Asuntorahoituksen riskienhallinta

Abstract

Nykypäivänä harva ihmisistä enää työskentelee vuosikymmeniä samassa työpaikassa. Trendinä on ennemminkin työsuhteiden määräaikaisuus, johon liittyvät toisinaan myös työttömyysjaksot. Monilla ihmisillä elämä voi lisäksi tuoda eteen monia muita yllättäviä tilanteita. Tämän tutkimuksen päätavoitteena olikin selvittää, miten asuntolainojen takaisinmaksua turvaavia tuotteita voitaisiin myydä enemmän Pankki X:ssä. Opinnäytetyön teoriaosassa käsiteltiin monia ennalta-arvaamattomia tilanteita, jotka sattuessaan usein vaikeuttavat asuntolainan takaisinmaksusuunnitelmassa pysymistä. Lisäksi selvitettiin millaisten eri toimien ja tuotteiden avulla näihin tilanteisiin voidaan ennalta varautua, jolloin odottamaton tapahtuma ei muuta henkilön taloudellista tilannetta, vaan elämä jatkuu vakaana ja samaa elintasoa pystytään pitämään yllä. Opinnäytetyön empiirisessä osassa tehtiin haastattelututkimus Pankki X:n ensiasunnon ostoa harkitseville asiakkaille. Haastateltavia tutkimuksessa oli 14. Tutkimuksessa selvitettiin heidän käsityksiään omasta riskinkantokyvystään ja heidän elämäänsä kohtaavista riskeistä. Lisäksi kysyttiin, ovatko Pankki X:n lainan takaisinmaksua turvaavat tuotteet heille tuttuja, ja mitä tuotteita he ovat harkinneet ottavansa oman asuntolainansa rinnalle. Lisäksi ennen ja jälkeen haastattelututkimuksen Pankki X:n rahoituksen asiantuntija kertoi omia ajatuksiaan aiheeseen. Erilaista näkökulmaa työhön saatiin haastattelemalla myös asiantuntijaa kunnan velkaneuvonnasta. Haastattelututkimus osoitti kolme epäkohtaa, jotka nuorten asiakkaiden kohdalla vähentävät takaisinmaksua turvaavien tuotteiden myyntiä Pankki X:ssä. Nämä olivat, että henkilöt eivät uskoneet, että heille voi sattua mitään ennalta-arvaamatonta, tuotteita on vaikea ymmärtää ja ehdot tuotteissa ovat monimutkaiset. Näiden asioiden pohjalta lähdettiin suunnittelemaan Pankki X:lle uusia ideoita, miten nämä asiat huomioiden tuotteita voitaisiin myydä enemmän.

Nowadays there are only a few people who work in the same place for their whole life. The fixed - term attachments and unemployment periods are very usual. Also many people meet with unexpected situations during their life. The main goal of the thesis was to figure out how the Bank X could sell more those products which secure the loan payb ack when something unexpected has happened. The theory section of the thesis discusses the unexpected risks that people can face in their lives. When these risks occur they usually complic ate the mortgage payback. Besides it discusses widely the actions and products which protect against these risks. With help of these, customers can continue living like before a lthough something unsuspected has happened. The empiric section of the thesis consists of many interviews. The main point was to interview the customers of Bank X which are planning to buy their first apartment. 14 customers answered to the interview. Interview clarifies customers risk carrying and risks which they are facing in thei r own lives. It also sort outs what risk management products are familiar to them and which of them they are considering to take. Before and after interviews the Bank X’s finance expert describes the situation. For a broader perspective the expert of munic ipality debt counseling was also interviewed. The interviews pointed out three drawbacks which decrease the insurance sales. These were that people don’t believe that something unexpected can happen, the products are hard to understand and the terms of the products are complex. By taking account these issues began to planning of new ideas how to sell more those products in the future.