Kuluttajaluottojen korkokaton ongelmallisuus käytännössä

Abstract

Opinnäytetyössä perehdyttiin 1.6.2013 voimaan tulleeseen kuluttajaluottojen korkokattoon ja sen vaikutukseen velkaantumisessa sekä luottomarkkinoilla. Pikaluotot aiheuttivat kasvavassa määrin velkaantuneisuutta, minkä vuoksi asiaan haluttiin puuttua muuttamalla lainsäädäntöä. Opinnäytetyössä tutkittiin asiaan liittyvää lainsäädäntöä, lain esitöitä sekä eri oikeusasteiden ratkaisuja. Työn pääasiallisena tavoitteena oli tuoda esiin korkokattolakiuudistuksen tulkinnallisuus sekä ongelmallisuus käytännön tasolla ja löytää ratkaisuja asian selkiyttämiseksi.

Tutkimus suoritettiin kvalitatiivisella eli laadullisella menetelmällä; työ perustui tutkimusaineiston tarkastelemiseen ja päätelmät tehtiin aineistoista ilmenevien seikkojen avulla. Tutkimus toteutettiin induktiiviselle analyysille ominaisin tavoin eli aineistolähtöisesti.

Aluksi työssä selvennettiin käsitteitä kuluttajaluotto, korkokatto ja todellinen vuosikorko. Tämän lisäksi esiteltiin korkokaton tavoitteet ja muu kuluttajaluottoihin liittyvä oikeudellinen sääntely. Seuraavaksi tuotiin esiin korkokattolakiuudistuksen vaikutukset luotonantajiin ja yleisesti luottomarkkinoihin.

Oikeuskäytäntöä korkokaton soveltamisesta tutkittiin pääasiassa työn toimeksiantajalta saatujen eri oikeusasteiden ratkaisujen avulla. Oikeuskäytäntöä tutkittiin 200 käräjäoikeuden, 2 hovioikeuden ja 1 Euroopan unionin ratkaisun avulla. Korkein oikeus ei ollut vielä antanut ratkaisua käsittelyssään olleessa asiassa, mutta tulevan ratkaisun merkitystä arvioitiin myös.

Opinnäytetyön ydin kiteytyi tutkittavana olleiden ratkaisujen analysointiin, vertailuun ja sitä kautta korkokattolakiuudistuksen toimivuuden tutkimiseen. Työn lopussa tuotiin konkreettisesti esiin korkokaton ongelmallisuus sen alkuperäisen tavoitteen, tulkinnallisuuden, yhdenvertaisuuden ja käräjäoikeuksien velvollisuuksien osalta. Tutkittavana olleet eri oikeusasteiden ratkaisut osoittivat lainsäädännön olevan osittain puutteellinen ja oikeuskäytännön tämän vuoksi epäselvä. Johtopäätöksissä tuodaan esiin ratkaisuja ongelmallisuuden selvittämiseksi. Ratkaisujen avulla todelliseen vuosikorkoon perustuva hintasääntely saataisiin koskemaan eri suuruisia luottoja.

This study examines the consumer protection act, which came into force on June 1, 2013; more particularly, it takes a close look at the consumer loan interest rate cap and its impact on consumer insolvency and credit markets. Instant consumer loans (easily accessible small loans) contributed to the increase in consumer insolvency, which led to requests of amending the existing legislation. This study approaches instant loans and consumer insolvency by examining legislation on consumer loan interest rate cap, legislative proposals, as well as rulings based on the law by the different levels of the court. The main purpose of this study is to highlight the ambiguity of the amended law on interest rate cap, and the problems this ambiguity causes in practice, and to find solutions that would help clarify the issue at hand.

This study applied qualitative methods, more particularly the inductive research technique, for the analysis of the research data; all the conclusions are based on findings emerging from the data.

To begin with, this study takes a close look at the key concepts, i.e. consumer loan, interest rate cap and effective annual rate. In addition, it introduces the aims of the consumer loan interest rate cap, and other regulations related to consumer loans. Next, it introduces the effects the amended law on consumer loan rate interest cap has had on the lenders and the credit markets in general. To explore legal practices of applying the law on interest rate cap this study investigated rulings by the different levels of courts, provided mainly by the client who ordered this study. Legal practices were thus analyzed by examining 200 rulings by the district courts, 2 rulings by the Courts of Appeal and 1 ruling by the European Court of Justice. The Supreme Court has not yet ruled on the case at hand, but the significance of the expected ruling was taken into consideration, nevertheless.

The core of this study crystallizes in the analysis of the court rulings and comparisons between them and, based on this analysis, in the examination of the functionality of the revised law on consumer loan interest rate cap. This study shows where the problems are regarding the original aims of the interest rate cap, ambiguity, equality and the responsibilities of the district courts. The examined rulings by the different levels of the court show that the legal system is partly incomplete and legal practice therefore unclear. To conclude, this study suggests solutions to the problem of ambiguity: with the suggested solutions regulations on the effective annual interest rate would be applied to all loans.