Pikaluotot muutosten tuulissa : Lainmuutosten vaikutukset

Abstract

Pikaluotot ovat nopeasti saatavia, pieniä, ilman vakuuksia myönnettäviä alle kuuden kuukauden pituisia kuluttajaluottoja. Niitä myönnetään yksityishenkilöille tekstiviestillä, internetissä tai muun etävälineen kautta tehtävän lainahakemuksen perusteella ilman, että velallinen ja velkoja henkilökohtaisesti tapaavat toisiaan. Pikaluottoja säännellään pääasiassa kuluttajansuojalain säännöksissä.

Opinnäytetyössä käsiteltiin pikaluottoja koskevaa lainsäädäntöä ja lainmuutosten vaikutuksia. Työssä otettiin esille vuonna 2010 voimaan tulleet pikaluottoja koskevat lainmuutokset, ja tarkoituksena oli tutkia näiden muutosten vaikutuksia. Lisäksi tarkoituksena oli perehtyä uuteen hallituksen esitykseen pikaluottolainsäädännön muuttamisesta. Aiemmat lainmuutokset taustatietoina ja hallituksen esityksen ja eri tahojen antamien lausuntojen pohjalta työn tavoitteena oli selvittää, mitä mahdollisia vaikutuksia näillä muutoksilla tulisi toteutuessaan olemaan. Lainsäädäntömuutosten tavoitteena on vähentää pikaluotoista aiheutuvia velkaongelmia ja tavoitteena tässä työssä oli selvittää lainmuutosten mahdollisia vaikutuksia tutkimalla, saataisiinko näillä muutoksilla saavutettua tavoitetta. Tavoitteena oli myös pohtia, mitä mahdollisesti tulisi lisäksi vielä ottaa huomioon. Opinnäytetyössä pääpaino oli lainsäädännössä ja sen muutosten tarkastelussa, lisäksi käytettiin tilastotietoja ja Tiina Puhakan (2011) opinnäytetyössä tehtyjä haastatteluja.

Voimaan tulleita pikaluottoja koskevia lainmuutoksia tarkastelemalla havaittiin, että muutokset eivät ole tuottaneet toivottua tulosta, eikä merkkejä pikaluotoista aiheutuvien velkaongelmien vähenemisestä ole havaittu tarpeeksi. Kuluttajien asemaa on saatu parannettua ja pikaluottoyritysten toimintaa on osittain säädelty parempaan suuntaan, mutta pikaluottoihin liittyvät ongelmat ovat vain jatkuneet. Kun tarkasteltiin tällä hetkellä eduskunnan käsiteltävänä olevaa hallituksen esitystä pikaluottolainsäädännön muuttamisesta, pohdittiin, mitä vaikutuksia näillä lainmuutoksilla tavoitellaan ja tutkittiin, mitä vaikutuksia muutoksilla voisi todellisuudessa olla.

Todettiin, että nyt ehdotetut lainmuutokset voisivat toteutuessaan tuoda suuria muutoksia pikaluottotoimintaan. Esitetyt lainmuutokset ovat selvästi radikaalimpia aiempiin lainmuutoksiin verrattuna. Todettiin, että on kuitenkin joitain asioita, jotka on hyvä huomioida lainmuutoksia miettiessä. Vielä toki jää nähtäväksi, millaisia vaikutuksia mahdollisilla uusilla lainsäännöksillä tulee olemaan.

Instant credit is defined as a small immediately obtainable consumer loan requiring no pledge. The payback period is less than six months. A private person sends the loan petition with an SMS, on the Internet or through another mobile medium, and the creditor and the debtor never meet in person. Instant credits are regulated by consumer protection legislation.

This thesis deals with legislation regarding instant loans and the impacts of the legislation revision. In 2010 the legislation was revised and the purpose of this thesis was to examine the effects of these changes. In addition, the new government proposal for revising the legislation of instant credits was studied. On the basis of this proposal and the statements given by various authorities this thesis aims at finding out the possible effects that the revision might have. The objective of the revision is to decrease the problems caused by bad debts, and this thesis studies the impacts of the revision in order to find out if the revision helps reaching the goals the government has set. In this thesis the main point was in the legislation and examining the impacts of the revisions. In addition, statistics and the interviews conducted for Tiina Puhakka’s thesis (2011) were used.

When studying the legislation revisions already in effect it was observable that the revisions of the legislation have not been successful. There are not enough signs of debt problems decreasing. The consumers’ status has improved and the operations of instant credit companies have been regulated, but the problems still exist. When discussing the new government proposal for the revision of instant credit laws the main emphasis was on the objectives aimed at. The thesis also tries to figure out the real effects the revisions might have.

The findings of the study show that if the revisions are put into effect, they will bring about major changes in instant credit business. The revisions are more radical than the previous ones. It was stated that there are still some issues that need to be considered when revising legislation. The impacts of the legislation revisions are still unclear.