Kulutusluotoilla velkakierteeseen : Jyväskylän seudun talous- javelkaneuvonnan asiakkaiden kokemuksia ylivelkaantumisesta

Abstract

Opinnäytetyön tarkoituksena oli kuvata Jyväskylän seudun talous- ja velkaneuvonnan asiakkaiden kokemuksia kulutusluotoilla ylivelkaantumisesta. Lisäksi tarkasteltiin velkatilanteen hallintaan saamista talous- ja velkaneuvonnan avulla. Talous- ja velkaneuvonta aloittaa yhteistyöhankkeen Jyväskylän kihlakunnan ulosottoviraston kanssa vuoden 2007 aikana. Tavoitteena oli myös selvittää ulosottoviraston asiakaspalvelua asiakkaiden näkökulmasta. Tutkimus toteutettiin teemahaastattelun avulla. Haastatteluaineisto koostui 13:sta Jyväskylän seudun talous- ja velkaneuvonnan asiakkaasta, joilla on ollut tai on tällä hetkellä velkaa myös ulosotossa. Haastatteluaineisto analysoitiin teemojen kautta. Teemoja olivat ylivelkaantumisen tausta, kokemukset ylivelkaantumisesta ja selviytyminen. Haastattelujen perusteella havaittiin, että kulutusluotoilla ylivelkaantuminen on usein yhteydessä odottamattomiin elämänmuutoksiin ja rahatalouden hallitsemattomuuteen. Velkaantumisesta syntyy usein kierre, joka johtaa ylivelkaantumiseen. Kun ylivelkaantuminen on pahimmillaan, se vaikuttaa elämään taloudellisesti, mutta sillä on vaikutuksensa myös sosiaaliseen ja fyysiseen hyvinvointiin. Näin ollen useimmat velkaongelmissa olevat joutuivat karsimaan välttämättömistäelinkustannuksista, ja he kokivat itsetuntonsa huonoksi ja terveydentilansa heikoksi. Talous- ja velkaneuvontapalvelun avulla useimmat ylivelkaantuneet olivat löytäneet velkaongelmansa ratkaisuksi velkajärjestelyn, ja talous- ja velkaneuvonnan palvelu koettiin hyvin myönteisenä. Velkajärjestely on opettanut hallitsemaan rahataloutta ja elämän laatu on parantunut. Ulosottoviraston palvelua kritisoitiin paljon siitä, ettei ulosoton asiakkaita ohjattu talous- ja velkaneuvontaan. Haastattelujen perusteella havaittiin, että velkaongelmat voidaan usein ratkaista ja että Jyväskylän seudun talous- ja velkaneuvontapalvelun jatkuvuuden turvaamisella autetaan ylivelkaantuneita. Resursseja lisäämällä voidaan vaikuttaa myös ylivelkaantumisen ennalta ehkäisyyn. Toimivan yhteistyöverkoston avulla parannetaan ylivelkaantuneen mahdollisuuksia saada velkatilanne nopeammin hallintaan. Jyväskylän talous- ja velkaneuvonnan ja Jyväskylän kihlakunnan ulosottoviraston alkava yhteistyöhanke on osoitus siitä, että erilaisia yhteistyökanavia on jo suunnitteilla.

The purpose was to study the experienceson excessive indebting caused by consumption credit among the customers of the Jyväskylä region Debt counselling Unit. Also controlling the debt situation with the help of the Debt counselling Unit was also studied. The Debtcounselling Unit begins cooperation with the collection agency during 2007. One goal was also reveal to customers experiences about the customer service of the collection agency. The research was conducted with the theme interview, one of the qualitative study methods. The research data consisted of 13 customers of the Jyväskylä region Debt counselling Unit who also either were or had been in debt to the collection agency. The data were analyzed by the following themes: cause of indebting, experiences on indebting and recovering. The outcomes indicated that consumption credit indebting is often connected with unexpected life changes and uncontrolled finances. Debting often begins a circle which again causes indebting. As its worst indebting influences life economically and also has its influence on social and physical welfare. Most people with debt problems are forced to decrease necessities and they have weak self-esteem and poor health. With the help of Debt counselling Unit most of the indebted had found the debt arrangement as a solution to their debt problems. The customer service of Debt counselling Unit was experienced positively. The debt arrangement taught the customers to control their finances and their quality of the life improved. Customer service of the collection agency was criticized for the fact that the customers were not guided to the Debt counselling Unit. The study shows that debt problems can be solved and that securing the continuance of the Jyväskylä region Debt counselling Unit services helps the indebted. Increasing the resources can also influence on preventing the indebting beforehand. Cooperation improves thechances to get the debt situation under control sooner. The cooperation project of the Jyväskylä region Debt counselling Unit and the collection agency shows that some plans for cooperation have already been made.