SEPA ja sen käyttöönoton vaikutukset SLO Oy:n maksuliikenneprosessiin

Abstract

Opinnäytetyön tarkoituksena oli tutkia SEPAa ja sen käyttöönoton vaikutuksia SLO Oy:n maksuliikenneprosessiin. Tutkimuksen tavoitteena oli selvittää SEPAn aiheuttamat muutokset kyseisen yrityksen maksuliikenneprosessille sekä kartoittaa muutosten aiheuttamia hyötyjä ja haittoja.

Menetelmäksi valittiin kvalitatiivinen eli laadullinen tutkimus, sillä tutkimuksen kohteena on vain yksi tapaus eli yritys, jota pyritään tutkimaan perusteellisesti. Tutkimusaineisto koottiin teemahaastatteluista, joiden tarkoituksena oli mahdollistaa vapaa keskustelu haastattelijan ja haastateltavan välillä. Tutkimuksen lähdeaineisto koottiin haastatteluista, pankkien ja ohjelmistotoimittajien tiedotteista ja selvityksistä sekä Euroopan keskuspankin ja Euroopan maksuneuvoston sekä Finanssialan Keskusliiton laatimista muistioista. Lähdeaineistoa on tutkimuksessa pyritty analysoimaan mahdollisimman syvällisesti.

Tutkimuksesta käy ilmi, että SEPAan siirtyminen on isompi asia kuin euron käyttöönotto, sillä SEPA vaatii useisiin järjestelmiin muutoksia ja mahdollisesti henkilöstön kouluttamista, kun taas euro on yksi valuutta muiden joukossa. Järjestelmiin tehtävien muutosten taustalla ovat uusien maksuliikennestandardien käyttöönotto, kun kansalliset LM, LUM ja TS–standardit korvataan ISO 20022 XML (C2B)-standardeilla. Tämän johdosta pankkien ja yritysten välinen maksuaineiston siirto tulee vaatimaan muutoksia järjestelmiin. Vuoden 2009 keväällä vain Nordea pystyy täysin vastaanottamaan XML-standardin mukaista aineistoa WebService-kanavan kautta. Pohjola Pankkikin vastaanottaa aineistoa, mutta täydet palvelut sillä ovat käytössä vasta syyskuussa 2009. Sampo Pankki siirtyy SEPA-aikaan aikaisintaan syksyllä 2009, mutta täydet palvelut ovat käytössä vasta vuonna 2010. Vaikka kaikilla kolmella pankilla on mahdollista lähettää SEPA-maksu verkkopankin kautta, on maksuaineiston vastaanotossa vielä kehittämistä.

Tutkimuksessa saatiin selville, että kohdeyrityksen SLO Oy:n on helpointa siirtyä SEPAan päivittämällä maksuliikennejärjestelmä ja ottamalla käyttöön SEPA-muunnin, joka tekee vanhan standardin mukaisesta maksuaineistosta C2Baineistoa. Tutkimuksessa kävi ilmi, että tämä vaihtoehto on halvempi kuin koko maksuliikennejärjestelmän uusiminen, koska taloushallinnon järjestelmään, josta kotimaan- ja ulkomaanmaksut ajetaan, ei ole saatavilla eikä tule SEPA-päivitystä.

Tutkimuksessa tuli esiin, että SEPAn oletetaan lisäävän yritysten likviditeettiä maksuliikkeen tehostumisen myötä. Pankkien palvelumaksujen odotetaan laskevan, koska yhtenäistyvät standardit vähentävät pankkien työmäärää ja kustannuksia eri SEPA-maiden maksujen välityksessä. SEPAn myötä yritys voi hoitaa koko maksuliikenteensä yhdestä pankista, yhdestä maasta ja yhdellä standardilla sekä samoilla ehdoilla.

SEPA and its effects on SLO Ltd’s payment transactions process

The purpose of this thesis was to study the effects of SEPA (Single European Payments Areas) on SLO Ltd’s payment transactions process. The purpose of this research was to discover how SEPA changes the company’s payment transactions as well as to study the benefits and disadvantages that are caused by SEPA.

The method of this thesis was qualitative. Information was gathered through interviews with banks involved with SLO Ltd, SLO’s Financial Manager and Accounts Assistant as well as the Technical Consultant of the company’s payment transaction system. Memos from the European Central Bank, the European Payments Council and the Federation of Finnish Financial Services were also used in the research.

The study shows that the transition to SEPA is more complicated than the transition from the national currency to the Euro was. The new payment transactions standards will replace the national LM, LUM and TS standards with ISO 20022 XML (C2B) standard. Because of this banks and companies have to change or upgrade their payment transaction systems. In spring 2009 the only bank able to receive the new XML standard material through WebService is Nordea Bank. Pohjola Bank will launch full SEPA services in September 2009. SEPA will be a reality for Sampo Bank in September 2009 at the earliest though full SEPA services will not be in use until 2010. These three banks need to develop the receiving of XML standard material although it is possible to make a SEPA payment through Netbank.

It was shown in the study that the easiest way for SLO to transfer to SEPA time is to upgrade the company’s payment transactions system and start using a SEPA adaptor, which changes the old national payment standards to the C2B standard. It was discovered that this alternative is cheaper than renewal of the whole payment transactions system that cannot be upgraded to SEPA time.

It would seem that the liquidity of a company will increase through SEPA because the payment transactions process will become more efficient. It is expected that payment fees of banks will go down because the standardizing will reduce costs and workload in the transmission of payments to SEPA countries. SEPA allows a company to manage its whole payment transactions process from one bank, one country, with one standard and with the same conditions.