Korkokattolakiuudistuksen vaikutukset pikaluottoihin

Abstract

Opinnäytetyön aiheena oli 15.3.2013 annettu korkokattolakiuudistus ja sen vaikutukset pikaluottoihin. Mikäli luotto on alle 2000 euroa, luottosopimuksen todellinen vuosikorko saa lakiuudistuksen myötä olla enintään korkolain 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Lakiuudistus astui voimaan vuoden 2013 kesäkuussa. Tämän opinnäytetyön tavoitteena oli selvittää miten korkokattolakiuudistus on vaikuttanut pikaluottoyritysten myöntämiin pikaluottoihin. Tarkoituksena oli selvittää, millaista luottoa kuluttajan on mahdollista saada, millaisella korolla sekä millaisilla ehdoilla.

Opinnäytetyössä käytettiin kvalitatiivista eli laadullista tutkimusmenetelmää. Opinnäytetyössä pikaluotoista saadut tutkimustulokset perustuvat valikoitujen pikaluottoyritysten Internet-sivuilta kerättyyn tietoon ja tutkimus keskittyy analysoimaan vain valittujen yritysten tarjoamaa luottovalikoimaa. Tutkimukseen otettiin mukaan 13 pikaluottoyritystä, jotka kuuluivat ennen Suomen Pienlainayhdistykseen. Lähdeaineistona käytettiin pikaluottoja ja pikaluottomarkkinoita käsittelevää kirjallisuutta, kuluttajaluottoja sääteleviä lakeja sekä aiheeseen liittyviä ajankohtaisia artikkeleita ja nettilähteitä.

Työn tulokset osoittavat, että pikaluotot ovat muuttuneet laajasti lakiuudistuksen myötä. Monet pikaluottoyritykset ovat muuttaneet omaa luottotarjontaansa ja siirtyneet niin kutsuttuun joustolimiitilliseen luottoon, jossa luotto on jatkuvaa ja sitä myönnetään useimmissa tapauksissa 2000 euroon asti. Muutosta pikaluottojen koroissa on tapahtunut paljon ja erityisesti pieniä luottoja saa nykyisin melko kohtuullisin ehdoin. Tavanomaisten pienien pikaluottojen tarjonta on kuitenkin vähentynyt huomattavasti entisestä. Opinnäytetyön tulosten mukaan pikaluottomarkkinoilla ollaan siirtymässä pienistä luotoista entistä suurempiin luottoihin, eli summaltaan pieniä kertaluottoja ollaan korvaamassa uusilla suuremmilla luotoratkaisuilla. Termien pikavippi ja pikaluotto sijaan nähdään käytettävän useammin vain kuluttajaluotto, kertaluotto tai jatkuvasta luotosta käytettävää käsitettä joustoluotto.

The purpose of this thesis was to explore interest rate cap on instant loans that was agreed in the new parliamentary term in 15th March 2013. Under the new law, from June 2013 annual interest rate for instant loans would be begged at 50 percentage points above the reference interest rate. The purpose of this thesis was to find out how the new interest rate gap affects on instant loans. The aim was to find out what types of loans instant loan lenders offer and what are interest rates for those instant loans.

Data for this thesis were collected by qualitative research. The information was gathered from Finnish legislation, literature, articles and Internet. The research data of instant loans were gathered from thirteen instant loans companies’ websites. Those thirteen chosen instant loan lenders were former members of Suomen Pienlainayhdistys, which was a Finnish instant loan association.

Based on the findings instant loans have been changing considerably after the new law. Today, many instant loans lenders offer a credit limit of EUR 2,000 instead of small instant loans. The change has also seen in interest rates that are significantly decreased after the new legislation. As a result of this thesis instant loans are getting bigger and new loan products like continuous credits are becoming more popular among the instant loan lenders.