Kuluttajaluotot kotitalouksien hankintojen rahoittajina

Abstract

Opinnäytetyössä käsiteltiin lisääntyneen kuluttajaluotonoton syitä, sekä kuluttajaluottojen vaikutuksia suomalaisten kotitalouksien ylivelkaantumiseen. Työn tarkoituksena oli selvittää, miten kuluttajan ikä ja elämäntilanne vaikuttaa suomalaisten kuluttajien suhtautumista kuluttajaluottoihin, sekä mitkä seikat ovat vaikuttaneet lisääntyneeseen kuluttajaluotonottoon. Luotonantajien lisäksi kuluttajat asioivat yleensä luotonvälittäjien, sekä sivutoimisten luotonvälittäjien kanssa, ja opinnäytetyön toisena tavoitteena oli selvittää, saavatko kuluttajat riittävät tiedot tehdystä kuluttajaluottosopimuksesta. Työllä pyritään tuottamaan tietoa suomalaisille kuluttajille kuluttajaluottojen riskeistä, sekä niiden todellisista kustannuksista, sekä pohtia miten kuluttajaluottojen lainsäädäntöä tulisi muuttaa, jotta suomalaisten ylivelkaantumista pystyttäisiin ehkäisemään.

Työn empiirinen osuus toteutettiin kvalitatiivisena, eli laadullisena tutkimuksena. Työssä laadittiin haastattelututkimus eri-ikäisille, ja eri elämäntilanteissa oleville suomalaisille kuluttajille, joiden ennestään tiedettiin käyttäneen erityyppisiä kuluttajaluottoja.

Tutkimustuloksista selvisi, ettei luotonantajan lukuun toimivat sivutoimiset luotonvälittäjät, kuten auto-, huonekalu-, ja elektroniikkakauppiaat ole käyttäneet riittävästi aikaa laaditun kuluttajaluottosopimuksen läpikäymiseen, ja siihen, että kuluttaja olisi saanut riittävän kuvan myönnetystä kuluttajaluotosta ja sen ominaisuuksista. Kuluttajaluottojen valintaan vaikuttaneet mainokset eivät ole olleet Kuluttajansuojalain 7 § mukaisten säädösten mukaisia, sillä niistä ole tullut riittävän selkeästi ilmi lain vaatimat tiedot. Tuloksista selvisi myös, että kuluttajaluottojen käytön yleistymisen syitä on ollut muun muassa työttömyyden lisääntyminen ja täten säästämisen vaikeus, sekä monipuolistuneet maksuvaihtoehdot ja lisääntyneet luotonvälittäjät.

The study explores the reasons for the increased use of consumer loans and the effects of consumer loans on the over-indebtedness of Finnish households. The purpose was to find out how the consumer’s age and the life situation affects opinions on loans and what factors have contributed to an increase in consumer loans. It is common for consumers to conclude consumer loan agreements with sellers who grant consumer loans in addition to their regular work. Another purpose of the study was to find out whether consumers are sufficiently informed about the consumer loan agreement that they have made. The purpose of the thesis was also to provide Finnish consumers with information about the risks of consumer loans and their actual costs, and to consider how the legislation concerning consumer loans should be changed to prevent the over-indebtedness of Finns.

The empirical part of the thesis was carried out as a qualitative study. A survey was conducted for consumers who were known to have taken out consumer loans. Finnish consumers of different ages and in different life situations were chosen to be interviewed.

The study found out that for example in furniture-, car- and electronics stores the vendor had not used enough time to undertake a consumer loan agreement, not did the consumer have sufficient knowledge of the loan agreement and its properties. Based on the results of the study, it seems that advertisements affecting consumers' choice have not been lawful since they have not clearly disclosed the information required by law. The results also showed that the cause of the increase in the use of loans was the increase in unemployment, the difficulty of saving money, and the diversified payment options and increased lenders on the loan market.