Asuntoluoton vakuuden realisointi yksityishenkilön maksukyvyttömyystilanteessa
Ikonen, Venla (2024)
2024
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2024120131637
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2024120131637
Tiivistelmä
Opinnäytetyön tarkoituksena oli tutkia asuntoluoton yleisimpien vakuuksien, eli asunto-osakkeen sekä kiinteistön realisointiprosessia yksityishenkilön maksukyvyttömyystilanteessa. Työn tarkoituksena oli perehtyä tarkemmin erilaisiin yksityishenkilön maksukyvyttömyystilanteisiin, kuten konkurssiin, velkajärjestelyyn sekä ulosottotoimiin.
Aihe työhön syntyi nykyisestä taloustilanteesta, joka on vaikuttanut yksityishenkilöiden maksukykyyn monin tavoin. Konkurssien määrät ovat lisääntyneet ja nyt myös entistä suurempia ja aiemmin vakavaraisia yrityksiä hakeutuu konkurssiin. Konkurssien lisäksi kuluttajien maksuhäiriömerkintöjen määrät ovat kasvaneet.
Opinnäytetyössä käytettiin oikeusdogmaattista eli lainopillista tutkimusmenetelmää. Työn teoreettisena viitekehyksenä toimi ajantasainen lainsäädäntö, hallituksen esitykset sekä aiheeseen liittyvä oikeuskirjallisuus.
Kotitalouksien maksukyky on laskenut Covid-19 epidemian sekä Venäjän hyökkäyssodan aiheuttamien vaikutusten myötä. Noussut sähkön ja ruoan hinta sekä korkotason noususta johtuneet kasvaneet lainanhoitokustannukset ovat vaikuttaneet useaan kotitalouteen. Yleisen arvonlisäveron nosto 24 prosentista 25,5 prosenttiin nostaa lisäksi syyskuusta 2024 alkaen palveluiden ja tuotteiden hintoja.
Huhtikuussa 2024 käyttöön otetun positiivisen luottotietorekisterin tarkoitus on ehkäistä kuluttajien ylivelkaantumista. Rekisteri sisältää tiedot kuluttajien luotoista ja tuloista ja toimii luotonmyönnön työkaluna luotonantajille.
Panttiomaisuuden realisointitilanteisiin päädytään onneksi harvoin, sillä usein velallinen voi myydä pantin kohteena olevan omaisuuden vapaaehtoisesti ja välttää näin pakkomyynnin. Opinnäytetyön johtopäätöksistä herää kysymys, tullaanko pakkorealisointeja kuitenkin näkemään tulevaisuudessa enemmän, mikäli korkotaso pysyy korkealla inflaation samalla noustessa. Valmiiksi korkealla oleva työttömyysaste nousee edelleen, mitä enemmän yrityksiä hakeutuu konkurssiin ja työn puute lisääntyy. Kasvava työttömyysaste vaikuttaa kuluttajien kykyyn selviytyä veloistaan ja edessä voi olla tilanne, missä realisointeja joudutaan toteuttamaan nykyistä enemmän.
Aihe työhön syntyi nykyisestä taloustilanteesta, joka on vaikuttanut yksityishenkilöiden maksukykyyn monin tavoin. Konkurssien määrät ovat lisääntyneet ja nyt myös entistä suurempia ja aiemmin vakavaraisia yrityksiä hakeutuu konkurssiin. Konkurssien lisäksi kuluttajien maksuhäiriömerkintöjen määrät ovat kasvaneet.
Opinnäytetyössä käytettiin oikeusdogmaattista eli lainopillista tutkimusmenetelmää. Työn teoreettisena viitekehyksenä toimi ajantasainen lainsäädäntö, hallituksen esitykset sekä aiheeseen liittyvä oikeuskirjallisuus.
Kotitalouksien maksukyky on laskenut Covid-19 epidemian sekä Venäjän hyökkäyssodan aiheuttamien vaikutusten myötä. Noussut sähkön ja ruoan hinta sekä korkotason noususta johtuneet kasvaneet lainanhoitokustannukset ovat vaikuttaneet useaan kotitalouteen. Yleisen arvonlisäveron nosto 24 prosentista 25,5 prosenttiin nostaa lisäksi syyskuusta 2024 alkaen palveluiden ja tuotteiden hintoja.
Huhtikuussa 2024 käyttöön otetun positiivisen luottotietorekisterin tarkoitus on ehkäistä kuluttajien ylivelkaantumista. Rekisteri sisältää tiedot kuluttajien luotoista ja tuloista ja toimii luotonmyönnön työkaluna luotonantajille.
Panttiomaisuuden realisointitilanteisiin päädytään onneksi harvoin, sillä usein velallinen voi myydä pantin kohteena olevan omaisuuden vapaaehtoisesti ja välttää näin pakkomyynnin. Opinnäytetyön johtopäätöksistä herää kysymys, tullaanko pakkorealisointeja kuitenkin näkemään tulevaisuudessa enemmän, mikäli korkotaso pysyy korkealla inflaation samalla noustessa. Valmiiksi korkealla oleva työttömyysaste nousee edelleen, mitä enemmän yrityksiä hakeutuu konkurssiin ja työn puute lisääntyy. Kasvava työttömyysaste vaikuttaa kuluttajien kykyyn selviytyä veloistaan ja edessä voi olla tilanne, missä realisointeja joudutaan toteuttamaan nykyistä enemmän.