Digitalisaatio ja uusi lainsäädäntö mullistavat finanssialaa – oikeusmuotoilu innovatiivisten palveluiden tukena
Kiltilä, Liisa (2019)
Kiltilä, Liisa
2019
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2019121927645
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2019121927645
Tiivistelmä
Tämän opinnäytetyön tarkoitus on lisätä ihmisten tietoa EU:n toisen maksupalveludirektiivin, PSD2:n, tuomista uusista palvelumahdollisuuksista kansalaisten näkökulmasta. 14.9.2019 kokonaisuutena voimaan tullut PSD2-direktiivi velvoittaa pankit avaamaan asiakkaiden maksu- ja asiakasrajapinnat uusille toimijoille, mikäli asiakkaat itse antavat tähän suostumuksen. Tämä mahdollistaa pankkien ulkopuolisten palveluntarjoajien markkinoille tulon, niin kutsutun Open Bankingin. Tavoitteena opinnäytetyössä oli oikeusmuotoiluprosessia hyödyntäen tuoda ymmärrettävästi esiin tavallisille ihmisille, mistä tässä muutostilanteessa on kyse.
Viitekehyksenä selvennetään, mitä oikeusmuotoilu on, mikä on sen tarkoitus ja merkitys. Samoin tuodaan esiin lainsäädäntöä, jolla EU:n toinen maksupalveludirektiivi täytäntöönpannaan Suomessa. EU-direktiiveissä määritellään tavoitteet, joihin EU:n jäsenmaiden on yllettävä. Maat päättävät itse laeista, joilla nämä tavoitteet toteutetaan.
Opinnäytetyössä sovelletaan oikeusmuotoilun menetelmiä. Aluksi kartoitetaan nykytilanne, mihin sisältyi myös uutisoinnin havainnoiminen syyskuussa 2019. Lisäksi tiedonkeruumenetelmänä käytettiin puolistrukturoituja teemahaastatteluja, joilla pyrittiin selvittämään ihmisten kokemuksia asiasta. Havaittuihin ongelmakohtiin ideoitiin ratkaisuja ja kehitettiin prototyyppi mahdollisesta ratkaisumallista, jota myös testattiin joillakin haastateltavilla.
Oikeusmuotoiluprosessin aikana prototyypiksi kehittyi digitaalinen palvelu, joka nimettiin Oman talouden personal traineriksi, lyhennettynä OTPT. Tämän kehittämistyön tarkoituksena oli esimerkinomaisesti tuoda julki, mitä PSD2-direktiivin edellyttämä pankkien maksutilien asiakasrajapintojen avaaminen käytännössä mahdollistaa. On odotettavissa, että markkinoille tulee uusia, innovatiivisia finanssialan alustapalveluja, joissa tullaan käyttämään tekoälyä, lohkoketjuteknologiaa sekä pilvipalvelujen tarjoamia mahdollisuuksia. Ensimmäisiä palveluja on jo julkaistu.
Opinnäytetyössä tuli hyvin ilmi oikeusmuotoilun tärkeys. Sen avulla edistetään oikeuden toteutumista, oikeudenmukaisuutta ja voimaannutetaan kansalaisia. On oleellista, että muutkin kuin juristit ymmärtävät, mistä lainsäädännössä on kyse. Näin myös varmistetaan, että lainsäätäjien alkuperäiset tarkoitukset toteutuvat käytännössä. Havaittiin tärkeäksi myös se, että toimittajat saavat informaation uusista laista tai lakimuutoksista selkeässä ja ymmärrettävässä muodossa. Toimittajat ovat avainasemassa, kun on kyse uuden lainsäädännön ja sen vaikutusten selvittämisestä ihmisille.
Ihmisten luottamusta lisää se, että he tietävät uusista palvelumahdollisuuksista ja ymmärtävät, mistä niissä on kyse. Luottamusta tarvitaan, jotta uskalletaan ottaa käyttöön uusia palveluja ja saadaan niistä hyötyjä. Opinnäytetyössä tuli ilmi myös, että tutkimusta ilman digitalisaation huomioon ottamista ei voi enää tehdä. Digitalisaatio vaikuttaa jo kaikilla elämänaloilla, ihmisten arjessa. Se on mullistamassa niin finanssisektorin kuin juridiikankin.
Viitekehyksenä selvennetään, mitä oikeusmuotoilu on, mikä on sen tarkoitus ja merkitys. Samoin tuodaan esiin lainsäädäntöä, jolla EU:n toinen maksupalveludirektiivi täytäntöönpannaan Suomessa. EU-direktiiveissä määritellään tavoitteet, joihin EU:n jäsenmaiden on yllettävä. Maat päättävät itse laeista, joilla nämä tavoitteet toteutetaan.
Opinnäytetyössä sovelletaan oikeusmuotoilun menetelmiä. Aluksi kartoitetaan nykytilanne, mihin sisältyi myös uutisoinnin havainnoiminen syyskuussa 2019. Lisäksi tiedonkeruumenetelmänä käytettiin puolistrukturoituja teemahaastatteluja, joilla pyrittiin selvittämään ihmisten kokemuksia asiasta. Havaittuihin ongelmakohtiin ideoitiin ratkaisuja ja kehitettiin prototyyppi mahdollisesta ratkaisumallista, jota myös testattiin joillakin haastateltavilla.
Oikeusmuotoiluprosessin aikana prototyypiksi kehittyi digitaalinen palvelu, joka nimettiin Oman talouden personal traineriksi, lyhennettynä OTPT. Tämän kehittämistyön tarkoituksena oli esimerkinomaisesti tuoda julki, mitä PSD2-direktiivin edellyttämä pankkien maksutilien asiakasrajapintojen avaaminen käytännössä mahdollistaa. On odotettavissa, että markkinoille tulee uusia, innovatiivisia finanssialan alustapalveluja, joissa tullaan käyttämään tekoälyä, lohkoketjuteknologiaa sekä pilvipalvelujen tarjoamia mahdollisuuksia. Ensimmäisiä palveluja on jo julkaistu.
Opinnäytetyössä tuli hyvin ilmi oikeusmuotoilun tärkeys. Sen avulla edistetään oikeuden toteutumista, oikeudenmukaisuutta ja voimaannutetaan kansalaisia. On oleellista, että muutkin kuin juristit ymmärtävät, mistä lainsäädännössä on kyse. Näin myös varmistetaan, että lainsäätäjien alkuperäiset tarkoitukset toteutuvat käytännössä. Havaittiin tärkeäksi myös se, että toimittajat saavat informaation uusista laista tai lakimuutoksista selkeässä ja ymmärrettävässä muodossa. Toimittajat ovat avainasemassa, kun on kyse uuden lainsäädännön ja sen vaikutusten selvittämisestä ihmisille.
Ihmisten luottamusta lisää se, että he tietävät uusista palvelumahdollisuuksista ja ymmärtävät, mistä niissä on kyse. Luottamusta tarvitaan, jotta uskalletaan ottaa käyttöön uusia palveluja ja saadaan niistä hyötyjä. Opinnäytetyössä tuli ilmi myös, että tutkimusta ilman digitalisaation huomioon ottamista ei voi enää tehdä. Digitalisaatio vaikuttaa jo kaikilla elämänaloilla, ihmisten arjessa. Se on mullistamassa niin finanssisektorin kuin juridiikankin.