ASP-järjestelmän soveltuvuus ensiasunnon ostajalle

Abstract

Tämä opinnäytetyö käsittelee ASP-järjestelmän eli asuntosäästöpalkkiotilin soveltuvuutta ensiasuntolainan ottajille. Opinnäytetyön tavoitteena on kartoittaa ASP-tilin hyötyjä ja mahdollisia huonoja puolia sekä löytää mahdollisia kehityskohteita ASP-tilille. Aihealuetta käsiteltiin nuorten ensiasuntoa varten lainaa ottaneiden pankkien asiakkaiden näkökulmasta.

Opinnäytetyön teoriaosuus käsittelee asuntoluototusta Suomessa, ensiasuntoluototusta ja ASP-järjestelmää lainan ottajan näkökulmasta.

Tutkimusmenetelmänä opinnäytetyössä on käytetty kvalitatiivista eli laadullista tutkimusta. Tämä opinnäytetyö on pöytälaatikkotutkimus, jonka empiirinen osuus on suoritettu strukturoidulla kyselytutkimuksella kahdeksalle nuorelle ensiasunnon ostajalle. Puolet haastateltavista käytti ensiasuntolainassaan ASP-tiliä. Kyselytutkimuksen vastaajat olivat 24-31-vuotiaita Päijät-Hämeen ja Uudenmaan alueella asuvia työelämässä olevia nuoria.

Tutkimustulosten mukaan ASP-järjestelmä on hyödyllinen nuorelle ensiasunnon ostajalle. Ne haastateltavista, joilla ei ASP-lainaa ollut, olisivat valinneet ASP-säästämisen, jos heille olisi kerrottu ASP-säästämismuodosta tarpeeksi ajoissa. ASP-tili koetaan hyvänä säästämismuotona sen hyvän lisäkoron vuoksi ja mahdollisuutena ottaa laina ilman takausta. ASP-järjestelmän tiedottamisen ja markkinoinnin puute koetaan tutkimuksessa kehityskohteena. ASP-järjestelmän 2014 vuoden syksyn uudistukset koettiin pääosin hyödyllisinä.

ASP-järjestelmä soveltuu hyvin nuorille ensiasuntolainan tueksi ja kannustimeksi omaan asuntoon sijoittamiseen. Valtion ja pankkien tulisi kuitenkin markkinoida ASP-järjestelmää laajemmin, jotta siitä voisivat hyötyä useammat nuoret. Asuntolainojen määrät kasvaisivat Suomessa lisääntyneiden ASP-lainojen myötä.

This thesis analyzes the suitability of the ASP account and loan scheme for first-time home buyers. The purpose of this study was to examine the benefits and potential disadvantages of the ASP account. Potential development areas of the ASP account were also explored. The theme is examined from the point of view of young first-time home buyers as bank customers and mortgage loan takers.

The theoretical part of this thesis discusses the Finnish mortgage markets, first mortgage loans and the ASP loan scheme from the loan takers’ perspective.

This study was carried out using a qualitative research method. This thesis was a desk study, the empirical part being conducted as a structured interview for eight first-time home buyers. Half of the interviewees used an ASP account for their first mortgage. The survey respondents were 24-31 years old working people living in the Päijät-Häme and Uusimaa region.

According to the survey, the ASP scheme was useful for first-time home buyers. The interviewees who did have an ASP account would have chosen the ASP scheme if they had been informed about it initially. The ASP account was considered a suitable method for saving due to its generous additional interest and due to the opportunity to take a loan without a guarantee. Based on the results, lack of information and advertising was considered a weakness of the scheme. The ASP scheme reform in the autumn of 2014 was deemed useful.

In conclusion, the ASP scheme is suitable for young people’s mortgage loan taking and it boosts investing in owner-occupied housing. The government and the banks should market the ASP scheme more, so that it could benefit young people more. Increasing the number of ASP loans would increase the volume of mortgage loans in Finland.