Negatiivinen korko pankin tuotteissa
Liukko, Henna (2016)
Liukko, Henna
Laurea-ammattikorkeakoulu
2016
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016120619227
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016120619227
Tiivistelmä
Tässä opinnäytetyössä selvitetään, mikä on negatiivinen korko, miten se on syntynyt ja mikä on sen vaikutus talouteen, pankkitoimintaan ja yrityksiin sekä kotitalouksiin. Työ pyrkii vastaamaan kysymykseen, miten pankki voi nostaa korkokatettaan negatiivisen koron vallitessa. Opinnäytetyön antaa konkreettisen ratkaisun pankille X, joka on työn toimeksiantaja. Tutkimuksesta saatujen tietojen pohjalta annetaan toimeksiantajalle toimintaehdotus, joka parantaa pankin korkokatetta.
Aluksi tutustutaan koron, pankkitoiminnan sekä negatiivisen koron teoriaan. Teoriassa pohjustetaan opinnäytetyön tutkimuksen aihetta sekä selvennetään koron vaikutusta pankin toimintaan. Opinnäytetyön tutkimuksessa keskitytään tutkimaan pankki X:n henkilöasiakkaiden uusia asuntolainoja sekä niistä tulevia korkotuottoja.
Alkukartoituksessa kartoitettiin pankki X:n kehityskohteita, joista otettiin kohteeksi asuntolainat. Alkukartoituksen tutkimusmenetelmänä käytettiin aivoriiheä, jolla luotiin innovatiivisia ja uusia ideoita. Alkukartoituksessa tutkittiin myös mahdollisuuksia korkokatteen kasvattamiseksi uusien asuntolainojen osalta. Tutkimuksessa esitetyistä ratkaisuista valittiin lupaavimmat ideat jatkojalostukseen.
Kehitysideoista valittiin paras vaihtoehto, joka oli korkoputken muuttaminen entistä kilpailukykyisemmäksi. Korkoputki on yleisesti käytössä pankkialalla, mutta se ei ole nykyiseen korkotasoon verrattuna tarpeeksi kilpailukykyinen hinnassa tai ehdoissa. Korkoputken muuttamisen lisäksi kehitettiin ratkaisu, jossa asiakkaalla on myös mahdollisuus sijoittaa kuluitta pankin rahastoihin, mikä tuo asiakkaalle lisäarvoa.
Toisessa tutkimusvaiheessa testattiin asiakkaiden kanssa muunneltua korkoputkea ja selvitettiin samalla asiakkaiden mielipide sen toimivuutta. Toinen tutkimusvaihe toteutettiin haastattelemalla pankin nykyisiä asiakkaita sekä potentiaalisia asiakkaita. Haastattelussa kävi ilmi, että muunnellulle korkoputkelle olisi kysyntää mutta se herätti asiakkaiden keskuudessa myös epäilyjä.
Opinnäytetyö näyttää tietä mahdollisille jatkotutkimuksille, jotka voivat mahdollisesti tutkia korkoputken muuntelua tarkemmin suuremmalla otannalla sekä muunnellun korkoputken myymistä ja markkinointia.
Aluksi tutustutaan koron, pankkitoiminnan sekä negatiivisen koron teoriaan. Teoriassa pohjustetaan opinnäytetyön tutkimuksen aihetta sekä selvennetään koron vaikutusta pankin toimintaan. Opinnäytetyön tutkimuksessa keskitytään tutkimaan pankki X:n henkilöasiakkaiden uusia asuntolainoja sekä niistä tulevia korkotuottoja.
Alkukartoituksessa kartoitettiin pankki X:n kehityskohteita, joista otettiin kohteeksi asuntolainat. Alkukartoituksen tutkimusmenetelmänä käytettiin aivoriiheä, jolla luotiin innovatiivisia ja uusia ideoita. Alkukartoituksessa tutkittiin myös mahdollisuuksia korkokatteen kasvattamiseksi uusien asuntolainojen osalta. Tutkimuksessa esitetyistä ratkaisuista valittiin lupaavimmat ideat jatkojalostukseen.
Kehitysideoista valittiin paras vaihtoehto, joka oli korkoputken muuttaminen entistä kilpailukykyisemmäksi. Korkoputki on yleisesti käytössä pankkialalla, mutta se ei ole nykyiseen korkotasoon verrattuna tarpeeksi kilpailukykyinen hinnassa tai ehdoissa. Korkoputken muuttamisen lisäksi kehitettiin ratkaisu, jossa asiakkaalla on myös mahdollisuus sijoittaa kuluitta pankin rahastoihin, mikä tuo asiakkaalle lisäarvoa.
Toisessa tutkimusvaiheessa testattiin asiakkaiden kanssa muunneltua korkoputkea ja selvitettiin samalla asiakkaiden mielipide sen toimivuutta. Toinen tutkimusvaihe toteutettiin haastattelemalla pankin nykyisiä asiakkaita sekä potentiaalisia asiakkaita. Haastattelussa kävi ilmi, että muunnellulle korkoputkelle olisi kysyntää mutta se herätti asiakkaiden keskuudessa myös epäilyjä.
Opinnäytetyö näyttää tietä mahdollisille jatkotutkimuksille, jotka voivat mahdollisesti tutkia korkoputken muuntelua tarkemmin suuremmalla otannalla sekä muunnellun korkoputken myymistä ja markkinointia.