Asp-järjestelmän ominaisuudet verrattuna muuhun ensiasunnon rahoittamiseen ja lainanottoon

Abstract

Asuntosäästöpalkkiotilien suosio on kasvanut huomattavasti viimeisten viiden vuoden aikana. ASP-järjestelmän ehtojen muutokset ja uudistukset ovat mahdollistaneet yhä useamman ensiasunnosta haaveilevan henkilön asuntolainan.

Tämän opinnäytetyön tavoitteena on selvittää ASP-säästämisen ja lainan ominaisuudet verrattuna muihin säästämisen keinoihin ja normaalin ensiasuntolainan nostoon. Tavoitteena on myös selvittää asuntosäästämiseen ja lainanottoon liittyviä riskejä. Opinnäytetyössä käytettävät säästämisvaihtoehdot rajataan samansuuruisen riskin perusteella ASP-säästämisen kanssa.

Opinnäytetyön tietoperusta on jaettu kolmeen osaan. Ensimmäinen osa käsittelee ASPjärjestelmän säästämisen ja lainan ehtoja ja etuja. Tietoperustan toinen osa käsittelee muita tilisäästämisen keinoja ja niiden tuottoa, joka on pienempää kuin ASP-säästämisessä. Kolmas osa käsittelee normaalin asuntolainanottoa, vakuuksia ja takaisinmaksua. Kaikissa kolmessa tietoperustan osassa käsitellään myös riskejä.

Opinnäytetyön viidennessä kappaleessa on toteutettu tutkimus ASP-järjestelmästä verrattuna tilisäästämiseen ja normaalin ensiasuntolainanottoon. Tutkimukseen on käytetty kahta eri tutkimusmenetelmää, jotka ovat case-tutkimus ja vertaileva tutkimus. Case-tutkimuksessa asetettaan vastakkain kaksi kuvitteellista säästäjää, joista toinen on ASP-säästäjä ja toinen on OP-tuottotilisäästäjä. Tutkimuksessa luodaan tilanne, jossa kumpikin henkilöistä säästää saman summan kuukaudessa tileilleen ja säästämisen jälkeen ottaa asuntolainan. Vertailevassa tutkimuksessa vertaillaan tietoperustassa esitettyjä tietoja ASP-järjestelmästä ja muusta säästämisestä ja lainanotosta.

Tutkimuksissa saadaan selville, että ASP-säästäjän säästöt kasvavat korkoa huomattavasti enemmän kuin tuottotilisäästäjän. ASP-säästäjä hyötyy toiseen henkilöön verrattuna maksuttomasta valtiontakauksesta, lähdeverovapaudesta ja korkotuesta. Molemmat säästötavat ovat riskeiltään samankaltaiset, mutta normaali ensiasuntolainaaja voi joutua suojautumaan esimerkiksi korkoriskiltä pankkien maksullisien palveluiden avulla. ASP-järjestelmässä on paljon ehtoja, jotka tekevät järjestelmästä joustamattoman. Tuottotilisäästäminen ja normaali asuntolainaaminen luovat likvidiyttä ja joustavuutta.

Tämän tutkimuksen perusteella ASP-järjestelmässä verrattuna muuhun samaa riskitasoa oleviin ensiasunnon rahoittamisen keinoihin ja lainanottoon on selviä etuja. ASP-järjestelmä vaatii aikaa, sitoutuneisuutta ja päämäärätietoisuutta.