Markkinakorkojen laskun vaikutus kuluttajien ostovoimaan

Abstract

Tässä opinnäytetyössä tutkittiin, miten markkinakorkojen lasku vaikutti suomalaisten kuluttajien ostovoimaan ja taloudelliseen käyttäytymiseen. Työssä keskityttiin erityisesti siihen, miten korkojen muutos heijastui lainanhoitokustannuksiin, käytettävissä oleviin tuloihin, kulutuskäyttäytymiseen ja velkaantumishalukkuuteen.

Tutkimus toteutettiin kuluttajakyselynä, ja aineisto kerättiin Webropol-alustalla huhtikuussa 2025. Kyselyyn vastasi 31 henkilöä, joista valtaosa oli nuoria aikuisia. Vastaajien joukossa korostuivat vuokra-asujat ja yksinasuvat. Kysely kartoitti taustatietojen lisäksi vastaajien kokemuksia korkojen muutoksista ja niiden vaikutuksista omaan talouteen.

Tulokset osoittivat, että korkojen lasku vaikutti eniten niihin kotitalouksiin, joilla oli asuntolainaa. Suurin osa näistä vastaajista koki kuukausittaisten kustannusten laskeneen, mikä lisäsi käytettävissä olevia varoja. Kulutusluottojen kohdalla vaikutus jäi vähäisemmäksi. Korkojen lasku on lisännyt harkintaa uuden velan ottamisesta, mutta toteutunut lisälainanotto oli kyselyn perusteella vähäistä.

Tutkimus osoitti, että korkotason muutokset eivät vaikuttaneet kaikkiin kuluttajiin samalla tavalla. Hyödyt kasaantuivat erityisesti parempituloisille ja omistusasujille. Tulosten perusteella voidaan todeta, että rahapolitiikan muutoksilla on havaittavia vaikutuksia kotitalouksien arkeen, mutta vaikutukset jakautuvat paljon sen mukaan, mikä on kotitalouden taloudellinen tilanne.

This thesis examined how the decline in market interest rates affected the purchasing power and financial behaviour of Finnish consumers. The focus was on how the changes in interest rates were reflected in loan servicing costs, disposable income, consumption behavior, and willingness to take a new debt.

The research was conducted as a consumer survey, and the data were collected via the Webropol platform in April 2025. A total of 31 respondents participated, most of whom were young adults. The respondent group was characterized by a high proportion of young adults and single person households. In addition to background information, the survey explored respondents’ experiences regarding changes in interest rates and their effects on personal finances.

The results indicated that the decline in interest rates had the greatest impact on households with a mortgage. Most of these respondents reported reduced monthly expenses, which increased their disposable wealth. The impact on consumer credit was more limited. The drop in interest rates increased consideration of new borrowing, but actual additional borrowing remained low.

The study showed that changes in interest rates did not affect all consumers equally. The benefits were concentrated particularly among higher-income groups and owner-occupiers. Based on the findings, it was concluded that changes in monetary policy have concrete and noticeable effects on household finances, although the distribution of these effects depends on the financial situation of the households.