Pankkitoiminta matalan korkotason oloissa

Abstract

Tässä opinnäytetyössä tutkitaan, miten matala korkotaso on vaikuttanut pankkien toimintaan. Lisäksi kerrotaan millä tavoin pankit pystyvät selviytymään matalan korkotason aikakaudesta. Teoriaa opinnäytetyön tueksi on saatu lukemalla lähdekirjallisuutta sekä taloustieteestä että pankkien toiminnasta. Työelämästä saatu kokemus ja oppi antavat myös tietoa opinnäytetyön kirjoittamiselle.

Opinnäytetyö on jaettu neljään osaan, joiden tarkoitus on selvittää matalan korkotason vaikutuksia pankkitoimintaan. Ensimmäisessä osassa käydään läpi rahan kysyntään ja tarjontaan vaikuttavia tekijöitä sekä korkotason muodostumista markkinoilla IS-LM-mallin avulla.

Toisen osan tarkoitus on antaa lukijalle kuva, mitä pankkitoiminta on sekä mistä pankin tulot ja menot muodostuvat. Opinnäytetyön kolmannessa osassa kerrotaan, miten matala korkotaso on vaikuttanut pankkitoimintaan, ja mitä muutoksia pankit ovat tehneet toimintaansa sen johdosta. Viimeisessä osassa käydään läpi konkreettisia toimia, joiden avulla pankit pystyvät hakemaan lisätuottoja ja siten paikkaamaan pienentynyttä korkokatetta.

Tutkimuksessa selvisi, että alhaiselle tasolle pudonnut korkotaso pienentää pankkien tuloja ja vaikeuttaa siten pankkien toimintaa. Tulojen pienentymisen vuoksi pankit ovat joutuneet muuttamaan toimintatapojaan sekä sopeuttamaan toimintaansa vastaamaan markkinoiden tämän hetkistä tilannetta.

Net interest income creates a large share of a bank’s income. The aim of this thesis is to study how low interest rate affects banking. Moreover, it gives an answer to how banks could survive during the low interest rate. Reading source books about banking and economic theory has given the theoretical framework for the study. Knowledge from work has also provided information for study.

Low interest rate decreases a bank’s income and makes banking harder. Banks have already changed their functions to respond to the markets. Banks have raised margins of the mortgages and started cost savings operations. The purpose of these actions is to get more income although net interest income is still reducing.

The study is divided into four different sections. The first section is based on IS-LM-model and gives an idea of how demand, supply and interest rate are influenced on the markets. The second section deals with banking and tells which banking tasks are in the national economy. The third section tells us how low interest rate affects banks and what kind of changes the banks have made into their operations. The last part shows concrete examples on how banks can get more income from different sources despite the low interest rate.