Luottotietolain uudistus : maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikoja koskevat muutokset
Teräväinen, Ilona (2024)
2024
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2024092725723
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2024092725723
Tiivistelmä
Opinnäytetyössä tutkittiin luottotietolaissa 1.12.2022 tapahtuneiden lainsäädännön muutosten vaikuttavuutta niiden henkilöiden määrän kehitykseen, joilla on maksuhäiriömerkintä. Työn avulla haluttiin arvioida tehtyjen toimenpiteiden vaikutusta osana ylivelkaantumista torjuvina toimenpiteinä, taustoittaa lainsäädännöllä tavoiteltuja muutoksia ja lisätä ymmärrystä tehtyjen muutosten vaikutuksesta velallisen asemaan.
Opinnäytetyö on oikeusdogmaattinen ja se toteutettiin empiirisen oikeustutkimuksen menetelmien avulla. Tarkasteltava oikeudellinen ilmiö on lainsäädännössä tehdyt muutokset. Työ sisältää vähissä määrin kvantitatiivisen ja kvalitatiivisen tutkimuksen piirteitä.
Työn teoriaosuus pohjautuu oikeuslähteisiin, josta tärkeimpänä lainsäädäntö ja lainvalmisteluaineistot. Empiirinen osuus on koottu aiemmin tehdyistä tutkimuksista sekä luottotietotoiminnan harjoittajan kokoamista tilastoista.
Tutkimuksessa havaittiin, että maksuhäiriömerkintäisten henkilöiden määrä kääntyi laskuun lainsäädännössä tehtyjen muutosten jälkeen, mutta kehityksen suunta muuttui syyskuussa 2023 ja on ollut tästä asti noususuuntainen. Vuoden 2024 heinäkuun tilanne lähentelee jo vuoden 2022 lopun tilannetta maksuhäiriömerkintäisten henkilöiden määrässä.
Lisäksi havaittiin, että ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän saaneiden määrä on kasvanut merkittävästi edellisiin vuosiin verrattuna. Ensimmäisen maksu-häiriömerkinnän saaneiden määrä kasvoi vuosien 2021 ja 2023 välillä peräti 50,41 prosenttia.
Opinnäytetyössä tuotiin esiin mahdollisia samanaikaisia tekijöitä, jotka saattaisivat osaltaan selittää maksuhäiriömerkintäisten henkilöiden ja ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän saaneiden määrän kehitystä. Näitä olivat kohonnut energian hinta, yleisesti nousseet elinkustannukset ja työttömyys.
Energiakustannuksia lukuun ottamatta yhteyksiä maksuhäiriömerkintään ei ole kuitenkaan tutkittu, eikä asiasta voida tehdä tämän takia yleistettäviä johtopäätöksiä. Nämä antavat aihetta jatkotutkimuksille.
Opinnäytetyö on oikeusdogmaattinen ja se toteutettiin empiirisen oikeustutkimuksen menetelmien avulla. Tarkasteltava oikeudellinen ilmiö on lainsäädännössä tehdyt muutokset. Työ sisältää vähissä määrin kvantitatiivisen ja kvalitatiivisen tutkimuksen piirteitä.
Työn teoriaosuus pohjautuu oikeuslähteisiin, josta tärkeimpänä lainsäädäntö ja lainvalmisteluaineistot. Empiirinen osuus on koottu aiemmin tehdyistä tutkimuksista sekä luottotietotoiminnan harjoittajan kokoamista tilastoista.
Tutkimuksessa havaittiin, että maksuhäiriömerkintäisten henkilöiden määrä kääntyi laskuun lainsäädännössä tehtyjen muutosten jälkeen, mutta kehityksen suunta muuttui syyskuussa 2023 ja on ollut tästä asti noususuuntainen. Vuoden 2024 heinäkuun tilanne lähentelee jo vuoden 2022 lopun tilannetta maksuhäiriömerkintäisten henkilöiden määrässä.
Lisäksi havaittiin, että ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän saaneiden määrä on kasvanut merkittävästi edellisiin vuosiin verrattuna. Ensimmäisen maksu-häiriömerkinnän saaneiden määrä kasvoi vuosien 2021 ja 2023 välillä peräti 50,41 prosenttia.
Opinnäytetyössä tuotiin esiin mahdollisia samanaikaisia tekijöitä, jotka saattaisivat osaltaan selittää maksuhäiriömerkintäisten henkilöiden ja ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän saaneiden määrän kehitystä. Näitä olivat kohonnut energian hinta, yleisesti nousseet elinkustannukset ja työttömyys.
Energiakustannuksia lukuun ottamatta yhteyksiä maksuhäiriömerkintään ei ole kuitenkaan tutkittu, eikä asiasta voida tehdä tämän takia yleistettäviä johtopäätöksiä. Nämä antavat aihetta jatkotutkimuksille.