Pankkitoimintaan kohdistuvat väärinkäytökset : kilpajuoksu väärinkäytösten torjumiseksi

Abstract

Nopeasti kehittyvä tietoyhteiskunta ja lainsäädäntö on muokannut pankkialaa kiihtyvällä tahdilla kauemmaksi perinteisestä konttoripohjaisesta asioinnista. Asiakkaan kohtaamiset siirtyvät konttoreista heidän älypuhelimiinsa ja osa asiakkaisiin kohdistuvista päätöksistä tehdään tekoälyä hyödyntäen. Opinnäytetyön tavoitteena oli tutkia sitä, miten asiakaskäyttäytymisen muutokset ja jatkuvasti muuttuva lainsäädäntö vaikuttavat vahvasti digitalisoituvaan pankkitoimintaan kohdistuviin väärinkäytöksiin. Tämä opinnäytetyö toteutettiin toimeksiantona OP-Ryhmälle, joka on yksi Suomen suurimmista finanssialan toimijoista.

Opinnäytetyön tietoperusta pohjautuu yleisistä lähteistä koostuvaan tietoon, jota täydennetään Suomessa työskentelevien alan asiantuntijoiden haastatteluilla. Tietoperustan ja haastatteluiden perusteella tutkimuksen sisältö jaettiin kolmeen osioon. Ensimmäinen osio kuvaa miten pankkitoiminta, lainsäädäntö ja asiakaskäyttäytyminen ovat muuttuneet viimeisten vuosikymmenten aikana. Toisessa osiossa kuvataan mitä ovat pankkitoimintaan kohdistuvat väärinkäytökset ja petokset. Lopuksi opinnäytetyössä annetaan suuntaa antava pohdinta siitä miten edellä mainitut muutokset vaikuttavat pankkitoiminnan väärinkäytöksiin.

Tutkimuksessa havaittiin, että pankkitoiminta on uudistunut ja digitalisoitunut vahvasti viimeisen vuosikymmenen aikana ja vauhti muutokselle kiihtyy. Pankkien asiakkaat vaativat ja saavat uudenlaisia pankkipalveluita, joissa asioinnista tulee nopeampaa, helpompaa ja huomaamattomampaa. Lainsäädännön muutoksilla pyritään antamaan kuluttajille ja yrityksille mahdollisuus parempaan suojaan sekä edesauttamaan uusien palvelujen kehittymistä. Nämä uudenlaiset palvelut ja toimintatavat vaikuttavat rikollisten tahojen toiminta- ja hyötymistapoihin. Näihin muutoksiin on pankkien lähitulevaisuudessa varauduttava, jotta etumatka rikollisten eduksi ei kasva liian pitkäksi.

The fast developing information society and legislation have shaped the banking industry away from the traditional branch-based way of conducting business. The contact between banks and their customers is now the customers’ smartphones and some of the decisions concerning customers are already made using artificial intelligence.

The objective of this thesis was to study how strongly the changes in the customer behavior and in the ever-changing legislation impact the misconducts that the digitalizing banking is now faced with. This thesis was commissioned by OP Financial Group which is one of the biggest actors in the Finnish financial sector.

The theoretical framework covers open source information but it is complemented with interviews conducted with industry professionals working in Finland. On the basis of the open source information and the interviews, the content of the study was divided into three sections. The first section describes how banking, legislation and customer behavior have changed in recent decades. The second section reveals the misconducts and types of fraud facing the banking industry. Finally, the thesis discusses how these aforementioned changes impact the misconducts seen in the banking today.

The study reveals that the banking industry has undergone a renewal and that it has strongly digitalized in the past few decades. The changes are happening at an ever-growing speed. The customers are demanding and receiving the next generation banking services where doing business is becoming faster, easier and more imperceptible. The changes in the legislation are aiming to give consumers and businesses a chance for a better protection and to help develop new services. These new services and practices also have an impact on the way criminal operators act and benefit from them. These are the changes that the banks need to be prepared for so that the head start the criminals already have for their advantage will not grow to unreachable limits.