Vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuus säästöhenki- ja eläkevakuutussopimuksissa

Abstract

Opinnäytetyössä tarkastellaan vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuutta säästöhenki- ja eläkevakuutussopimuksen voimassaoloaikana. Opinnäytetyön tavoitteena on selvittää millaista asiakastiedottamista vakuutusyhtiöltä säästöhenki- ja eläkevakuutussopimuksen solmimisen jälkeen lain mukaan vaaditaan, ja miten asiakastiedottaminen vakuutusyhtiö X:ssä käytännössä hoidetaan. Työssä käsitellään lisäksi millaisia haasteita tulevaisuus asettaa vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuudelle. Miten mahdolliset lakimuutokset ja uudet viranomaismääräykset sekä ohjeet vaikuttavat vakuutusyhtiöiden asiakastiedottamiseen?

Vakuutussopimuslaki määrittelee vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuuden henkilö- ja vahinkovakuutussopimuksissa. Säästöhenki- ja eläkevakuutukset kuuluvat henkilövakuutuksiin, joissa vakuutettuna on luonnollinen henkilö. Lain mukaan vakuutuksenottajalle on vuosittain lähetettävä ilmoitus, jossa kerrotaan vakuutusmäärä ja muita sellaisia vakuutusta koskevia tietoja, joilla on vakuutuksenottajalle keskeistä merkitystä. Vakuutuksenantajan on myös ilmoitettava vakuutuksenottajalle sopimusehdoissa tapahtuvasta muutoksesta, vakuutuksen päättymisestä sekä mahdollisista oikeusturvakeinoista.

Vakuutussopimuslaissa on määritelty minimivaatimukset vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuudelle. Laissa mainittujen tietojen lisäksi vakuutusyhtiöillä on tapana ilmoittaa asiakkaalle, kun hänen haluamansa muutos on toteutettu vakuutukseen. Vakuutusyhtiöt voivat halutessaan ilmoittaa asiakkaille myös muista vakuutussopimukseen keskeisesti vaikuttavista seikoista, kuten vakuutusten verotuksessa tapahtuvista muutoksista.

Keskeisimpinä lähteinä opinnäytetyössä on hyödynnetty vakuutussopimuslain säädöksiä, lainvalmisteluasiakirjoja, viranomaisten määräyksiä ja ohjeita sekä alan kirjallisuutta. Työtä varten on myös haastateltu kahta vakuutusyhtiö X:n vakuutusasiantuntijaa sekä yhtä vakuutusyhtiö X:n juristeista.

Insurer’s duty of disclosure in endowment insurances and pension insurances

This Bachelor’s thesis examines the insurer's duty of disclosure in relation to endowment insurance and pension insurance contracts. The objective of the thesis is to clarify what kind of customer disclosure is required by an insurance company according to the law after the signing of an endowment insurance and pension insurance contract. This thesis also clarifies how the customer disclosure will be handled insurance company X in practice. What kind of challenges there will be in the future in relation to the duty of disclosure of the insurer will also be discussed. How do the possible changes in law and the new regulations of the authorities affect customer disclosure of the insurance companies?

The Insurance Contracts Act defines the insurer’s duty of disclosure in the personal insurances and the insurances against loss or damage. The endowment insurances and the pension insurances belong to the personal insurances in which a natural person is insured. According to the law the insurer shall dispatch the policyholder a statement detailing the sum insured and any such other circumstances concerning the insurance as are of manifest importance to the policyholder once a year. The insurer must also inform to the policyholder of amendments to terms and conditions of the insurance, the expiry of the insurance and information on legal remedies.

The Insurance Contracts Act defines the minimum requirements to the insurer’s duty of disclosure. In addition it is normal that the insurance companies inform the customer when some change has been made to the insurance. The insurance companies can inform the customers also of other matters which affect the insurance contract essentially, for example changes in the taxation of the insurances.

The most important sources used in the thesis are the Insurance Contracts Act, law preparatory acts, regulations of the authorities and the literature of the field. For the thesis I have also been interviewed two insurance experts of the insurance company X and one of the lawyers of the insurance company X.