Muuttuvat kuluttajaluottomarkkinat ja kuluttajien kiinnostus kuluttajaluottoon toimeksiantajayritykseltä

Abstract

Työn tavoitteena on selvittää kuluttajien kiinnostusta, toiveita ja ajureita kuluttajaluottoja ja mobiilimaksupalveluita kohtaan toimeksiantajayrityksessä. Tarkoitus on selvittää toimeksiantajayrityksen näkökulmasta mahdollisuuksia ja tarkoituksenmukaisuutta laajentaa kuluttajaluottotarjoamaansa uudenlaisiin tuotteisiin. Työssä selvitetään myös, minkälaisia muutoksia kuluttajarahoituksen markkinoilla on tapahtunut. Työ perustuu yrityksen haluun selvittää potentiaalisia liiketoimintamahdollisuuksia. Tutkimus tuottaa toimeksiantajalle tietoa ja luo ymmärrystä päätöksenteon tueksi siitä, kannattaako sen lähteä syvällisemmin kartoittamaan kuluttajaluottojen laajentamista liiketoiminnassaan. Toimeksiantaja saa tutkimuksen pohjalta kuvaa kuluttajien ajatuksista, huolenaiheista ja kiinnostuksesta toimeksiantajan tarjoamaa kuluttajaluottoa kohtaan.

Työn teoreettinen viitekehys käsittelee kuluttajaluottoa, kuluttajien maksutapoja ja kuluttajan maksukäyttäytymistä. Teoria kuvaa keskeistä laki- ja säätely pohjaa koskien kuluttajaluottosopimuksia, kuluttajien muuttuneita asenteita luottoa kohtaan sekä avaa luoton hyötyjä ja haittoja sekä syitä luotonantoon- ja ottoon. Teoria avaa myös erilaisia maksutapoja, maksamisen murrosta sekä kuluttajien maksukäyttäytymistä.

Empiirinen tutkimus on toteutettu kvantitatiivisena kyselytutkimuksena toimeksiantajayrityksen nykyisille asiakkaille. Kysely toteutettiin sähköpostikyselynä. Kysely sisälsi myös avoimia kysymyksiä, joilla pyrittiin löytämään syitä ja perusteluita vastaajien näkemyksiin. Kysely lähetettiin 3000:lle asiakkaalle ja siihen vastasi 169 henkilöä. Tutkimusta täydennettiin asiantuntijan haastattelulla ja bechmarkingilla.

16% vastaajista olisi kiinnostunut, jos toimeksiantaja tarjoaisi mahdollisuuden kuluttajaluottoon. Viides osa näki hyötyjä, mikäli toimeksiantajan laskulla voitaisiin laskuttaa muitakin kuin sen omia tuotteita. Koron ja kustannusten edullisuus ovat olleet tärkein kriteeri luotonhakijoille, silloin kun he ovat aikaisemin hakeneet luottoa. E- lasku koettiin helpommaksi tavaksi vastaanottaa lasku. Keskeisiä muutoksia kuluttajaluottomarkkinoilla ovat luoton kysynnän kasvu, uusien toimijoiden tulo markkinoille ja kuluttajien asenteiden muuttuminen myönteisemmäksi luottoa kohtaa.

Kyselytutkimuksen pohjalta voidaan todeta, että toimeksiantajayrityksen tarjoamalle kuluttajaluotolle on nähtävissä kohtalaista kiinnostusta ja tartuntapintaa vastaajien keskuudessa. Kyselytutkimuksen otannan pienuudesta johtuen, tuloksia ei voida kuitenkaan yleistää. Luottomarkkinoiden muutokset ovat yrityksen näkökulmasta positiivisia. Toimeksiantajan olisi perusteltua tehdä lisäselvitystä kuluttajaluottotarjonnan laajentamisesta ja sen potentiaalista, mikäli yrityksessä nähdään se jatkossa osana liiketoimintaa.

The main purpose of this project was to investigate the consumer interests, prospects and drivers towards consumer credit and mobile payment services offered by the case company. The goal was to consider the company ́s opportunities for expanding its consumer credit offering to a new kind of service. Furthermore, the goal was to investigate changes in the cosumer credit market.In the vase company there is a will to search for new potential business opportunities. The case company got information about the consumer interest, thoughts and concerns towars consumer credit. Information helps the case company in decision- making.

The theoretical framework focuses on consumer credit, payments and consumer behavior within payments. It describes the key laws and regulations related to consumer credit, changes in consumers attitudes toward credits and examines the main pros and cons and reasons for taking and offering consumer credit. This section also describes different payment methods and changes in payment and consumer behavior.

The empirical study is complimented with quantitative survey for company ́s costumers. The survey was conducted by e- mail. By using also open questions, the goal was to find out the reasons and arguments behind the anwers. The survey was sent to 3000 customer and 169 person responded. The empirical study was complimented with interview and bechmarking.

16 percet of the respondents would be interested if the company offered consumer credit. One fifth of the respondents would find it useful, if they could be charged for example tickets, online purchages or other products in comissioned company ́s bill. A low price margin and low expenses were most important things for respondent, when they had taken out consumer credit. E-invoicing was the easiest way to receive a bill from ccompany. The key changes in a consumer credit market were increased demand and new players has come in the market and consumer ́s attitude towards credit has become more positive.

Based on the results of this empirical study, it can be concluded that consumears have a moderate interest towads consumer credit from commissioned company. Due to the small sample, the results can not be generalized. From the point of view of the case company, the changes in the consumer credit market are positive. Based on the results of this thesis, it is recommended to make further clarification about the consumer credit and the potential for offering this by the case company.