Alueen vaikutus asuntolainan saantiin : ensiasunnonostajan näkökulma

Abstract

Tämän hetken taloustilanne on yleisellä tasolla laskussa ja se on vaikuttanutkin jo asuntomarkkinoihin. Asuntomarkkinoilla vaikeinta onkin arvon määrittäminen, koska siihen vaikuttaa niin monta eri asiaa. Asunnon arvoon vaikuttavia tekijöitä on muun muassa arvotekijät, kohdetekijät ja sijaintitekijät, johon tämä opinnäytetyö perehtyykin tarkemmin asuntolainaan vaikuttavana tekijänä. Opinnäytetyön teoreettinen osuus on jaettu kolmeen osaan. Ensimmäisessä osassa syvennytään yleisesti asuntolainan eri lainamuotoihin, viitekorkoon ja varainsiirtoveroon sekä ASP-korkotukilainaan. Jokaisessa kappaleessa on otettu huomioon ensiasunnonostajan näkökulma. Teoriaosuus jatkuukin yleiseen markkinatilanteeseen ja asunnon arvon muodostukseen, jotta ymmärretään paremmin arvon muodostusta myös lainoituksen silmissä. Toisessa osassa käydään läpi asiakkaan ostopäätösprosessia asunnon ostossa, ja viimeisessä osassa tehdään katsaus Turun asuinalueiden eroihin. Tutkimus asuntolainasta toteutettiin kvalitatiivisena eli laadullisena tutkimuksena. Tässä tutkimuksessa hypoteesina asuinalue vaikuttaa asuntolainaan. Tutkimus suoritettiin mystery shopping –menetelmänä, jossa keksityn asiakasprofiilin kautta haettiin asuntolainaa kahteen samankaltaiseen, eri asuinalueilla oleviin kohteisiin. Rahoituslaitoksissa käydyissä tapaamisissa tutkittiin keskustelujen sekä konkreettisten lainapäätösten perusteella, onko asuinalueella vaikutusta asuntolainaan. Tutkimuksen tuloksena hypoteesi kumottiin, eli asuntolainaa annetaan aina pääoman ja tulojen perusteella tietty prosentuaalinen osuus asunnon hinnasta, eikä kohteen sijainnilla ole merkitystä. Tulokset kuitenkin herättävät kysymyksiä, eikö asuinalueella pitäisi olla vaikutusta riskien hallinnan kannalta? Rahoituslaitosten nykyinen menetelmä on kuitenkin suotuisa ensiasunnonostajille, koska ennen ostoprosessin varsinaista aloitusta kuluttaja pystyy itse laskemaan omien varojen mukaista hintaluokkaa toivomalleen asunnolle.

The current economic situation is generally declining and it has affected the housing markets already. The most difficult aspect in the housing markets has been to determine the value of a residence, because it depends on so many different things. Factors affecting the value of a residence are for example value factors, target factors and location factors, which this thesis will study more about as an effective factor to mortgage. The theoretical part is divided into three parts. The first part explores the various forms of mortgage in general, the reference rate of interest and transfer tax as well as the ASP -interest-subsidized loan. Each section has been taken into account from first-time home buyer's perspective. The theoretical part continues to the general market situation and the formation of value in residences, in order to understand better the formation of value from the perspective of mortgage. The second part of the theory consist of the customer's buying decision process when buying a residence, and the final part presents an overview of the differences in the neighborhoods in Turku. The study of the mortgage was executed as a qualitative study. In this study the hypothesis is that residential area has effect on mortgage. The study was conducted as mystery shopping method, in which the fictitious client profile was created to apply for a mortgage for two similar residences in the different residential areas. Discussions in financial institutions meetings were examined as well as discussions of specific loan decisions based on whether the residential area of the impact of the housing loan. As the result of the study the hypothesis can be stated inoperative. Mortgage is always given on the basis of capital and income, the location of the apartment seems to be irrelevant. However, the results raise some questions. Should residential area have effect on mortgage to reduce financial risks? The current method is, however, favorable for first-time home buyers because the customer can calculate suitable price category by themselves before starting the purchasing process.