Positiivisen luottotietorekisterin voimaantulon vaikutukset luotonmyönnössä
Suutarinen, Anni (2023)
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2023052915520
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2023052915520
Tiivistelmä
Opinnäytetyön tavoitteena oli tutkia positiivisen luottotietorekisterin mahdollisia vaikutuksia luottolaitosten luotonmyönnön prosessiin. Opinnäytetyön aihe on hyvin ajankohtainen, sillä positiivinen luottotietorekisteri on tarkoitus ottaa käyttöön vuonna 2024. Työn tarkoituksena oli tutkia ja selvittää lain valmisteluasiakirjojen avulla rekisterin sisältöä sekä tietojen ilmoittamiseen ja luovuttamiseen liittyvää sääntelyä. Opinnäytetyössä tarkasteltiin myös suomalaisia kotitalouksia koskevaa velkaantumisilmiötä maksuhäiriömerkintöjen ja ylivelkaantuneisuuden kautta, niiden liittyessä oleellisesti positiivisen luottotietorekisterin perustamistarpeeseen. Näiden lisäksi opinnäytetyössä käsiteltiin luotonmyöntöprosessin nykytilaa ja lopuksi vertailukohteena käsiteltiin positiivisen luottotietorekisterin myötä tulevia muutoksia luotonmyöntöprosessiin.
Opinnäytetyö toteutettiin oikeusdogmaattisesti lainoppia hyödyntämällä. Lainopin mukaisesti tutkimusongelmana oli selvittää voimassa olevan oikeuden sisältöä suhteessa käsiteltävään ongelmaan. Opinnäytetyössä lähteinä on käytetty positiivisen luottotietorekistesteristä annetun lain valmisteluasiakirjoja, voimassa olevaa lakia, muita virallislähteitä sekä aiheeseen liittyvää kirjallisuutta.
Positiivisen luottotietorekisterin voimaantulon ensisijainen tarkoitus on vähentää suomalaisten ylivelkaantumista. Rekisterin tarvetta onkin lisännyt luotonmyöntäjien korostunut rooli ylivelkaantuneisuuden estämisessä. Luottolaitosten osalta luottokelpoisuuden arviointi tulee tehostumaan ja näin myös uudistamaan luotonmyöntöä sekä parantamaan luottoriskien hallintaa. Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotto tulee aiheuttamaan luotonmyöntäjille taloudellisia vaikutuksia, joista keskeisimpänä pakolliset tietojärjestelmämuutokset, joista koituu välttämättömiä kustannuksia. Positiivisen luottotietorekisterin kattavuuden ja luonteen huomioiden on katsottu, että rekisterin tuomat hyödyt ovat luotonmyöntäjille kuitenkin rekisterin tuomia haasteita ja kulumenoja merkittävämmät.
Opinnäytetyö toteutettiin oikeusdogmaattisesti lainoppia hyödyntämällä. Lainopin mukaisesti tutkimusongelmana oli selvittää voimassa olevan oikeuden sisältöä suhteessa käsiteltävään ongelmaan. Opinnäytetyössä lähteinä on käytetty positiivisen luottotietorekistesteristä annetun lain valmisteluasiakirjoja, voimassa olevaa lakia, muita virallislähteitä sekä aiheeseen liittyvää kirjallisuutta.
Positiivisen luottotietorekisterin voimaantulon ensisijainen tarkoitus on vähentää suomalaisten ylivelkaantumista. Rekisterin tarvetta onkin lisännyt luotonmyöntäjien korostunut rooli ylivelkaantuneisuuden estämisessä. Luottolaitosten osalta luottokelpoisuuden arviointi tulee tehostumaan ja näin myös uudistamaan luotonmyöntöä sekä parantamaan luottoriskien hallintaa. Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotto tulee aiheuttamaan luotonmyöntäjille taloudellisia vaikutuksia, joista keskeisimpänä pakolliset tietojärjestelmämuutokset, joista koituu välttämättömiä kustannuksia. Positiivisen luottotietorekisterin kattavuuden ja luonteen huomioiden on katsottu, että rekisterin tuomat hyödyt ovat luotonmyöntäjille kuitenkin rekisterin tuomia haasteita ja kulumenoja merkittävämmät.