankkipalveluita vielä toistaiseksi ole kuluttajien saatavilla.
Opinnäytetyön tarkoituksena on selvittää, miten kuluttajat suhtautuvat tähän uudenlaiseen pankkiasioinnin mahdollisuuteen sekä uusia pankkipalveluita tuottaviin kolmansiin osapuoliin. Vaikka PSD2 ja siten Open Banking koskee kaikkia EU:n jäsenmaita, keskittyy tutkimus Suomen markkinaan ja suomalaisiin kuluttajiin.
Aiheen tietoperustassa tutustutaan tarkemmin EU:n maksupalveluiden sääntelyyn ja siihen tehtyihin muutoksiin, jotka mahdollistavat kolmansien osapuolten tulon markkinoille. Lisäksi tietoperustassa arvioidaan, millaisia Open Banking -pankkipalveluista tulee muodostumaan. Tietoperustassa tutustutaan myös tekijöihin, jotka vaikuttavat kuluttajien ostopäätökseen pankkipalveluissa. Tietoperusta on laadittu syksyn 2018 ja kevään 2019 välisenä aikana. Työn empiirinen osuus, jossa selvitettiin kuluttajien näkemyksiä Open Bankingista, on toteutettu kvantitatiivisin menetelmin ja tutkimusaineisto on kerätty strukturoidun internet-kyselyn avulla keväällä 2019.
Tutkimuksessa saatujen tulosten perusteella voidaan todeta, etteivät kuluttajat ole erityisen tietoisia Open Bankingista. Tämä johtaa siihen, etteivät uudenlaisia pankkipalveluita tuottavat kolmannet osapuolet näyttäydy kuluttajien keskuudessa erityisen luotettavina tai varteenotettavina pankkipalveluiden tarjoajina. Lisäksi kuluttajat suhtautuvat varauksella siihen, mitä pankkitietoja he olisivat valmiita luovuttamaan oman pankkinsa ulkopuolelle.
Open Bankingin omaksuminen osaksi kuluttajien arkea edellyttäisi yleisesti aiheeseen liittyvän tietoisuuden lisäämistä. Lisäksi pankkien ja uudenlaisia pankkipalveluita tuottavien kolmansien osapuolten tulisi toimia yhteistyössä, jotta uudet palvelut otettaisiin kuluttajien keskuudessa laajasti käyttöön.
Opinnäytetyön tarkoituksena on selvittää, miten kuluttajat suhtautuvat tähän uudenlaiseen pankkiasioinnin mahdollisuuteen sekä uusia pankkipalveluita tuottaviin kolmansiin osapuoliin. Vaikka PSD2 ja siten Open Banking koskee kaikkia EU:n jäsenmaita, keskittyy tutkimus Suomen markkinaan ja suomalaisiin kuluttajiin.
Aiheen tietoperustassa tutustutaan tarkemmin EU:n maksupalveluiden sääntelyyn ja siihen tehtyihin muutoksiin, jotka mahdollistavat kolmansien osapuolten tulon markkinoille. Lisäksi tietoperustassa arvioidaan, millaisia Open Banking -pankkipalveluista tulee muodostumaan. Tietoperustassa tutustutaan myös tekijöihin, jotka vaikuttavat kuluttajien ostopäätökseen pankkipalveluissa. Tietoperusta on laadittu syksyn 2018 ja kevään 2019 välisenä aikana. Työn empiirinen osuus, jossa selvitettiin kuluttajien näkemyksiä Open Bankingista, on toteutettu kvantitatiivisin menetelmin ja tutkimusaineisto on kerätty strukturoidun internet-kyselyn avulla keväällä 2019.
Tutkimuksessa saatujen tulosten perusteella voidaan todeta, etteivät kuluttajat ole erityisen tietoisia Open Bankingista. Tämä johtaa siihen, etteivät uudenlaisia pankkipalveluita tuottavat kolmannet osapuolet näyttäydy kuluttajien keskuudessa erityisen luotettavina tai varteenotettavina pankkipalveluiden tarjoajina. Lisäksi kuluttajat suhtautuvat varauksella siihen, mitä pankkitietoja he olisivat valmiita luovuttamaan oman pankkinsa ulkopuolelle.
Open Bankingin omaksuminen osaksi kuluttajien arkea edellyttäisi yleisesti aiheeseen liittyvän tietoisuuden lisäämistä. Lisäksi pankkien ja uudenlaisia pankkipalveluita tuottavien kolmansien osapuolten tulisi toimia yhteistyössä, jotta uudet palvelut otettaisiin kuluttajien keskuudessa laajasti käyttöön.