Henkilöllisyyden todentamisvelvollisuus osana väärinkäytösten ehkäisemistä - luotto ja verkkomaksaminen

Abstract

Tämän opinnäytetyön tarkoituksena oli selvittää mitä muutoksia lokakuussa vuonna 2023 kuluttajansuojalain luottoja koskevaan lukuun ja tarkemmin henkilöllisyyden todentamisvelvollisuutta koskeviin säännöksiin on väärinkäytösten ehkäisemiksi tulossa. Lisäksi tarkoituksena oli selvittää mistä syystä nyt voimassa olevat henkilöllisyyden todentamisvelvollisuutta koskevat säännökset ovat syntyneet ja mitä vaikutuksia niiden voimaantulo vuonna 2010 toi väärinkäytösten vaikeutuessa. Opinnäytetyössä käsitellään lisäksi rikoksia, joita toisten henkilötiedoilla luotonannossa ja verkkomaksamisessa voi tehdä, eli petosrikollisuutta ja identiteettivarkauksia, sekä sivutaan myös asianomistajalle tällaisista rikoksista aiheutuvia haittoja. Tutkimusmetodina on käytetty lainopillista ja oikeushistoriallista metodia. Lähdeaineistona on toiminut suurelta osin lainvalmisteluaineisto sekä erilaisten aiheeseen liittyvien työryhmien tutkimukset.

Vuonna 2010 kuluttajansuojalakiin asetettiin luotonmyöntäjille velvollisuus tunnistaa lainanhakijat huolellisesti ja vahvan sähköisen tunnistamisen avulla, mikäli lainaa haettiin verkossa. Erityisesti tekstiviestitse haettavissa lainoissa oli esiintynyt väärinkäytöksiä, joissa lainaa otettiin toisen henkilötiedoilla. Vuonna 2020 julkiseksi tulleen Psykoterapiakeskus Vastaamon tietomurron jälkeen oikeusministeriö julkaisi tiedotteen, jossa kerrottiin, että vääriin käsiin joutuneiden henkilötietojen avulla tehtäviä rikoksia on pystyttävä estämään asettamalla korkeampia vaatimuksia henkilöllisyyden todentamiseksi ja kuluttajansuojalain käyttöalaa on laajennettava. Kuluttajansuojalakiin 1.10.2023 voimaantulevilla muutoksilla pyritään estämään väärinkäytöksiä entistä tehokkaammin ja suurimpana muutoksen lakiin tulee vahvan sähköisen tunnistamisen vaatimus myös silloin, kun kuluttaja tilaa tuotteen myöhemmin maksettavaksi eli laskulle. Muutoksella pyritään estämään tilauspetoksia. Lisäksi vahvan tunnistamisen vaatimuksia laajennetaan myös luotonannon eri tilanteiden osalta.