Vaihtoehtoja lapselle säästämiseen

Abstract

Opinnäytetyön tarkoituksena oli tutkia erilaisia lapselle säästämis- ja sijoitustapoja ja selvittää niiden ominaisuuksia, kuten tuottoja ja kuluja, riskejä sekä vaativuutta. Työn teoriaosuudessa perehdyttiin ensin sijoittamisen teoriaan ja käytettäviin termeihin sekä yleisiin säästö- ja sijoitustapoihin. Tutkimusmenetelmänä käytettiin vertailevaa tutkimusta ja aineistona käytettiin valmiita dokumentteja. Tutkimusaineistoa etsittiin pankkien, pankkiiriliikkeiden sekä vakuutusyhtiöiden verkkosivuilta. Aineistoksi valittiin erityylisiä, saatavilla olevia tuotteita ja näitä valittuja tuotteita analysoitiin tarkemmin. Tuotteille laskettiin mahdolliset tulevat tuotot 18 vuoden ajalta käyttämällä tuotteiden historiallisia tuottoja. Lisäksi arvioitiin tuotteiden sisältämiä riskejä, kuluja sekä niiden vaativuutta säästäjän näkökulmasta. Analyysin perusteella voitiin todeta, että sijoitustuotteen valinnalla on pitkän aikavälin säästämisessä tuoton kannalta todella suuri merkitys, kun korkoa korolle -ilmiön vaikutus korostuu. Tilisäästämisen korkojen ollessa tällä hetkellä erittäin alhaiset säästettävälle summalle saatava tuotto olisi inflaatio huomioon ottaen lähes olematon. Myös kulujen minimoinnin merkitys korostuu korkoa korolle -ilmiössä, ja pienetkin kulut syövät pitkällä tähtäimellä pääomasta suuren osan pois. Esimerkiksi osakesäästämisessä välityspalkkioiden suuruudella on suuri vaikutus, etenkin melko pieniä summia kerrallaan säästämällä. Analyysi osoitti, että lapselle säästämisessä melko pienistäkin kuukausittaisista säästösummista voi sijoittamalla saada lapselle kasaan merkittävän potin, kun valitsee sijoituskohteen huolellisesti ja aloittaa ajoissa.

The object of the thesis was to study different ways of saving and investing for a child and find out about their qualities such as profits and expenses, risks and complexity. The theoretical part dealt with the theory of investing and the terminology to be used, and common ways to save and invest. The research method was comparative research and documents were used as research material. The research material was searched from the websites of banks, banking com-panies and insurance companies. Different types of available products were chosen as the material and these chosen products were analyzed more closely. Possible future profits for 18 years were calculated for the products using their historical profits. Additionally, the products’ risks, expenses and complexity from the saver’s perspective were reviewed. Based on the analysis, the choice of the investment product has a substantial significance in long-term investing, when the effect of compound interest is emphasized. The interests of savings accounts being very low at the moment, the profits would be almost non-existent, considering the effect of the inflation. Also, the importance of minimizing expenses is emphasized with the effect of compound interest, and in long term, even small expenses will decrease the capital significantly. For example, in saving in equities the amount of commissions has a big effect, especially when saving fairly small sums at a time. The analysis showed that when saving for a child, even saving small sums monthly can create a significant pot, if the investment product is chosen carefully and the process is started early.