Antolainauksen sääntely : sääntelyn murroksen vaikutus rahoitukseen pankin vakuudenhallinnan näkökulmasta

Abstract

Tämän opinnäytetyön tavoitteena on tutkia antolainauksen sääntelyssä tapahtuneita muutoksia ja niiden vaikutusta rahoitukseen. Aiheeseen perehdyttiin case-tutkimuksena erityisesti pankkisääntelyn ja pankin kautta. Opinnäytetyössä on tarkoitus selvittää, ovatko sääntelyssä tapahtuneet muutokset aiheuttaneet sen, että luotonantoprosessi on muuttunut toimihenkilöiden työtapojen kannalta ja jos ovat niin millä tavoin. Opinnäytetyön aihe on ajankohtainen rahoitusalan muutoksen takia.

Teoreettisessa viitekehyksessä määritellään rahoitusmarkkinat, pankkien tehtävät, rahoitusvälineet sekä antolainauksen prosessi esimerkkeineen. Opinnäytetyön teoriaosuudessa perehdytään direktiivien tarkoituksiin ja vaikutuksiin antolainauksen vakuudenhallinnassa.

Työ koostuu teoriaosasta ja selvityksestä. Teoriaosassa hyödynnettiin olemassa olevia tutkimustuloksia, sekä lainsäädäntöä, joilla selvitettiin rahoituksessa tapahtuvaa murrosta. Tutkimusosiota hyödynnettiin pohjana rahoitusalan toimijoiden haastattelukysymyksiin, joiden avulla perehdyttiin sääntelyn vaikutuksiin käytännön tasolla. Haastattelut toteutettiin 5 henkilölle monikanavaisesti kasvotusten, rahoituslaitoksissa käytetyn viestintä- ja yhteistyöalustan kautta, sekä puhelimitse.

Opinnäytetyöstä oli hyötyä tarkastellessa, miksi kyseisellä tavalla toimitaan ja herätteli ajatuksia syistä toimintatapojen taustalla. Opinnäytetyö lisäsi itseni lisäksi myös haastatteluun osallistuneiden käsitystä säädösten pakottavuudessa, pitkin luotonmyöntöprosessia ja toi käsitystä raameista, joiden sisällä on lain mukaan toimittava prosessin aikana. Tuloksista selvisi, ettei lainsäädäntö ole sinänsä vaikuttanut finanssialalla johtuen jo aikaisemmasta finanssivalvonnan ohjeistuksen hyvästä noudattamisesta johtuen.