Vuonna 2008 alkaneen taantuman vaikutukset Hyvinkään asukkaiden maksuhäiriöihin

Abstract

Tutkimme opinnäytetyössämme vuonna 2008 alkaneen taantuman vaikutuksia Hyvinkään asukkaiden maksuhäiriöihin. Työmme teoreettisessa osiossa käymme läpi pankkien ja pienlainyhtiöiden luotonantoa kuluttajille, maksuhäiriömerkintöjä, velkojen vapaamuotoista ja oikeudellista perintää sekä yksityishenkilön velkajärjestelyä. Koska työmme liittyy oikeustradenomiopintoihimme, käytimme teoriaosiossa oikeudellista lähdeaineistoa eli insolvenssioikeudellista lainsäädäntöä ja kirjallisuutta.

Työmme tutkimusosuudessa selvitimme haastatteluiden ja kyselyiden avulla hyvinkääläisten maksuongelmia ja maksuhäiriöitä. Haastattelimme Hyvinkään talous- ja velkaneuvonnan henkilökuntaa, Itä- ja Keski-Uudenmaan ulosottoviraston kihlakunnanvoutia sekä kahden eri Hyvinkäällä toimivan pankin laina-asioita hoitavaa henkilöä. Lisäksi teimme sähköpostikyselyt luottotietoyhtiölle ja pienlainayhtiölle. Tarkasteluajanjaksona käytimme vuotta 2006, jolloin yleistaloudellinen tilanne oli normaali, vuotta 2008, jolloin vallitsi taloudellinen taantuma ja vuotta 2010, jolloin yleinen taloudellinen tilanne Suomessa oli jo kohentunut.

Tulosten analysoinnissa oli tiettyjä hankaluuksia, mutta näyttää siltä, että yksityishenkilöiden maksukyky Hyvinkäällä heikentyi, sillä esimerkiksi lainarästit, luottotietohäiriömerkinnät, yhteydenotot talous- ja velkaneuvontaan sekä ulosottohakemukset ovat lisääntyneet. Taantuman vaikutukset ovat osittain viiveellisiä ja tutkimusajankohtamme näyttää enimmäkseen välittömät vaikutukset.

The effects of downturn that began in year 2008 on Hyvinkää’s inhabitants defaults

In our thesis we research the effects of the downturn that began in 2008 on Hyvinkää’s inhabitants defaults. In the theoretical part of our work we explore the credit allocation of banks and small credit companies, payment defaults, debt recovering on free basis and on legal basis and private people’s restructuring of debts. Since our thesis is a part of our studies in Judicial Expertise, we used legal references which are insolvency legislation and literature.

In the research part of our thesis we examine with interviews and questionnaires the problems of payment and defaults of Hyvinkää’s inhabitants. We interviewed Hyvinkää town’s financial and debt counselors, East and Middle Uusimaa’s enforcement office’s bailiff and two different banks’ personnel who handle loans in Hyvinkää. Moreover we did e-mail questionnaires to a company that maintains consumer credit data and to a small credit company. As the review period we used the year 2006 when the general economic situation was normal, year 2008 when economic downturn dominated the market and the year 2010 when the general economic situation in Finland had normalized.

Analyzing the results caused some difficulties but it appears to be so that private people’s ability to pay during downturn did weaken in Hyvinkää because for example loan arrears, consumer credit data entries, contacts to financial and debt counselors and execution applications did increase. The effects of downturn are partially delayed and our review period shows mostly the direct effects.