Vakuudellisen luoton sähköinen luottoprosessi

Abstract

Vakuudellisen luoton sähköinen luottoprosessi tulee kehittymään suuresti tulevaisuudessa. Luottoa pystyy jo nyt hakemaan sähköisesti ja tulevaisuudessa prosessi tulee muuttumaan kokonaan sähköiseksi. Luottoprosessin tutkiminen on kohdistettu siihen, kuinka asiakas voi hakea tulevaisuudessa vakuudellista asuntolainaa verkon kautta Helsingin OP Pankissa. Työssä tutkitaan, kuinka vakuudellisen luoton luottoprosessi tällä hetkellä etenee Helsingin OP Pankissa, mitä määräyksiä ja ohjeita siihen liittyy, mitä haasteita siihen liittyy ja miten prosessi saataisiin kokonaan sähköiseksi tulevaisuudessa. Aiheen valintaan vaikutti, että asuntoluotto on tyypillisin suomalaisten hakema vakuudellinen luotto.

Työssä käytettiin paljon hyödyksi Helsingin OP Pankin sisäistä materiaalia. Sisäisen intran kautta saatiin perustiedot yrityksestä, sen sisäisistä toimijoista luottoprosessissa ja siitä, miten prosessi tällä hetkellä etenee. Kirjallisia lähteitä käytettiin haettaessa tietoa vakuudellisesta luotosta ja siihen liittyvistä asioista, kuten takauksista ja vakuuksista. Finanssivalvonnan verkkosivuja käytettiin haettaessa tietoja FIVA:n standardeista. Tärkein lähde kuitenkin oli asiantuntijahaastattelut, joissa haastateltiin Helsingin OP Pankin rahoitusammattilaisia. Heiltä saatiin kaikki se tieto, jota ei ollut saatavilla muista lähteistä. Lisäksi heiltä saatiin hyviä näkemyksiä, miten prosessia voitaisiin kehittää.

Sähköinen luottoprosessi tulee käyttöön tulevaisuudessa. Siihen voi kulua pitkäkin aika mutta jo nyt kehitys menee siihen suuntaan, että prosessi tulee olemaan mahdollinen jossain vaiheessa. Kaikki haastatellut henkilöt olivat samaa mieltä siitä, että luottoprosessi tulee muuttumaan kokonaan sähköiseksi ja tämä on koko konsernin tavoite. Tällä hetkellä on vielä monia teknisiä haasteita, jotka rajoittavat sähköistä prosessia. Näistä suurin on vakuudet, jotka eivät vielä ole sähköisiä dokumentteja. Vakuuksien saaminen sähköiseen muotoon mahdollistaa prosessin kehityksen mutta sähköisen arkiston rakentamisessa tarvitaan valtion ja muiden pankkien yhteistyötä. Tämän haasteen jälkeen voidaan ratkoa muita haasteita, kuten asiakkaan tunnistamista ja sähköistä allekirjoitusta. Teknisten haasteiden ratkaisemisen jälkeen myös ohjeiden muuttaminen tulee mahdolliseksi.

Tulevaisuudessa vakuudellisen luoton sähköistä luottoprosessia tullaan kehittämään ennestään. Helsingin OP Pankilla on käynnissä RaPu-projekti, joka kehittää prosessia ja sitä tukevia järjestelmiä. Sähköisen vakuusarkiston perustaminen on suurin työ, joka tulee tehdä kuljettaessa kohti sähköistä luottoprosessia. OP-Pohjola-ryhmä ei yksin pysty rakentamaan tätä arkistoa vaan se vaatii investointeja myös valtiolta ja muilta pankeilta. Sähköinen luottoprosessi tulee kuitenkin olemaan todellisuutta, kun nämä haasteet saadaan ratkaistua. Tällöin tulee mahdolliseksi hakea vakuudellista luottoa verkon kautta, toimittaa vaadittavat asiakirjat pankille sähköisesti ja allekirjoittaa velkakirjat sähköisesti. Prosessin muuttuessa kokonaan sähköiseksi voi asiakas saada tarvitsemansa asuntolainan poistumatta kotoaan.

The online process of applying for a secured loan

The process of acquiring a secured loan online will develop greatly in the future. Applying for a loan online is already possible and in the future it will become fully electronic. This thesis explores the loan process and focuses on examining how customers will be able to apply for mortgages online using the netbank of Helsinki OP Bank. Particular attention is paid to the relevant regulations and guidelines regarding secured loans, possible problems encountered and how the process could become completely electronic in the future. This topic was chosen because the mortgage is the most typical secured loan applied for by Finnish people.

In the thesis a considerable amount of internal material from Helsinki OP Bank was used. From the company intranet basic information was obtained, concerning the corporate parties in the loan process and how the process currently works. Published sources were consulted with respect to the information presented about the secured loan, security and guarantee. The web pages of the Finnish Financial Supervisory Authority were used to obtain information about recommended standards. However the most important source of information came from interviews where the financial experts of Helsinki OP Bank were interviewed. They provided much information not available on either the intranet or internet and were able to describe future trends in the lending process.

In the future it is likely that the process of acquiring a secured loan will be possible to complete online. It may take a long time but the trend is moving in this direction. All the people that were interviewed agreed that the loan process would be electronic in the future and this is the OP-Pohjola group's objective. Currently, there are still many technical challenges that restrict the processing of secured loans online. The biggest one concerns securities that currently are not electronic documents. Electronic forms of securities allow the development of the loan process, but the government and all banks must cooperate closely when they create an electronic database. After this it is possible to solve other problems such as customer identification and electronic signature. After solving the technical challenges it will be possible to change regulations and guidelines.

The process of acquiring secured loans online will develop further in the future. Helsinki OP Bank is involved in the RaPu –project, which is developing the loan process and all the systems that support the process. The creation of the electronic database is the biggest task that has to be done when developing the online process. The OP-Pohjola-Group cannot create this kind of database alone, and investment must also come from the government and other banks. However, the online processing of secured loans will be reality after they have solved these problems. Then it will be possible to apply for a secured loan, such as a mortgage, online, deliver the required do-cuments online and sign the bond online. When the processing of secured loans is completely electronic it will be possible for a customer to get the loan without leaving home.