Lainakatto ensiasunnon ostajan näkökulmasta

Abstract

Opinnäytetyön tarkoituksena on tutkia miten heinäkuussa 2016 voimaan tuleva lainakatto vaikuttaa pääkaupunkiseudulla ensiasunnon ostamista suunnitteleviin nuoriin. Työssä haastateltiin kahta eri ryhmää: asunnonhankintaa suunnittelevia sekä kahden pääkaupunkiseudulla toimivan pankin edustajia. Opinnäytetyössä kiinnitettiin myös huomiota lainakaton epäsuoriin vaikutuksiin.

Tutkimuksen teoriaosa käsitteli asuntokaupan nykytilannetta Suomessa, kotitalouksien tämän hetkistä taloudellista tilaa, sekä asuntoluottoihin liittyvää sääntelyä. Teoriaosa käsitteli myös sitä miten Suomessa tällä hetkellä tuetaan omistusasumista ja lainanottoa erilaisin verokannustimin. Teoriaosassa tutustuttiin myös Euroopan komission ja IMF:n antamiin raportteihin Suomen talouden tilasta ja riskeihin joita he näkevät maassamme.

Tutkimus toteutettiin laadullisena eli kvalitatiivisena tutkimuksena. Tutkimuksessa tarvittu aineisto kerättiin yksilöhaastatteluina syksyllä 2015. Haastattelutapana toimi teemahaastattelu, jossa haastattelu ei etene tarkkojen ennalta laadittujen kysymysten mukaisesti, teemat ovat kuitenkin kaikille haastateltaville samat. Haastatteluiden jälkeen aineisto kerättiin yhteen ja sen perusteella tehtiin analyysi.

Tutkimuksen tulokset olivat suurilta osin yhtäläiset ja tuloksista selvisi että asunnon hankintaa suunnittelevat eivät vielä toistaiseksi tunne lainakattoa, muuta kuin nimeltä ja eivät tiedä miten se heihin tulee käytännössä vaikuttamaan. Tutkimuksessa selvitettiin myös pankkien suhtautumista ensiasunnon ostajiin. Pankkien edustajat eivät olleet lainakatto myönteisiä ja he näkivät siinä joitakin ongelmakohtia mihin ei ole lakia säädettäessä kiinnitetty huomiota. Tulevaisuudessa lainakatosta pitäisikin tiedottaa nykyistä paremmin ja tehdä asuntosäästämisestä nuorille houkuttelevampaa, esimerkiksi ASP-tilin ehtoja löysentämällä.

The main purpose of this thesis project is to examine how the loan ceiling would affect first time home buyers in the metropolitan area. Two different groups were interviewed for the study first time home buyers and representatives of two Finnish banks. The thesis also paid attention to the indirect effects of the loan ceiling.

The theoretical section deals with the current situation in the housing market in Finland, the financial circumstances of typical households at this time, and the regulations concerning res-idential mortgage loans. This section also addresses the way that Finland is currently supporting homeownership and borrowing through various tax incentives. Attention is also paid to reports by the European Commission and the IMF on the Finnish economy and the risks they see in Finland.

The study was conducted as a qualitative study. The required data for the study was collected through one-to-one theme interviews, which were held in autumn of 2015. A theme interview does not progress according to precise pre-established questions; the themes, however, are the same for all those who are interviewed. After the interviews, the data was subjected to analysis.

The results of the study were largely consistent, and showed that the people who are planning to buy a house in near future are not familiar with the loan ceiling other than by name. They also do not know how the loan ceiling will affect them in the house buying process. The study examined the banks' attitude towards first-time home buyers. Representatives of the banks saw that there are some problems with the loan ceiling that are not fully acknowledged with the ceiling legislation. In the future people should be better informed of the loan ceiling and saving for first home should be made more attractive for young people, for example by loosening the terms of the ASP account saving.