Koiravakuutusten vertailu eri vakuutusyhtiöiden välillä

Abstract

Koirien määrä on viime vuosina kasvanut Suomessa. Samanaikaisesti eläinlääkärikulujen hintatasossa on havaittu nousua. Onkin arvioitu, että koiria tullaan vakuuttamaan aiempaa enemmän tulevaisuudessa. Koiravakuutukset ja niiden sisällössä ilmenevät erot ovat herättäneet keskustelua sosiaalisessa mediassa. Yleisestikin ottaen vakuutusten vertailu koetaan usein haastavana. Tämän työn tavoitteena oli lisätä koiranomistajien tietoutta koiravakuuttamisesta sekä tuoda tukea koiravakuutusten vertailuun ja ostopäätöksen tekemiseen. Samalla tavoitteena oli syventää omaa vakuutusalan osaamistani.

Vakuuttaminen on yksi riskienhallintakeino, jolla voidaan varautua vahingosta aiheutuviin kustannuksiin. Koirataloutta koskettavia riskejä ovat koiran sairastuminen, loukkaantuminen ja koiran menettäminen. Koiran omistaja tai haltija voi myös joutua lain perusteella korvausvastuuseen koiran aiheuttamasta vahingosta. Koiran voi vakuuttaa hoitokulu-, henki- ja vastuuvakuutuksella. Osa yhtiöistä tarjoaa koiravakuutuksiin myös muuta lisäturvaa. Vakuutuksen ostopäätöstä tehtäessä vakuutusmaksulle annetaan usein paljon painoarvoa. Vakuutuksia tulisi vertailla myös vakuutuksen turvatason, sisällön ja ehtojen kannalta, sillä ne vaikuttavat paitsi vakuutuksen hintaan määrittelevät loppupeleissä myös korvattavuuden vahinkotilanteessa.

Opinnäytetyöhön sisältyvässä empiirisessä tutkimuksessa tutkittiin, millä tavoin koiravakuutus sisällöltään ja korvaavuudeltaan keskeisimmin eroaa eri vakuutusyhtiöiden välillä. Tutkimuksessa ei vertailtu koiravakuutusten hintoja. Tutkimus toteutettiin laadullisena tutkimuksena vertailemalla vakuutusyhtiöiden koiravakuutusehtoja, -oppaita ja muuta painettua materiaalia. Vertailua tehtiin kaikkien niiden seitsemän vakuutusyhtiön kesken, jotka tarjoavat koiravakuutuksia Suomessa.

Tutkimustuloksista oli havaittavissa, että koiravakuutuksiin määritellyissä rajoitusehdoissa ilmenee eroja vakuutusyhtiöiden välillä. Korvattavuudessa on erityisesti vaihtelua koskien tuki- ja liikuntaelimistön vaivoja, suun ja hampaiston hoitoa, koiran tiineyttä sekä perinnöllisiä ja synnynnäisiä vikoja. Muita keskeisimpiä eroja syntyy koiravakuutuksen voimassaolossa, omavastuukäytännöissä ja vakuutusmäärissä.

Tutkimustulosten perusteella ei voida tehdä johtopäätöstä, minkä yhtiön koiravakuutus on kaikista paras. Sama vakuutus ei ole kaikille yhtä sopiva, sillä vakuutustarve on aina yksilöllinen. Tutkimuksessa havaitut tekijät ovat kuitenkin niitä asioita, joiden perusteella koiravakuutuksia voi vertailla eri yhtiöiden välillä.