Positiivinen luottotietorekisteri

Abstract

Opinnäytetyön tavoitteena oli tutkia vuonna 2024 Suomessa käyttöön otettavan positiivisen luottotietorekisterin perustamiseen liittyviä syitä, rekisterin sisältöä, toimintatapaa ja siihen liittyvää lainsäädäntöä. Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönottamisen mahdollistaminen edellytti uuden lainsäädännön säätämistä ja opinnäytetyössä tutkittiin positiiviseen luottotietorekisterilakiin liittyviä selvitystöitä, EU-sääntelyn vaikutuksia, lainvalmistelun etenemistä sekä käytiin läpi positiivisen luottotietorekisterilain keskeinen sisältö. Opinnäytetyössä tarkasteltiin positiivista luottotietorekisteriä edeltänyttä oikeustilaa, taustoja ja ongelmia, jotka ovat johtaneet tarpeeseen säätää uutta lainsäädäntöä. Lisäksi tutkittiin ylivelkaantumisilmiötä, mikä kiinteästi liittyi tarpeeseen perustaa uudenlainen luottotietorekisterijärjestelmä Suomeen sekä luottotietorekisteröinnin yleistä tilaa Euroopassa. Luottotietolain uudistusta maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikojen lyhentämisen osalta käsiteltiin myös työssä.

Opinnäytetyössä aihetta lähestyttiin oikeusdogmaattisesti lainopin näkökulmasta. Työssä selvitettiin voimassa olevan lainsäädännön sisältöä ja tulkittiin sekä selvennettiin sääntelyn sisällöllistä tarkoitusta lainvalmistelun asiakirjojen avulla. Asiaa tutkittaessa käytettiin voimassa olevaa kansallista oikeutta sekä velvoittavaa EU-sääntelyä. Keskeisin käytetty lainvalmistelun asiakirja oli hallituksen esitys eduskunnalle laiksi positiivisesta luottotietorekisteristä ja siihen liittyviksi laeiksi.

Positiivisen luottotietorekisterin perustamisella halutaan ensisijaisesti torjua ylivelkaantumista sekä varmistaa luotettavien ja ajantasaisten luottotietojen käyttö luotonmyöntötilanteissa asiakkaan luottokelpoisuusarviointia tehtäessä. Uudenlaisella julkisen vallan ylläpitämällä luottotietorekisterillä tulee olemaa vaikutuksia luotonantajien toimintaan, kilpailuun rahoitusalalla sekä se tulee muokkaamaan luottokelpoisuuden arvioinnissa käytettävän toimintatavan. Tällä tulee olemaan tulevaisuudessa vaikutusta myös yksityishenkilöiden luotonsaantiin sekä asiakashinnoitteluun. Ylivelkaantumiseen vaikutetaan estämällä ajoissa velkaantumiskierteeseen joutuminen tuottamalla luotettavaa tietoa symmetrisesti luotonantajien käyttöön. Lisäksi suomalaisten veloista ja taloudellisesta tilanteesta saadaan kerättyä keskitetysti tietoa yhteiskunnallisiin ja rahoitusmarkkinoiden tarpeisiin, kuten tilastointia sekä tutkimustyötä varten. Jatkokehittämistarpeita positiivisen luottotietorekisterin suhteen voidaan nähdä taloyhtiölainojen keräämisen osalta sekä yksityishenkilöiden mahdollisuudessa saada positiivisesta luottotietorekisteristä käyttöönsä ote, jonka voisi luovuttaa kolmannelle taholle tilanteissa, joissa luottokelpoisuuden ja maksukyvyn osoittaminen on tarpeellista.

Tämä opinnäytetyö soveltuu tietopaketiksi positiivisen luottotietorekisterin sisällöstä, toimintatavasta ja sääntelystä kiinnostuneille opiskelijoille tai työntekijöille, jotka toimivat rahoitusalalla, luotonmyöntötehtävissä, perintä- ja insolvenssiasioiden kanssa tai velka- ja talousneuvonnassa.