Riskiasiakkaiden identifiointi - hoitomallit ylivelkaantumisen ehkäisemiseksi

Abstract

Tutkimuksen tavoitteina oli tarkastella riskiasiakkaiden tunnistamisen haasteita ja mahdollisia hoitomalleja ylivelkaantumisen ehkäisemiseksi. Riskiasiakkaalla tarkoitetaan tässä työssä yksityishenkilöä, jonka maksukyky on puutteellinen. Hoitomalleja ylivelkaantumisen ehkäisemiseksi analysoitiin tutkimuksen viidennessä luvussa.

Tutkimusmenetelmänä työssä oli kvalitatiivinen tutkimus. Tutkimus suoritettiin haastattelemalla riskiasiakkaiden ja ylivelkaantuneiden parissa työskenteleviä asiantuntijoita. Haastattelut tehtiin lokakuun lopussa vuonna 2009.

Aineisto työhön kerättiin maalis-lokakuussa vuonna 2009 käyttämällä hyödyksi alan kirjallisuutta, internetlähteitä ja aikaisempia tutkimuksia. Tärkeimpinä lähteinä työssä olivat Kuluttajaviraston vuonna 2008 tekemä kysely talous- ja velkaneuvojille ja asiantuntijahaastattelut. Merkittävä internetlähde työn kannalta oli Rahoitustarkastuksen tiedote vuodelta 2007.

Tutkimus osoitti riskiasiakkaiden identifioimisen olevan haasteellista. Puutteellinen maksukyky, yllättävät elämäntilannemuutokset ja positiivinen luottorekisteri nousivat tutkimustuloksissa esiin. Varsinkin avioero oli haastattelujen perusteella usean ylivelkaantuneen asiakkaan taustalla velkaongelmien aiheuttajana.

Ylivelkaantumiseen tutkittiin useita eri hoitomalleja, sopivin vaihtoehto riippui henkilöstä ja vallitsevista olosuhteista. Riskiasiakkaat ovat yksilöitä ja heidän velkaantumiseen johtaneet syynsä erilaisia. Velkaantumisen hillitsemiseksi tarvittaisiin neuvontaa ja eri tahojen yhteistyötä. Niin kutsuttu positiivinen luottorekisteri osoittautui tutkimuksen perusteella varteenotettavaksi vaihtoehdoksi ylivelkaantumisen ehkäisemiseksi.

The goal of this thesis was to identify risk clients. In this thesis a risk client refers to a private person, whose solvency is insufficient. Another goal was to introduce possible care models to prevent over-indebtedness. Care models are analyzed in more detail in the fifth chapter of this thesis.

Qualitative survey provided the research method for this thesis. The survey was made by interviewing specialists who work among people with financial difficulties. Interviews were carried out at the end of October 2009. The source material was collected during March-October 2009. Field literature, Internet sources and earlier studies were included in the source materials. One of the most important sources was a survey for debt counselling specialists made by the Consumer Office. The survey was made in 2008.

The thesis proved that the identification of risk clients is a challenging and versatile task. Insufficient solvency, difficult financial issues and even lack of interest were characteristic of risk clients. According to interviews, divorce was one of the biggest reasons for incurring debts.

Several care models to prevent over-indebtedness were analyzed for this thesis. The most suitable option depended on the person and circumstances. Risk clients are individuals and reasons for incurring debts are different. Co-operation with various units like banks, finance companies and other credit institutions could prevent over-indebtedness in the future. According to the thesis, the so called positive credit register turned out to be one option for that.