SEPA

Abstract

Tämä opinnäytetyö käsittelee EU:n komission asettamaa tavoitetta muodostaa Euroopan talousalueelle maksuliikennettä koskeva kotimarkkina-alue eli SEPA. SEPAn käyttöönotto nähdään luonnollisena jatkumona euron käyttöönotolle. SEPA tulee englanninkielisistä sanoista Single Euro Payments Area ja tarkoittaa yhtenäistä euromaksualuetta. Työn tarkoituksena on selvittää, mitä SEPA voimaan astuessaan tarjoaa ja mitä muutoksia se mahdollisesti tuo mukanaan suomalaisten rahalaitosten ja yksityisten ihmisten kannalta. Työ on informatiivinen katsaus tämän hetkisiin maksujärjestelmiin ja vuoden 2008 alusta voimaan astuvaan SEPA-siirtymäsuunnitelmaan ja sen mukanaan tuomiin muutoksiin. Työssä valotetaan ensin rahoitusmarkkinoiden yhdentymistä ja maksujärjestelmäyhteistyötä suomalaisesta näkökulmasta, ja tarkastellaan ulkomaanmaksujen nykyisiä käytäntöjä. Myöhemmin työssä pohditaan SEPAn mukanaan tuomia muutoksia niin käytännön maksujärjestelmiin kuin maksuvälineisiin. SEPAa koskeva osuus pohjautuu pitkälti Suomen Pankin ja Suomen Pankkiyhdistyksen julkaisemaan Suomen kansalliseen siirtymäsuunnitelmaan. Koska suomalaiset maksujärjestelmät ovat Euroopan näkökulmasta katsottuna jo nyt huippuluokkaa niin tehokkuudessa kuin turvallisuudessakin, ei SEPAn katsota tuovan merkittäviä muutoksia suomalaisille pankeille ja niiden asiakkaille tästä näkökulmasta katsottuna. Eniten SEPAn käyttöönotosta tulevat todennäköisesti hyötymään kansainväliset ja kansainvälisillä markkinoilla toimivat yritykset, sillä SEPA tulee esimerkiksi nopeuttamaan maksuprosesseja. Lopuksi voidaan todeta, että SEPA-hanke on jo nyt, ennen kuin siirtymäkausi on edes alkanut, ollut merkittävä edistysaskel vähittäismaksujärjestelmien integraation edistämisessä.

This thesis discusses the aim of EU to create a domestic payments area, SEPA, to the area of European Economic Area. The introduction of SEPA seems to be a natural continuity to Euro as a payment instrument. SEPA is an abbreviation from words Single Euro Payments Area. The aim of this thesis is to explain what those benefits are and possible changes SEPA will offer for Finnish financial institutions and private persons. This thesis is an instructional review of today's payments systems and of those changes which will follow from SEPA-Implementation and Migration Plan in Finland. This plan will take effect at the beginning of the year 2008. First this thesis presents the integration of payment services and co-operation between banks from the Finnish point of view and takes a look at the present practice in cross border payments. Later those changes in payment systems and payment instruments which will follow with SEPA will be discussed. The part of SEPA is mostly based on SEPA-Implementation and Migration Plan published by the Bank of Finland and the Finnish Banker's Association. The Finnish payment systems are already on top level in comparison with various European payment systems in effectiveness as well as in security. For that reason it is very probable that SEPA will not offer remarkable changes or benefits for Finnish banks and for their customers. However, it is very likely that those enterprises which operate in international markets will achieve most benefits. This will be possible as SEPA will speed up the payment processes. Finally, it may be said that the SEPA project has already been a remarkable step forward to the integration of instalment system although the transitional period has not even started.