Asuntolainan hinnan muodostuminen ja siihen vaikuttavat tekijät
Launonen, Santeri (2021)
Launonen, Santeri
2021
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202201181412
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202201181412
Tiivistelmä
Opinnäytetyön tarkoituksena oli tutkia mistä elementeistä asuntolainan lopullinen hinta muodostuu, sekä sitä että onko luotonhakijalla keinoja vaikuttaa lainan lopulliseen hintaan lainaneuvottelussa. Tavoitteena oli saada kokonaisvaltainen ymmärrys asuntolainan myöntämiseen vaikuttavista säädöksistä ja ohjeistuksista, pankkien vaikutusmahdollisuuksista marginaalin suuruuteen, lainan oheistuotteiden vaikutuksesta asuntolainan hintaan sekä yksittäisen luotonhakijan mahdollisuuksista neuvotella lainan sisällöstä ja hinnasta.
Työn teoriaosuus koostuu kahdesta pääteemasta. Ensimmäisessä käsitellään rahan ja rahajärjestelmän perusteita sekä rahoitusmarkkinoita ja eurojärjestelmän merkitystä. Toisessa pääteemassa käsitellään asuntolainan perusperiaatteita, kuten asuntolainan kustannuksia, korkoja, lisätuotteita ja riskejä. Tutkimus toteutettiin teemahaastatteluna. Tutkimuksessa haastateltiin kolmen pankin rahoituksesta vastaavia henkilöitä, jotka edustivat Handelsbankenia, Osuuspankkia sekä Siilinjärven POP-Pankkia. Vallitsevasta koronatilanteesta johtuen haastattelut toteutettiin etänä Teamsin välityksellä.
Tutkimustulosten perusteella voidaan todeta asuntolainan lopullisen hinnan muodostuva viitekorosta, pankkien marginaalista sekä erilaisista lainanhoitokuluista ja lisäpalveluista muodostuvasta kustannuksesta. Todellinen vuosikorko kuvaa lainan lopullista hintaa parhaiten. Haastattelujen perusteella voidaan myös todeta, että pankeilla on lähes täysi vapaus myöntää tai olla myöntämättä laina, sekä hinnoitella se tahtonsa mukaan. Luotonantotilanne on pitkälti puhdasta markkinataloutta, joten teoriassa myös lainanhakijalla on mahdollisuudet vaikuttaa asuntolainan hintaan.
Työn teoriaosuus koostuu kahdesta pääteemasta. Ensimmäisessä käsitellään rahan ja rahajärjestelmän perusteita sekä rahoitusmarkkinoita ja eurojärjestelmän merkitystä. Toisessa pääteemassa käsitellään asuntolainan perusperiaatteita, kuten asuntolainan kustannuksia, korkoja, lisätuotteita ja riskejä. Tutkimus toteutettiin teemahaastatteluna. Tutkimuksessa haastateltiin kolmen pankin rahoituksesta vastaavia henkilöitä, jotka edustivat Handelsbankenia, Osuuspankkia sekä Siilinjärven POP-Pankkia. Vallitsevasta koronatilanteesta johtuen haastattelut toteutettiin etänä Teamsin välityksellä.
Tutkimustulosten perusteella voidaan todeta asuntolainan lopullisen hinnan muodostuva viitekorosta, pankkien marginaalista sekä erilaisista lainanhoitokuluista ja lisäpalveluista muodostuvasta kustannuksesta. Todellinen vuosikorko kuvaa lainan lopullista hintaa parhaiten. Haastattelujen perusteella voidaan myös todeta, että pankeilla on lähes täysi vapaus myöntää tai olla myöntämättä laina, sekä hinnoitella se tahtonsa mukaan. Luotonantotilanne on pitkälti puhdasta markkinataloutta, joten teoriassa myös lainanhakijalla on mahdollisuudet vaikuttaa asuntolainan hintaan.