Asuntolainan lyhennysvapaan käyttäminen rahastosäästämiseen : Riskit ja mahdollisuudet pankin kannalta

Abstract

Tämän opinnäytetyön tutkimusongelmana on, mitä riskejä ja mahdollisuuksia olisi skenaariossa, jossa asuntolaina-asiakkaille tarjottaisiin lyhennysvapaata asuntolainan lyhentämiseen ja asuntolainan lyhennystä vastaava summa käytettäisiin rahastosäästämiseen. Opinnäytetyössä riskejä ja mahdollisuuksia tarkastellaan pankin kannalta. Tavoitteena on selvittää asuntolaina-asiakkaiden lyhennysvapaata ja rahastosäästämistä.

Tutkimusosio toteutettiin laadullisena tutkimuksena. Tutkimusmenetelminä käytettiin dokumenttianalyysiä sekä haastattelua. Dokumenttianalyysin aineisto koostui pankin omista raporteista, tilastokeskuksen tilastoista sekä rahastoyhtiön esitteistä. Pankin omasta tietokannasta tutkimukseen valittiin viisi toimeksiantajan asiakasta, joiden lainan lyhennystapa, velkamäärä ja sijoittajaprofiilit eroavat toisistaan. Näiden tietojen pohjalta tutkittiin asiakkaiden soveltuvuutta lyhennysvapaan käyttämiseen rahastosäästämiseen. Haastattelu suoritettiin lähettämällä puolistrukturoituja kysymyksiä eri Säästöpankkien henkilöstölle. Kysymykset pohjautuivat opinnäytetyön teoriaosuudessa käsiteltyihin aiheisiin.

Tutkimuksessa selvisi, että riskit pankin kannalta asuntolainan lyhennysvapaassa ovat hyvin teoreettiset ja pankki pienentää riskiään erityisesti arvioimalla asiakkaan maksukykyä sekä vakuuksien kattavuutta jo ennen rahoitusta tarjotessaan. Mahdollisuutena tutkimuksessa esiin nousi asuntolaina-asiakkaiden kannustaminen säästämiseen.

Opinnäytetyö onnistui hyvin ja toimeksiantaja voi hyödyntää opinnäytetyötä toiminnassaan. Koska opinnäytetyön aihe oli kuvitteellinen, voi toimeksiantaja pohtia skenaarion toteuttamista omassa organisaatiossaan sellaisenaan tai johtaa siitä uusia toimintatapoja.

This thesis study a scenario where a bank offers shortening leave to its mortgage costumers and the costumers use the mortgage loan amount for fund saving. The function of this thesis is to find out what kind of risks and possibilities the scenario would offer for a bank. In this thesis risks and possibilities are surveyed from the point of view of the bank. The aim of this thesis was to combine the mortgage and fund saving.

Qualitative research methods were used in this thesis. The methods were document analysis and half structured interviews. The material of the document analysis consisted of the reports of the bank, Statistics Finland´s statistics and brochures of the fund management company. From the commissioner´s own documents were chosen five costumers whose instalment type, loan amount and investor profile differ from each other. Based on this information was examined costumers suitability for grace period. The interview was done by sending the questions by email to other Saving Banks` employees. The questions were based on the theory part of this thesis.

In the study became clear that the risks from the point of view of the bank at the shortening leave of the housing loan using for fund saving were very theoretical and the bank reduces its risk by estimating especially the customer's solvency and the coverage of the securities of the loans at first before offering financing. The possibility that the research shown was to encourage the loan costumers to save.

The thesis succeeded well and the commissioner can utilize it in daily business. Because the subject of this thesis was imaginary, the bank can consider carrying out the scenario in its own organization or create a new line of action based on this thesis.