Liikennevakuutuslain uudistuksen vaikutus vakuutusyhtiöiden hinnoitteluun vuonna 2017
Kolehmainen, Marjut; Tyrisevä, Kaisa (2018)
Kolehmainen, Marjut
Tyrisevä, Kaisa
Haaga-Helia ammattikorkeakoulu
2018
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201805229624
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201805229624
Tiivistelmä
Vuoden 2017 alusta lähtien liikennevakuutuslaki on vapauttanut vakuutusyhtiöiden hinnoitteluperusteet liikennevakuutuksille. Aiemmin vakuutusyhtiöillä liikennevakuutuksien hinnoittelu perustui yhtenäiseen ”bonusjärjestelmään”, jossa asiakasta palkittiin alennuksella vahingottomuuden myötä. Lakiuudistus mahdollisti kuitenkin yhtiöiden sisäiset muutokset omassa riskihinnoittelussaan, jonka myötä yhtiöillä on nyt omat bonusjärjestelmänsä hinnan muodostumista varten. Tämä opinnäytetyö tutkii alentamattoman perusvuosimaksun muutosta vuoden 2016 ja 2017 välillä. Perusvuosimaksulla tarkoitetaan hintaa ennen mahdollista bonusta. Sen lisäksi, opinnäytetyössä vertaillaan tutkittavien yhtiöiden uusia bonustaulukoita, eli sääntöjä hinnan muodostumista varten. Tutkimusta varten valitsimme tutkittaviksi yhtiöiksi Suomen neljä suurinta vakuutusyhtiötä.
Liikennevakuutus on lakisääteinen vakuutus, jonka vuoksi vakuutus korvaa yhtiöstä riippumatta samat vahingot. Liikennevakuutuslaissa säädetään, että vakuutusyhtiöiden on itse kuitenkin määriteltävä mihin vakuutuksien hinnoittelu perustuu ja että perusteita sovelletaan kaikkiin vakuutuksenottajiin tasapuolisesti. Liikennevakuutuksen hinnoittelulla tarkoitetaan opinnäytetyössä sitä, minkä hintaiseksi vakuutus muodostuu, sekä syytä sille miksi vakuutukselle muodostuu tietty hinta. Tutkimuksen tulokset esitellään sekä yhtiöittäin, että vertaillen yhtiöiden välillä.
Tutkimus toteutettiin vuoden 2016 ja 2017 loppupuoliskoina, jolloin keräsimme tutkimusdatana kumpanakin ajankohtana 400 liikennevakuutuksen hinnat vakuutusyhtiöiden verkkolaskureilla. Saadaksemme tutkimusta varten keskimääräiset hinnat jokaiselle neljän tarkasteltavan yhtiön liikennevakuutukselle, valitsimme vakuutuksenottajien taustatiedoiksi neljä eri-ikäistä henkilöä, viisi eri automerkkiä ja viisi eri asuinpaikkakuntaa. Aineisto on havainnollistettu opinnäytetyössä kuvioita ja taulukoita hyödyntäen. Tutkimuksessa tutkimme yhtiöiden sisäisiä hinnan muutoksia eri ikäryhmissä, yhtiöiden hinnoitteluperusteiden uudistuksia, sekä esittelemme esimerkkiskenaarioita, nähdäksemme miten hinta missäkin tilanteessa muodostuu eri yhtiöissä. Tutkimuksen tavoitteena oli tutkia, miten liikennevakuutuslain uudistus näkyi yhtiöiden hinnoittelussa.
Keskimäärin perusvuosimaksut nousivat kaikissa tutkittavissa yhtiöissä vuoden 2016 ja 2017 välillä. Tämän lisäksi, tutkittavien vakuutusyhtiöiden uudet bonustaulukot erosivat muutoksen myötä toisistaan merkittävästi sekä lähtöbonuksen, bonuksen kertymisen vauhdin, sekä maksimibonuksen saralla. Erot bonustaulukoiden välillä ovat niin merkityksellisiä, että alentamattoman perusvuosimaksun merkitys on muutoksen myötä vähäinen aiempaan verrattuna; korkea perusvuosimaksu ei tarkoita todellisen hinnan olevan korkea, eikä alhainen perusvuosimaksu tarkoita hinnan olevan alhaisempi. Tätäkin tärkeämpää on se, miten taulukko palkitsee asiakasta henkilökohtaisella tasolla, jonka vuoksi asiakkaan on oltava tarkkana vakuutusyhtiöitä vertaillessaan.
Liikennevakuutus on lakisääteinen vakuutus, jonka vuoksi vakuutus korvaa yhtiöstä riippumatta samat vahingot. Liikennevakuutuslaissa säädetään, että vakuutusyhtiöiden on itse kuitenkin määriteltävä mihin vakuutuksien hinnoittelu perustuu ja että perusteita sovelletaan kaikkiin vakuutuksenottajiin tasapuolisesti. Liikennevakuutuksen hinnoittelulla tarkoitetaan opinnäytetyössä sitä, minkä hintaiseksi vakuutus muodostuu, sekä syytä sille miksi vakuutukselle muodostuu tietty hinta. Tutkimuksen tulokset esitellään sekä yhtiöittäin, että vertaillen yhtiöiden välillä.
Tutkimus toteutettiin vuoden 2016 ja 2017 loppupuoliskoina, jolloin keräsimme tutkimusdatana kumpanakin ajankohtana 400 liikennevakuutuksen hinnat vakuutusyhtiöiden verkkolaskureilla. Saadaksemme tutkimusta varten keskimääräiset hinnat jokaiselle neljän tarkasteltavan yhtiön liikennevakuutukselle, valitsimme vakuutuksenottajien taustatiedoiksi neljä eri-ikäistä henkilöä, viisi eri automerkkiä ja viisi eri asuinpaikkakuntaa. Aineisto on havainnollistettu opinnäytetyössä kuvioita ja taulukoita hyödyntäen. Tutkimuksessa tutkimme yhtiöiden sisäisiä hinnan muutoksia eri ikäryhmissä, yhtiöiden hinnoitteluperusteiden uudistuksia, sekä esittelemme esimerkkiskenaarioita, nähdäksemme miten hinta missäkin tilanteessa muodostuu eri yhtiöissä. Tutkimuksen tavoitteena oli tutkia, miten liikennevakuutuslain uudistus näkyi yhtiöiden hinnoittelussa.
Keskimäärin perusvuosimaksut nousivat kaikissa tutkittavissa yhtiöissä vuoden 2016 ja 2017 välillä. Tämän lisäksi, tutkittavien vakuutusyhtiöiden uudet bonustaulukot erosivat muutoksen myötä toisistaan merkittävästi sekä lähtöbonuksen, bonuksen kertymisen vauhdin, sekä maksimibonuksen saralla. Erot bonustaulukoiden välillä ovat niin merkityksellisiä, että alentamattoman perusvuosimaksun merkitys on muutoksen myötä vähäinen aiempaan verrattuna; korkea perusvuosimaksu ei tarkoita todellisen hinnan olevan korkea, eikä alhainen perusvuosimaksu tarkoita hinnan olevan alhaisempi. Tätäkin tärkeämpää on se, miten taulukko palkitsee asiakasta henkilökohtaisella tasolla, jonka vuoksi asiakkaan on oltava tarkkana vakuutusyhtiöitä vertaillessaan.