Pankin X henkilöasiakkaan luotto- ja vakuusprosessin arviointi

Abstract

Opinnäytetyön tavoittena oli pankin X luottoprosessin arviointi peilaten pankin toi-mintatapoja sääntelyn teoriaan. Aiheen pohjaksi tutkittiin mitkä tahot laativat sääntelyn, jota pankissa pitäisi noudattaa luotto- ja vakuusprosessissa ja mitä sääntely pitää sisällään. Lisäksi tavoitteena oli täydentää pankin työyhteisön tietotasoa olemassa olevasta sääntelystä, normistosta ja lainsäädännöstä sekä tulevista ammattipätevyysvaatimuksista.

Tutkimus tehtiin toiminnallisena opinnäytetyönä, jossa teoria ja käytäntö kietoutuvat tiiviisti yhteen. Tutkittiin teoriaa peilaten sitä toimeksiantajapankin käytännön toimintatapoihin.

Selvisi, että laki luottolaitostoiminnasta on pohja ja perusta luottolaitostoiminnalle. Finanssivalvonnalla on merkittävä rooli sääntelyn laadinnassa ja valvonnassa. Lisäksi selvisi, että Euroopan pankkiviranomainen määrittelee paljon toimintatapoja ja asettaa sääntöjä ja ohjeistuksia. Ilmeni, että asiakkaan luottokelpoisuus ja vakuuksien arviointi ovat tärkeässä roolissa; ne ovat merkittävä osa pankin riskienhallintaa.

Ilmeni, että pankin hallitus myöntää pankin toimitusjohtajan esityksestä luotonmyöntövaltuudet tietylle henkilölle. Ilmeni, että vakuusprosessi liittyy luottoprosessiin kiinteästi, kaikki pankissa myönnettävät luotot tarvitsevat vakuuden. Selvisi myös että sekä asuntojen että kiinteiden vakuuksien arvioinnissa tarvitaan ammattipätevyys. Selvisi myös vakuusarvojen kirjaamisen ja päivittämisen tärkeys pankin vakuussovelluksiin, koska vaikutus riskienhallinnallisesti on merkittävä arvonalentumia, luottoriskejä ja vakavaraisuutta laskettaessa.

Selvisi, että toimeksiantajan, pankki X:n toimintatapojen olevan sääntelyn mukaista.

The purpose of this thesis was to evaluate bank X’s credit processes and how it compares to regulatory theory. In the theoretical part of this thesis it was investigated by which parties set out the rules that the bank should be following in the credit and guarantee processes and what this regulation includes. In addition, the purpose was to supplement the information level of the Bank's work community on existing regulation, norms and legislation, as well as future professional qualifications.

This thesis was conducted as a functional thesis in which the theory and practice are closely intertwined. The theory and regulation were studied and then reflected and compared to case bank’s practical processes.

It will be clear that Act on Credit Institutions is the foundation for credit institutions. Financial Supervisory Authority plays important role in the drafting and supervision of regulation. It also appeared that European Banking Authory defines a lot of practices and set rules and guidelines. It turned out that the customer's creditworthiness and collateral valuation play an important role; they are an important part of bank risk management. In addition, creditworthiness and collateral management were recognized as a significant part of the bank's risk management.

It was noted that the Bank's Board of Directors approves the credit granting authority of a certain person on a proposal from the CEO of the Bank. The collateral process was found to be closely linked to the credit process, all the loans granted in the bank need a collateral. Professional qualifications are required for assessing both housing and fixed collateral. The importance of recording and updating collateral values for bank collateral applications was noted, as the impact on risk management is significant in impairment, credit risk and solvency calculation.

It turned out that the client, Bank X's policies are in line with regulations.