Asuntolainan enimmäisluototussuhde : toteutuneet vaikutukset
Halin, Nina (2018)
Halin, Nina
Laurea-ammattikorkeakoulu
2018
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2018060713051
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2018060713051
Tiivistelmä
Tämän opinnäytetyön tavoitteena oli pääkaupunkiseudulla toimivan pankin X toimeksiannosta tutkia, minkälaisia vaikutuksia asuntolainan enimmäisluototussuhteella eli lainakatolla on ollut pankin asuntolainanmyöntöön. Tarkoituksena oli mm. selvittää, onko lainakatto vaikuttanut asuntolainojen kysyntään, myönnettyyn kokonaismäärään ja yksittäisten asuntolainojen suuruuteen. Tutkimuksessa selvitettiin myös lainakaton vaikutusta säästämiseen sekä onko lainakattolain ehtoja noudatettu.
Opinnäytetyön teoreettinen viitekehys koostuu kahdesta osasta. Ensimmäisessä osassa käsitellään finanssialan sääntelyä ja kuinka sen noudattamista valvotaan. Teorian toinen osa käsittelee enimmäisluototussuhdetta; sen taustaa ja tavoitteita, roolia makrovakauden välineenä, lainakaton soveltamista muissa maissa sekä toteutunutta sääntelyä Suomessa.
Opinnäytetyön tutkimus toteutettiin teemahaastatteluna kahdelle pankissa työskentelevälle rahoitusalan ammattilaiselle. Haastattelut toteutettiin ennalta päätettyjen teemojen ja haastattelurunkojen mukaisesti. Etukäteen valittujen aiheiden lisäksi haastatteluissa esitettiin myös tarkentavia lisäkysymyksiä tarpeen mukaan kattavan kokonaiskuvan saamiseksi.
Haastatteluiden perusteella vaikuttaisi siltä, ettei enimmäisluototussuhteella ole ollut merkittäviä vaikutuksia pankin asuntolainanmyöntöön. Myönnettyjen asuntolainojen kokonaismäärät ovat pysyneet samalla tasolla ja asiakkaat ovat olleet pääosin hyvin tietoisia lain vaikutuksista asuntolainan saamiseen. Kielteisten asuntolainapäätösten määrän kuitenkin todettiin nousseen hieman, samalla kun etukäteissäästäminen on kasvattanut suosiotaan.
Lainakaton myötä ennakkosäästämisen merkitys asunnon ostoa suunniteltaessa on kasvattanut merkitystään, sillä kaikilla ei ole mahdollista saada lisävakuutta lainalle. Pankki ei voi omalla toiminnallaan vaikuttaa lain sisältöön ja sen tuomiin rajoituksiin asuntolainan myönnössä. Pankin tulisi jatkossa aktiivisesti käydä keskustelua asiakkaiden kanssa säästämisen merkityksestä ja kannustaa asiakkaitaan säästämään etukäteen asunnon ostoa varten. Asiakkaan elämäntilanteen mukaan tehty säästösuunnitelma luo paremmat edellytykset asunnon ostolle, vahvistaa luottamuksellista asiakassuhdetta ja kasvattaa potentiaalisten asuntolaina-asiakkaiden määrää.
Opinnäytetyön teoreettinen viitekehys koostuu kahdesta osasta. Ensimmäisessä osassa käsitellään finanssialan sääntelyä ja kuinka sen noudattamista valvotaan. Teorian toinen osa käsittelee enimmäisluototussuhdetta; sen taustaa ja tavoitteita, roolia makrovakauden välineenä, lainakaton soveltamista muissa maissa sekä toteutunutta sääntelyä Suomessa.
Opinnäytetyön tutkimus toteutettiin teemahaastatteluna kahdelle pankissa työskentelevälle rahoitusalan ammattilaiselle. Haastattelut toteutettiin ennalta päätettyjen teemojen ja haastattelurunkojen mukaisesti. Etukäteen valittujen aiheiden lisäksi haastatteluissa esitettiin myös tarkentavia lisäkysymyksiä tarpeen mukaan kattavan kokonaiskuvan saamiseksi.
Haastatteluiden perusteella vaikuttaisi siltä, ettei enimmäisluototussuhteella ole ollut merkittäviä vaikutuksia pankin asuntolainanmyöntöön. Myönnettyjen asuntolainojen kokonaismäärät ovat pysyneet samalla tasolla ja asiakkaat ovat olleet pääosin hyvin tietoisia lain vaikutuksista asuntolainan saamiseen. Kielteisten asuntolainapäätösten määrän kuitenkin todettiin nousseen hieman, samalla kun etukäteissäästäminen on kasvattanut suosiotaan.
Lainakaton myötä ennakkosäästämisen merkitys asunnon ostoa suunniteltaessa on kasvattanut merkitystään, sillä kaikilla ei ole mahdollista saada lisävakuutta lainalle. Pankki ei voi omalla toiminnallaan vaikuttaa lain sisältöön ja sen tuomiin rajoituksiin asuntolainan myönnössä. Pankin tulisi jatkossa aktiivisesti käydä keskustelua asiakkaiden kanssa säästämisen merkityksestä ja kannustaa asiakkaitaan säästämään etukäteen asunnon ostoa varten. Asiakkaan elämäntilanteen mukaan tehty säästösuunnitelma luo paremmat edellytykset asunnon ostolle, vahvistaa luottamuksellista asiakassuhdetta ja kasvattaa potentiaalisten asuntolaina-asiakkaiden määrää.