Vanhan asuntolainan kilpailuttaminen : case: asuntolaina x
Orre, Jenni (2019)
Orre, Jenni
2019
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2019122927939
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2019122927939
Tiivistelmä
Opinnäytetyö käsittelee asuntolainan uudelleenkilpailuttamista ja miten mahdollista hyötyä tulisi tarkastella. Opinnäytetyö katsoo prosessia olemassa olevan asuntolainan pohjalta. Opinnäytetyön alaongelmana oli luoda selkeä kuva mitä tulisi ottaa huomioon ennen uudelleen neuvottelemista.
Opinnäytetyön teoriaosuudessa käydään läpi suomalaisten asuntolainojen uudelleen kilpailuttamisen historiaa ja asuntolainojen viite- ja maksutapavaihtoehtoja lyhyesti. Teoriaosuuden päätavoitteena oli nostaa esille tärkeimmät kilpailuttamiseen vaikuttavat kohdat. Opinnäytetyön tutkimusosioon sisältyi asuntolainan lyhennyslaskuri ja velallisen haastattelulomakkeen luominen.
Tutkimuksen tulokset osoittivat lainalle saatavan säästöä ilman marginaalikoron laskua. Pankkien laina- ja tiliehdot vaihtelevat suuresti, mikä osoitti, että pelkästään marginaalikoron pienuus ei aina tuota haluttua säästöä. Kaikki pankit eivät pysty tarjoamaan palveluitaan yhtä laajasti. Eniten ja helpoiten palveluita tarjoavat Säästöpankki ja Osuuspankki. Säästöjen saaminen koron muutoksilla ei ole aina mahdollista, mutta maksuvälin muuttamisella on mahdollista saada säästöä. Tutkimus osoitti, että lainan lyhentäminen kerran vuodessa on halvin tapa.
Tutkimuksessa käytettyä asuntolainaa ei uudelleen sovittu, vaikka säästöä olisi saatettu saada. Taloudellisen tasapainon ennakoiminen on tärkeää, kun viitekorko alkaa nousemaan. Vanhan lainan kilpailuttaminen auttaa ymmärtämään ja pohtimaan paremmin talouden kustannuksia, vaikka säästön saaminen ei olisi tärkeintä. The thesis addressed the problem tendering of the housing loan and how should the possible saving be examined. The study looks at the process based on an existing housing loan. Another problem was to create a clear picture what should be taken into consideration before tendering.
The theory part goes through briefly the history of the tendering of Finnish housing loans and the general method of payments. The main object of the theory was to highlight the most important parts of renegotiation. The theoretical part of the thesis included a housing loan repayment counter and the creation of a debtor interview form.
The results of the study allocated that a margin interest of the loan is not always only method of saving. Banks account terms vary greatly which indicated that low margin interest does not mean directly saving. Not all banks are able to offer their services to the same extent. The most and easiest services are provided by the Saving Bank and the OP Financial. To get savings with the low margin interest is not always possible but it is possible by changing of the term of payment. The study showed that the shortest term of payment is once a year.
In the end housing loan, which was use in the thesis did not go through the process of tendering of housing loan even the opportunity to the savings would have been possible. It is important to anticipate economic balance before the reference rate begins to rise. The competing of the old loan helps to understand and to think about the better the finance of a household even if getting saving is not the most important part.
Opinnäytetyön teoriaosuudessa käydään läpi suomalaisten asuntolainojen uudelleen kilpailuttamisen historiaa ja asuntolainojen viite- ja maksutapavaihtoehtoja lyhyesti. Teoriaosuuden päätavoitteena oli nostaa esille tärkeimmät kilpailuttamiseen vaikuttavat kohdat. Opinnäytetyön tutkimusosioon sisältyi asuntolainan lyhennyslaskuri ja velallisen haastattelulomakkeen luominen.
Tutkimuksen tulokset osoittivat lainalle saatavan säästöä ilman marginaalikoron laskua. Pankkien laina- ja tiliehdot vaihtelevat suuresti, mikä osoitti, että pelkästään marginaalikoron pienuus ei aina tuota haluttua säästöä. Kaikki pankit eivät pysty tarjoamaan palveluitaan yhtä laajasti. Eniten ja helpoiten palveluita tarjoavat Säästöpankki ja Osuuspankki. Säästöjen saaminen koron muutoksilla ei ole aina mahdollista, mutta maksuvälin muuttamisella on mahdollista saada säästöä. Tutkimus osoitti, että lainan lyhentäminen kerran vuodessa on halvin tapa.
Tutkimuksessa käytettyä asuntolainaa ei uudelleen sovittu, vaikka säästöä olisi saatettu saada. Taloudellisen tasapainon ennakoiminen on tärkeää, kun viitekorko alkaa nousemaan. Vanhan lainan kilpailuttaminen auttaa ymmärtämään ja pohtimaan paremmin talouden kustannuksia, vaikka säästön saaminen ei olisi tärkeintä.
The theory part goes through briefly the history of the tendering of Finnish housing loans and the general method of payments. The main object of the theory was to highlight the most important parts of renegotiation. The theoretical part of the thesis included a housing loan repayment counter and the creation of a debtor interview form.
The results of the study allocated that a margin interest of the loan is not always only method of saving. Banks account terms vary greatly which indicated that low margin interest does not mean directly saving. Not all banks are able to offer their services to the same extent. The most and easiest services are provided by the Saving Bank and the OP Financial. To get savings with the low margin interest is not always possible but it is possible by changing of the term of payment. The study showed that the shortest term of payment is once a year.
In the end housing loan, which was use in the thesis did not go through the process of tendering of housing loan even the opportunity to the savings would have been possible. It is important to anticipate economic balance before the reference rate begins to rise. The competing of the old loan helps to understand and to think about the better the finance of a household even if getting saving is not the most important part.