Kuinka suojautua riskeiltä asuntolainan ottajana? : case: Päijät-Hämeen Osuuspankki

Abstract

Tämä opinnäytetyö käsittelee korkoriskiä, elämäntilanteiden muutoksien vaikutusta riskitekijänä ja riskien vaikutusta asuntovelallisen maksukykyyn. Aihealue on rajattu koskemaan asuntolainoja, jotka henkilöasiakkaat ottavat oman asuntonsa rahoittamiseen. Tutkimusosuus on suoritettu kyselylomakkeella Päijät-Hämeen Osuuspankin asuntolaina-asiakkaille.

Opinnäytetyössä on tarkoitus selvittää asiakkaiden näkemystä siitä, kuinka riskitekijät vaikuttavat heidän talouteensa, sekä mitä suojauskeinoja asuntolainan ottajat suosivat. Tarkoituksena on myös selvittää yleisimmin suosittujen lyhennystapojen ja viitekorkojen vaikutusta ja mitä vaihtoehtoja kyselyyn vastanneet ovat suosineet.

Teoriarungossa käsitellään kolmea teemaa. Ensimmäisenä selvitetään pääpiirteitä vallitsevasta rahamarkkinatilanteesta, missä tilanteessa nykyisin ollaan sekä miten tähän tilanteeseen on päädytty. Tämän jälkeen tutustutaan korkoon ja lyhennystapoihin, sekä niiden vaikutukseen lainalla. Viimeisenä teoriaosuutena on suojautuminen elämäntilanteiden muutoksilta ja vaihtoehdot, joilla näitä voi turvata. Tutkimus osuus on suoritettu keväällä 2014 Päijät-Hämeen Osuuspankin henkilöasiakkaille ja tutkimus on tyypiltään kvantitatiivinen kyselylomaketutkimus. Tutkimusosuudessa esitellään myös alkuun case-yritys.

Opinnäytetyön tutkimusosion tuloksina voidaan todeta, että Päijät-Hämeen Osuuspankin henkilöasiakkaiden yleisimmät suojautumiskeinot ovat säästäminen ja lainaturvavakuutukset. Säästäminen on yleistä läpi ikäryhmien, mutta muut lisäpalvelut ovat kaikkein yleisimpiä nuorilla ikäryhmillä. Valtaosa tunnisti riskitekijöitä ja koki jonkinlaisen suojautumisen tärkeäksi. Kyselyyn vastanneet kokivat myös saaneensa tarpeeksi tietoa sekä palveluista että riskitekijöistä.

This study explores interest rate risk and the risk factors involved in the sudden changes in life situations and the impact they have on a person’s ability to repay mortgage loans. The subject area is limited to mortgage loans that private persons take. The inquiry was carried out through a questionnaire of Päijät-Häme Osuuspankki mortgage loan customers.

The purpose of this study was to determine the clients’ vision on how the risk factors affect their repayment confidence, as well as what hedging methods mortgage loan customers preferred. The thesis also aims to find out the most popular repayment methods and reference rates and what alternatives respondents have favored.

The theoretical background of the study consists of three major themes. The first section explains the main features of the market and the situation where we are now and how this situation has been arrived at. The second theme deals with the interest rate, reference rates and repayment methods, as well as their impact on the loans. The last section in the theory part is saving with mortgage repayments and hedging against negative alterations in life situations. This research project was carried out in the spring of 2014, at the Päijät-Hämeen Osuuspankki whereby the questionnaire for the survey was released. The research section also introduces the case company.

The study results show that the most common hedging’s of Päijät-Hämeen Osuuspankki mortgage loan customers are saving and mortgage insurances. Saving is the most common way to hedge against risk through different age groups. Other services are the most common in young age groups. The majority of the respondents of the questionnaires identified risk factors and experienced that some form of hedging is important against risk factors. Respondents also felt that they received enough information about the different kind of hedging and risk factors.