Lainasaatavien turvaaminen ja luottoprosessin riskienhallinta : case : paikallispankki X

Abstract

Työn tarkoituksena on selvittää luottosaatavien turvaamiseen liittyvät käytännönkeinot sekä kartuttaa niihin liittyviä kehitysehdotuksia toimeksiantajayrityksen toiminnan tueksi. Tutkimuksen toimeksiantajana on asiakkailleen laadukkaat ja paikallisesti tuotetut pankkipalvelut tarjoava Paikallispankki X, jolla on vuosikymmenien kokemus rahoitussektorilta.

Tutkimuksellisen työn teoreettisessa osuudessa ensimmäinen luku koostuu saatavien ja velkasuhteen syntymiseen johtavien toimintatapojen ja käsitteiden sekä alan kirjallisuudessa ja säädöksissä annettujen ohjeiden esittelystä. Viitekehyksen toisessa osiossa määritellään riskienhallinnan käsite sekä esitellään velkasuhteeseen olennaisesti vaikuttavia riskejä. Kvalitatiivisena eli laadullisena tutkimuksena suoritettavan työn tutkimusaineisto kerätään kohdeyrityksen henkilöstölle toteutetun avoimen kyselylomakkeen avulla sekä osallistuvaa havainnointia hyödyntämällä.

Tutkimuksessa saatiin selville, että rahoitusta tarjoavan rahoitusyhtiön luottoprosessi on pitkälti lainsäädännön ja Finanssivalvonnan ohjeiden ja säännösten sanelemaa, joten keinot lainasaatavien turvaamiseksi seuraavat monilta osin annettuja ohjeistuksia, samalla kuitenkin huomioiden pankin omat toimintamallit luottoriskien turvaamiseksi. Tutkimuksen avulla löydettiin myös toimeksiantajan toimintaa tukevia kehitysehdotuksia luottopolitiikan toimivuuden, henkilöstöä tukevan koulutuksen, luottojärjestelmän sekä asiakkuuksien seurannan osalta.

The purpose of the study was to find out how to control credit balance in practice and to produce related proposals for the case company’s support. The study was commissioned by Local Bank X, a company that provides quality local banking services for its customers and has operated in the financial sector for decades.

The first chapter in the theory part of the study consists of introducing procedures leading to and terms related to credit balance and credit ratio. It also introduces literature of the industry and instructions given by rules and the regulations. In the second part of the context the term risk management is defined and relevant risks influencing credit ratio are explained. Research material for the qualitatively executed research was collected by an open questionnaire for the employees of Local Bank X and by participant observation.

It was found out in the research that a financing company that offers funding has a credit policy that is mainly dictated by the legislation and instructions by Finanssivalvonta, the Finnish Financial Supervisory Authority. The procedures controlling credit balance are mostly given instructions still considering the bank’s own operating models. The study also gave improvement proposals on the operability of the credit policy, training to support employees, credit system and controlling customer relationships that support Local Bank X’s operations.