Vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuuden lisääntyminen sijoitussidonnaisissa vakuutuksissa: Case Tapiola

Abstract

Opinnäytetyön tavoite on kartoittaa vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuus myytäessä sijoitussidonnaisia vakuutuksia. Vakuutussopimuslakia ollaan uudistamassa ja yksi uudistuksista koskee vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuutta myytäessä sijoitussidonnaista vakuutusta. Opinnäytetyön tarkoitus on kartoittaa sekä nykytila että tulevan muutoksen vaikutus myyntitilanteeseen. Lisäksi opinnäytetyössä tarkistellaan täyttääkö Henkivakuutusyhtiö Tapiolan myyntimalli ja -materiaali lain ja hyvän myyntitavan ohjeistuksen asettamat velvoitteet.

Vakuutussopimuslain tiedonantovelvollisuuden mukaan vakuutuksen hakijalle on annettava tarvittavat tiedot vakuutuksesta ennen sopimuksen päättämistä. Tiedot on annettava, jotta vakuutuksen hakija pystyy arvioimaan vakuutustarpeensa ja valitsemaan tarjottavista tuotteista itselleen parhaiten sopivan.

Opinnäytetyössä keskitytään sijoitussidonnaiseen säästöhenkivakuutukseen. Sijoitusvakuutus on monimutkainen vakuutustuote, jota sääntelee vakuutussopimuslaki. Ongelmana on, että vakuutussopimuslaki on säädetty ennen kuin sijoitusvakuutukset ovat tulleet markkinoille. Nyt vakuutussopimuslakia ollaan uudistamassa ja uudistuksen myötä vakuutussopimuslaki lähenee vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuuden osalta muuta sijoituslainsäädäntöä.

Opinnäytetyön teoreettinen osuus muodostuu vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuuden sääntelyyn vaikuttavista säädöksistä. Keskeisimpinä lähteitä opinnäytetyössä ovat vakuutussopimuslaki, sopimusoikeus, työryhmämietintö vakuutussopimuslain uudistamisesta, vakuutusvalvontaviraston hyvän myyntitavan ohjeistus sekä alan kirjallisuus.

The increase of insurer’s duty of disclosure in unit-linked insurances: Case Tapiola

Bachelor’s thesis examines the insurer’s duty of disclosure while selling unit-linked insurances. The primary goal was to study the current state and the effect of future changes in sales situation. The rightness of sales material and regulations in Life Insurance Company Tapiola compared to regulations mentioned in Insurance Contracts Act and in good sales practice is also studied.

According to Insurance Contracts Act, sufficient information has to be given to the customer before the contract is signed. The insurer’s duty of disclosure before the contract is signed, means that the customer has to be aware of his needs to buy the insurance and to be able to choose the product most suitable for himself.

Unit-linked life insurance is a complicated insurance product which is regulated by Insurance Contracts Act. The problem is today, that Insurance Contract Act is legislated before investments policy even existed. The renewal of this law encloses the Insurance Contracts Act with other laws regulating investing.

The theoretical part consists of statutes affecting the regulations of insurer’s duty of disclosure. The most important sources are Insurance Contracts Act, Law of Contractual Obligation, submission of renewal of Insurance Contracts Act, the directions of good sales practice of Insurance Supervision Authority and other literature of this branch.