Maksaminen verkkokaupassa

Abstract

Opinnäytetyön tarkoituksena oli perehtyä verkkomaksamisen sääntelyyn, periaatteisiin ja käsitteisiin. Tavoitteena oli esitellä keskeiset suomalaiset maksupalveluntarjoajat sekä laatia prosessikuvaukset suosituimmista suomalaisten verkossa käyttämistä maksutavoista; korttimaksusta, laskusta ja verkkopankkimaksusta. Lisäksi tavoitteena oli arvioida kyseisten maksutapojen kustannuksia ja riskejä verkkokauppiaalle. Tulokset suunnataan aloittelevalle verkkokauppiaalle.

Opinnäytetyössä käytettiin lähdemateriaalina maksupalveluita käsittelevää lainsäädäntöä, alan kirjallisuutta ja toimijoita sekä opinnäytetyön tekijän omaa työkokemusta. Maksupalveluita säädellään maksupalvelulaissa. Käsitteisiin ja maksamisen periaatteisiin perehdyttiin käyttäen lähteenä finanssitoimintaa, pankki- ja verkkokauppaoikeutta sekä digitaalista taloushallintoa käsittelevää kirjallisuutta. Tärkeitä lähteitä olivat myös Tietoyhteiskunnan kehittämiskeskus ry (Tieke), Finanssialan keskusliitto, Finanssivalvonta, Nets Oy ja keskeiset suomalaiset maksupalveluntarjoajat.

Opinnäytetyön tuloksena laadittiin prosessikuvaukset korttimaksamisesta, laskulla maksamisesta ja verkkopankkimaksamisesta. Maksupalveluntarjoajien vertailun helpottamiseksi laadittiin laskelmat verkkomaksamisen kustannuksista erilaisilla myyntimäärillä ja -volyymeilla. Lisäksi pohdittiin verkkomaksamisen verkkokauppiaalle aiheuttamia riskejä liittyen maksuvälineiden väärinkäyttötapauksiin, maksunpalautuksiin sekä verkkomaksamisen kustannuksiin ja hinnoitteluun.

Tutkimuksen perusteella voidaan päätellä, että verkkomaksamisesta voi aiheutua verkkokauppiaalle huomattavia kustannuksia. Lisäksi maksupalveluntarjoajien vertailu voi olla aloittelevalle verkkokauppiaalle aikaa vievä prosessi. Opinnäytetyö tarjoaa verkkokauppiaalle työkaluja maksutapojen ja maksupalveluntarjoajin arvioinnin helpottamiseksi.

The objective of the thesis was to study legislation, concepts and terminology related to e-commerce payments. The target was to introduce the Finnish key payment service providers and create process descriptions of the most popular e-commerce payment methods in Finland; card payments, invoicing and e-payments provided by banks. The target was also to estimate the cost of the selected payment methods and analyze the risks of e-commerce payments to the merchant. The results of the thesis are targeted to a merchant who is just about to kick off his e-commerce business.

E-commerce payments were studied based on legislation, literature, service providers and the work experience of the thesis author. Payment services are regulated in Payment Services Act. Key terminology and concepts were studied using literature on financial activities, banking and e-commerce law as well as digital financial management. Important sources were also Finnish Information Society Development Centre (Tieke), Federation of Finnish Financial Services, Financial Supervisory Authority, Nets and the Finnish key payment service providers.

As a result of the thesis, process descriptions of card payments, invoicing and e-payments were created. To facilitate the comparison of different payment service providers, the costs of e-commerce payments were calculated using different sales volumes. In addition different risks related to frauds, refunds, costs and pricing were analyzed.

Based on the study, it can be concluded that the costs of e-commerce payments can be significant. Also the comparison of the payment service providers might be a time consuming process for the merchant. This thesis targets in giving tools to help the assessment of e-commerce payment methods and payment service providers.