Vapaaehtoiset sairauskuluvakuutukset täydentämässä sosiaaliturvaa

Abstract

Yhteiskunnan tarjoaman sosiaaliturvan osana lakisääteinen sairausvakuutus korvaa osan sairastumisesta aiheutuvista tutkimus- ja hoitokuluista. Sairaanhoitokulut voivat kuitenkin vakavan sairastumisen sattuessa rasittaa yksityishenkilön taloudellista kantokykyä huomattavasti ja tätä vastaan haetaan turvaa vapaaehtoisista sairauskuluvakuutuksista.

Opinnäytetyön tarkoituksena on selvittää, mistä Suomen lakisääteinen sosiaaliturva muodostuu, mitä eroja on eri vakuutusyhtiöiden tarjoamien sairauskuluvakuutusten välillä ja miten vapaaehtoisten sairauskuluvakuutusten korvausala eroaa lakisääteisen sairausvakuutuksen korvausalasta.

Taustatietona työssä esitellään riskejä ja vakuuttamista yleisesti sekä vakuutusten teoreettista jaottelua. Koska sosiaaliturvaan kuuluva sairausvakuutus on lakisääteinen vakuutus, esitellään työssä myös vapaaehtoisia sairauskuluvakuutuksia koskevaa lainsäädäntöä. Ennen varsinaisen päätutkimuskysymyksen käsittelyä esitellään tutkimuksen kohdeyritykset.

Suomen sosiaaliturva esitellään pääpiirteissään vuoden 2014 tilanteen mukaisena ja tarkemmin esitellään lakisääteinen sairauskuluvakuutus lainsäädännön ja viranomaisten verkkosivuilla saatavilla olevan informaation perusteella. Vapaaehtoisten sairauskuluvakuutusten korvausalaan tutustutaan vertaamalla kolmen eri sairauskuluvakuutuksen vuonna 2015 voimassa olevia vakuutusehtoja. Tämän vertailun tuloksia peilataan lakisääteisen sairausvakuutuksen korvausalaan.

Sairauskuluvakuutukset korvaavat tutkimuksesta ja hoidosta aiheutuvia kuluja siltä osin, kun niitä ei korvata sairausvakuutuksen perusteella ja niitä ei ole rajattu vakuutusehdoissa korvattavuuden ulkopuolelle. Sairauskuluvakuutusten välillä on pieniä eroja korvausalassa ja niiden korvausala on lakisääteistä sairausvakuutusta suppeampi. Lakisääteiseen sairausvakuutukseen myös sisältyy korvauksia, jotka eivät suoranaisesti liity sairauden hoitoon, kuten ansionmenetyskorvaukset työkyvyttömyysajalta.